很多朋友買保險的時候，不知道計(jì)算保額，總在問：該買多少保額的壽險？那么，今天就來教大家如何計(jì)算該買多少保額的壽險。
隨著大家保險意識的提升，壽險也越來越受到重視。壽險雖然是一次性給付類保險，它一旦理賠就是身故(或全殘)這樣的極端情況。因此這份保障更像是，一個人對于一個家庭來說，最終生命價值的體現(xiàn)。
既然壽險這么至關(guān)重要，那么對于一個家庭來說，到底需要多少保額的壽險呢?今天就帶大家了解一下。如果學(xué)會了自己測算保額，以后在壽險的選擇上也就更有底氣。
一般來說，壽險更針對于家庭頂梁柱、雙職工家庭、有房貸車貸等銀行債務(wù)的借款人。因此，下文是以中年人為第一視角進(jìn)行壽險保額上的測算。要介紹的測算方法一共有四種。
1生命價值法
第一個是生命價值法，顧名思義，是用一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保險。
具體3個步驟：
1、估算年平均收入;
2、從年收入中扣除保險稅收，自我消費(fèi)等費(fèi)用，假設(shè)剩余的這個收入全部貢獻(xiàn)給家人;
3、至退休年齡還應(yīng)工作的年限，與剩余可貢獻(xiàn)收入的乘積，就是你的生命價值。
公式：生命價值=可貢獻(xiàn)年收入×剩余工作年限
舉例說明：
一個人30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。這個人的生命價值則是：5萬元*(60歲-30歲)=150萬元。也就是說，這個人至少應(yīng)該購買150萬元保額的壽險。當(dāng)然，這種計(jì)算方法忽略了通貨膨脹，以及退休后的退休金收入。而且如果你是家中唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，還要考慮家庭未來的支出，如孩子教育和父母贍養(yǎng)，以及有無大額貸款等。以上情況，這種算法都無法估算在內(nèi)，因此，我們還準(zhǔn)備了第二種測算方法。
2家庭需求法
家庭需求法就是通過假定不幸現(xiàn)在發(fā)生，計(jì)算事故發(fā)生后家人生活所需費(fèi)用總和。包含家人所需的生活費(fèi)、教育費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除現(xiàn)有資產(chǎn)，所得的缺額作為保額的粗略估算。
具體也是3個步驟：
1、確定目前的家庭總資產(chǎn)(包括儲蓄、有價證券、投資型房產(chǎn)，已有的人壽類保額，家庭其他成員未來的收入);
2、估算未來的家庭總負(fù)債(包括各類貸款，房貸車貸，孩子的教育金，老人的贍養(yǎng)費(fèi)，家庭未來固定年限的基本生活費(fèi)等);
3、計(jì)算兩者之差，就是你的家庭需求值，也就是壽險的保額。
公式：家庭需求=家庭總資產(chǎn)-家庭總負(fù)債
舉個例子：
還是30歲的這個人，夫妻雙方的家庭儲蓄合計(jì)40萬，理財(cái)投資20萬，無投資型房產(chǎn)和人壽保險等，雙方父母不再工作，女方配偶年收入8萬，預(yù)計(jì)到退休年齡還要再工作25年，配偶退休前的總收入可以達(dá)到200萬，那么他的家庭總資產(chǎn)就是260萬。考慮到雙方老人有退休金，不用額外贍養(yǎng)費(fèi)用，未來30年的家庭固定支出為10萬/年，那就是330萬，孩子教育30萬，無其他負(fù)債，總計(jì)需要360萬。
那么壽險的保額至少要覆蓋到兩者之差，也就是100萬。這種測算方式可以輔助第一種測算方法，從而確保保額達(dá)到較為合理的范圍。但是以上這兩種測算方式，更適用于普通家庭。對于資產(chǎn)特別充沛，身價幾百萬，上千萬的家庭，參考性不大。
3高凈值人士保額計(jì)算法
那么，對于年收入100萬以上高凈值人群，有這樣一種保額的測算方法：
公式：高凈值人士保額=(個人年收入-個人年支出)/5%(銀行利息)
舉個例子：
一個人年收入200萬，花到自己身上50萬，剩下的150萬是給這個家庭創(chuàng)造的純利潤。
想要確保這個家庭經(jīng)濟(jì)支柱無論在不在，都能給家庭150萬的，如果銀行利率是5%，需要存多少錢在銀行才能每年拿到150萬?
