越來越多中產及以上的家庭開始用人壽保險作為資產規劃的基本配置，讓我們來看看一些常見問題的具體回答。
1、我需要多少保額？
這就需要你算一下了。你想要「替換」的收入金額，具體指的就是「你的年薪 x 你想要替換的年限」。比如說，如果你的年收入為8萬美元，你希望未來10年內有相同的收入，那這部分就是80萬美元，然后再加上房貸余額、其他必須支付的大額債務（例如大額信用卡債務），以及孩子們預期的大學費用，還有葬禮的費用。
2、保費是如何決定的？
各種保險如汽車、房屋保險都是根據發生意外概率的大小來決定保費的，人壽保險則是根據投保人死亡的概率來評估保險公司會承擔多少風險，并依風險的大小來決定是否給你保險，給你什么樣的評級。保險公司評估申請人的死亡概率主要是根據申請人現在和過去的身體健康狀況、生活方式如是否從事危險性的活動，是否開車常吃罰單以及家族遺傳因素等。基本規律是歲數越大，保費越貴，男人保費比女人貴，吸煙者比不吸煙者貴很多，身體不太健康比身體健康的貴。
由此我們也可以得出結論說，買保險第一要趁早，越年輕越便宜；第二，要趁現在身體健康時進去。一旦保險買下來了，以后身體不好了，保險公司也無權漲你的保費，更不能取消你的保險。
3、公司有提供定期壽險(Term Insurance)，還需要自己買嗎？
公司提供的保險一般來說比較便宜，因為大公司人多，有優惠，但大公司保險有3大特點，第一，這是公司的保險是公司福利的一部分，你不可以帶走，一旦你離開公司，不論是被裁員，還是自己辭職，離開了，你的保險也就沒有了。
第二，公司提供的人壽保險一般都是定期壽險(Term Insurance)，就算你在一個公司呆一輩子，一旦退休，你的保險也就沒有了。
第三，有些公司提供的保險的保費每年都漲，甚至比外面買的還貴，其原因在于公司提供的團體保險不需要體檢，有些人身體很不好，風險很大，你年輕又健康，就要替老而病的員工分擔這部分風險。所以，結論是公司的保險要有，但更要有外面買的自己的保險，自己買的保險更可靠。
4、保險產品有些什么類型？
人壽保險分為定期(Term)和永久(Permanent)兩大類。定期保險只保10年，20年，30年，定期保險是沒有現金值 (cash value) ，期限之內人過世了，保險公司賠錢，期限過后保險就沒有了。
永久性保險就復雜多了，常見的有終身壽險（Whole Life，簡稱WL）, 投資型萬能壽險（Variable Universal Life，簡稱VUL）和指數型萬能壽險（Index Universal Life，簡稱IUL）。先說Whole Life是1950年代推出來的保險產品，它的保費固定，永遠不變，只要你按時付保費，保險永遠有效。
WL付一、二年的保費之后才會有現金值，并可能會有分紅（dividend) ，十幾年后現金值可能會和你付進去的保費打平。WL的最大問題有三個，一是在各種永久性保險產品中，WL的保費最高，二是保費不可以調整，三是保費付多少年并無書面保證，像某家華人比較熟悉的保險公司的產品就叫WL98, 就是說理論上保險公司可以要你一直付保費，直到98歲。本文不是說終身壽險（Whole Life）不好，而是說WL比較適合工作、收入比較穩定，能夠長期堅持，把WL當作一種存錢方式的人。時間越長（15年以上），WL的好處越能顯示出來。
再說VUL，它把投資和保險綁在一塊。你每月付的保費扣掉各種費用后，投在共同基金中。股市漲了，你的現金值跟著漲；股市下跌，現金值跟著下跌。現金值跌到一定程度不足付保費和各項費用時，保險公司會要求你多付保費。過去20年美國有兩次大的金融危機，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整個的金融危機。經過了兩次大的金融危機、歐債危機，導致VUL投資型萬能壽險的銷售急凍。
IUL是1997年推出來的保險產品，每家保險公司的IUL選擇的市場指數策略不同，計算利息的策略也不同， 包括標準普爾500 指數 (S&P 500 Index) ，Credit Suisse Index, 道瓊斯工業平均指數, 納斯達克100，羅素2000，恒生指數等這些具有公信力的指數，但實際上您的錢不是投在市場指數上，而是參考市場指數所獲結果的基礎之上。
如果指數上漲，現金值賬戶可以一起漲，如果指數下跌，收益率不會低于 0%，更不會有股票市場上的負利率，現金值不會因市場波動而有所減損，兼具保本、增值的作用。標準普爾500指數近20年平均收益增長率為7%，現金價值賬戶以復利滾存的方式計息，一般累積10~15年后會看到比較好的收益。如果你怕股市劇烈動蕩，現金值大幅下跌，但又不想錯過股市上漲時現金值漲的較快的機會，買IUL是個不錯的選擇。
某些保險公司的IUL除了保障之外還增加免費的生前理賠條款，生前理賠條款包括長期護理/慢性疾病生前理賠，重大疾病生前理賠和絕癥生前理賠。萬一有重大疾病、慢性疾病、絕癥（生命周期在 24 個月之內）時，可向保險公司申請提前理賠，把身后理賠變成提前理賠，讓活著時就可以使用理賠金，理賠金無需繳付所得稅。《生前福利萬全保的指數型萬能壽險》是一個保費多種保障，若無事故發生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率， 可供使用。如果沒有用到長期護理或重大疾病的理賠，還可當退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數得。與單一保險產品相比，生前福利綜合保險提供的保障更充分。