3000萬——這就是身價，是保額。
4收入倍數(shù)法
又稱為“雙十法則”，指家庭需要的壽險保額約為家庭稅后收入的十倍，保費(fèi)支出占家庭稅后收入的十分之一。
第1個十：保險的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。
其意義在于，確保發(fā)生變故時，缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在十年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化。
第2個十：每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%。
保險屬于安全層面的需求，保險的初衷是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，是為了更好的、無憂無慮的生活，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會給生活帶來較大壓力，與初衷背道而馳。
因此，保費(fèi)支出不超過年收入的10%最為合適。其實(shí)5%—10%是一個比較合理的區(qū)間。對于一般家庭來說5%就合適了。
對于預(yù)算有限的家庭來說，可以購買定期壽險，比如說本來是要保終身的，可以選擇保到退休等，額度也能做高。現(xiàn)在大家知道如何計(jì)算該買多少保額的壽險了嗎?
眾所周知，美國的醫(yī)療保險體系結(jié)構(gòu)復(fù)雜，旨在為不同人群提供廣泛的健康保障選擇。主要結(jié)構(gòu)包括以下幾個方面：
01
社會醫(yī)療保險
? 聯(lián)邦醫(yī)療保險（Medicare）：俗稱“紅藍(lán)卡”，這是由聯(lián)邦政府為65歲以上的老年人以及符合條件的年輕殘障人士提供的健康保險計(jì)劃。
Medicare提供基礎(chǔ)的醫(yī)療覆蓋，確保老年人和殘障人士獲得基本的健康保障。
? 聯(lián)邦醫(yī)療保險補(bǔ)充保險（Medicare Supplement Insurance或MediGap）：此類保險幫助彌補(bǔ)Medicare未涵蓋的費(fèi)用，如共付額、自付額等。
它為Medicare受益人提供了進(jìn)一步的經(jīng)濟(jì)支持，減輕個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
? 醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃（Medicaid）：俗稱“白卡”，醫(yī)療補(bǔ)助是一個聯(lián)邦和州共同資助的保險項(xiàng)目，專為低收入人群提供健康保障。
Medicaid在各州的具體規(guī)定有所不同，確保收入低的個人和家庭能夠獲得必要的醫(yī)療服務(wù)。
02
公司團(tuán)體保險（Group Insurance）
企業(yè)為員工購買的健康保險計(jì)劃，通常適用于擁有1名以上員工的公司。團(tuán)體保險為員工及其家屬提供覆蓋，幫助企業(yè)員工獲得更經(jīng)濟(jì)的醫(yī)療保障。
03
平價醫(yī)療市場（On-Exchange）
政府設(shè)立了這一平臺，為沒有其他健康保險的個人和家庭提供可負(fù)擔(dān)的保險選擇。
通過該平臺投保的人群可以申請政府補(bǔ)助，減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)，確保更多人群能夠負(fù)擔(dān)得起醫(yī)療保險。
04
私營保險公司（Off-Exchange）
這是不通過政府平臺購買的保險計(jì)劃，投保人直接與私營保險公司簽訂協(xié)議。此類保險不享受政府補(bǔ)助，但為消費(fèi)者提供了更多的選擇和靈活性。
今天，我們將著重講美國社會醫(yī)療保險，探討該類保險如何為特定人群提供醫(yī)療保障，且在即將到來的Open Enrollment期間需要注意的重要事項(xiàng)。
PART 1
奧巴馬健保Obamacare
2010年3月23日，奧巴馬簽署了《患者保護(hù)與平價醫(yī)療法案》（Patient Protection and Affordable Care Act），將其正式立為法律。
這項(xiàng)法案旨在削減醫(yī)療支出，為所有美國人提供負(fù)擔(dān)得起的健康保險服務(wù)。
奧巴馬健保（Obamacare）其實(shí)是《平價醫(yī)療法案》的簡稱，在該法案的框架下，每個州都要建立自己的健康保險投保平臺，由各州負(fù)責(zé)推行實(shí)施。通過這一平臺，所有美國人都可以購買到聯(lián)邦監(jiān)管和補(bǔ)貼的健康保險，并且不因性別或已有病史而被增加保費(fèi)或拒絕投保。
PART 2
美國健康保險計(jì)劃類型
01.
HMO（健康維護(hù)組織，Health Maintenance Organization）
HMO要求投保人指定一位家庭醫(yī)生作為主要醫(yī)療提供者。
任何專科醫(yī)生的轉(zhuǎn)診必須通過家庭醫(yī)生，確保醫(yī)療服務(wù)集中管理。服務(wù)范圍僅限于網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（In-Network）。除緊急情況外，網(wǎng)絡(luò)外（Out-of-Network）產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用不予報銷。
PPO（優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)，Preferred Provider Organization）
02.
PPO提供靈活的選擇，不需指定家庭醫(yī)生，允許投保人在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外自由選擇醫(yī)療服務(wù)。
PPO網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)生、醫(yī)院和保險公司之間協(xié)商了折扣價，保證較低的費(fèi)用。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)（In-Network）就醫(yī)費(fèi)用較低，投保人也可選擇網(wǎng)絡(luò)外（Out-of-Network）醫(yī)生或醫(yī)院，但需要支付更高的費(fèi)用。
03.
EPO（指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，Exclusive Provider Organization）
EPO無需指定家庭醫(yī)生，允許投保人直接選擇專科醫(yī)生，但覆蓋范圍嚴(yán)格，僅限于網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)。
EPO僅報銷網(wǎng)絡(luò)內(nèi)（In-Network）醫(yī)療費(fèi)用，網(wǎng)絡(luò)外（Out-of-Network）費(fèi)用不予報銷，緊急情況除外。
PART 3
Open Enrollment開放期的注意事項(xiàng)
? 2025年美國加州全民健保開放注冊重要日期
開放注冊期：2025年的全民健保開放注冊期將從2024年11月1日開始，在大部分州截止至2025年1月15日。但加州的開放注冊期延長至2025年1月31日，允許更多居民參與申請或更改健康保險計(jì)劃。
2024年10月1日：Covered California 開始受理已投保客戶更改計(jì)劃；
2024年11月01日：開放投保申請期；
2024年12月31日：最后一天申請，保單最快于2025年01月01日生效；
2025年01月31日：開放投保注冊的最后一天，申請保單最快于2025年02月01日生效。
? 加州強(qiáng)制健保要求和無健保罰款
根據(jù)《平價醫(yī)療法案》的法律規(guī)定，每位美國公民或合法居住在美國的人士都必須擁有一份健康保險計(jì)劃，否則在報稅期間將面臨罰款。
不過自2019年開始，美國聯(lián)邦政府雖然取消了健康保險的罰款制度，不再強(qiáng)迫民眾購買健保，但在加州、馬薩諸塞州、新澤西州、佛蒙特州、羅德島和哥倫比亞特區(qū)依然強(qiáng)制本州居民購買健康保險，否則就會面臨稅務(wù)罰款。
根據(jù)Covered California網(wǎng)站的說明，具體的罰款金額取決于個人或家庭的收入情況。以2024年為例，如果沒有購買健康保險，成年人最低罰款金額為每人900美元，未滿18歲的未成年人最低罰款為每人450美元。
現(xiàn)在，Open Enrollment已經(jīng)正式開啟，不論您想在美國購買醫(yī)療保險或者轉(zhuǎn)換計(jì)劃，或者想了解自己是否滿足美國援救計(jì)劃（白卡），建議您聯(lián)系專業(yè)的美國醫(yī)療保險經(jīng)紀(jì)或財(cái)稅顧問進(jìn)行咨詢。