5、保險公司怎么審批保險？
0 - 60歲不超過100萬美金保額，免體檢。身體健康者、無理賠記錄和五年內沒有醫師開的處方藥記錄者就符合「免體檢」保單。傳統做法下，100萬元保額的保險需要客戶做全面體檢，這樣是最利于風險控制的做法，同時客戶和保險公司的成本都高，免體檢讓客戶很快能買到所需要的保額。
如果客戶在填寫壽險申請表之前動過手術，看過專科醫生，保險公司就會從專科醫生那調客戶的病歷，保險公司并且要求客戶做全面體檢，保險公司指定的體檢公司會派人來給客戶體檢，主要是抽血、驗尿、量身高體重，問一些簡單的問題，有些可能還會做一個簡單的心電圖，直到所有的信息都有了，保險公司才會給最后的審核結果：給不給你保，保多少保額，以及給你什么等級。
這所有體檢和調閱病歷，你都不要付錢，由保險公司買單。如果客戶需要，可以通過保險經紀向保險公司索要一份體檢報告，這也是免費的。
6、保險死亡理賠走什么流程？
人過世了，家人/受益人在處理后事的同時，也要盡快聯絡保險公司，當然最好是通過你的保險經紀去辦理死亡理賠手續。一般是要受益人填一個表，提供死亡證明，如果沒有什么可疑的情況，多數情況下保險公司會在1-2周內就發放死亡理賠金。
7、哪些情況保險公司不賠？
美國所有的人壽保險都有2年不可以自殺的條款。從保險日期（policy date) 算起，頭2年內自殺保險公司不會賠錢，但會把你這2年付的保費還給你的家人，也算是一種人道補償。所以買保險的人如果頭2年過世，保險公司如果覺得可疑，就會進行調查以了解死亡的真正原因。過了2年的不可抗辯期，自殺也要賠錢。2年之后過世了，受益人提供了可信的死亡證明，保險公司一般不會再糾結死亡原因而是馬上賠錢。
最近業務范圍拓展到到了美國保險。
那不少的朋友對美國保險是好奇，但不了解的。
這里總結了7個普適性問題，希望可以幫到大家。
問題一：哪些人適合購買美國保險？
“現在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風的態度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準備和財務規劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險？
1.在美國出生
2.自己或者孩子將來打算移民美國
3.打算送孩子出國念書
4.擔心中國即將實行的全球征稅（CRS）或未來實行遺產稅
5.擔心在中國的財富將來會被稀釋，想要將一部分投資轉移到美國分散風險
6.對比各國后，想要買一份性價比最高的保單
問題二：美國保險相比其他國家優勢在哪里？
1. 美國保險歷史悠久
美國的保險距今已有超過260年歷史，整個市場都非常成熟。所以從監控、管理、法律等各方面來說，美國保險都是目前世界上最先進最值得信賴的。根據2016年全球保險業手冊統計結果顯示，美國保險的總保費占全球26.80%。
2. 美國保險法律完善、市場成熟
美國保險公司受保監會監管，美國各州都有特設基金保障賠償。美國保險法規定，保險公司必須設立專門賬戶用于提供保險理賠，這個賬戶根據不同公司的規模做出標準規定并需要進行季度審計。同時，美國《破產法》規定，美國保險公司不能隨意宣布破產，如果經營不善被收購，收購方必須在一定范圍內負責賠償問題。
問題三：美國保費貴嗎？
很多人覺得，到美國買保險一定很貴！
其實，美國的保險是目前全球性價比最高的保險了。
在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。
問題四：選擇人壽保險時，最該考慮哪個方面？
美國人壽保險的每張保單都是客制化的，也就是說，財務顧問會以客戶需求為主，為客戶推薦最適合他的保單。所以在買保險前，要清楚地了解自己的需求。根據以往經驗，客戶最在意的保單選項有：
1.保費便宜，保單有些現金值累積
2.最大化免稅退休收入
3.生前利益附約，包含大病重癥長期護理的理賠
4.保單內的現金值穩健免稅復利成長，將來可拿保單做貸款抵押套現
5.有些選項是可以額外購買的（Rider）
問題五：外國人購買保單需要哪些材料？
外國人購買美國保險時需要遞交的資料：
300萬以下:
1.申請書
2.保險規劃書
3.護照復印件及出入境證明
4.5年內醫療記錄
300萬以上:
注冊會計師準備的財力證明
問題六：一旦被保險人身故，如何理賠？
1.當被保險人身故時，受益人應立刻通知保險經紀（或者直接聯系保險公司）
2.填寫死亡理賠申請表
3.將死亡理賠申請表和政府單位核發的死亡證明書正本寄到保險公司。
4.保險公司很快發放理賠款 (有些保險公司可接受客戶要求匯入客戶指定的賬戶，或支票)美國人壽保險公司一般1-2個星期就可完成理賠。
但要注意的是：
1.若被保險人在海外（非美國）身故，該地政府核發的死亡證明必須翻譯成英文，并經過當地美國領事館公正。
2.若被保險人身故發生在保險生效日起兩年內發生，則保險公司有權利調查，并要求相關家屬或受益人提供進一步的文件佐證。
問題七：美國人壽保險有哪些類別？
1. 定期壽險（Term Life）
定期人壽保險是“基礎型”保險，只在相應的受保時間內生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保時間內死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險，沒有任何現金價值，只為一份安心和放心。
優點：價格便宜
劣勢：保障期限短暫
劣勢：保險人年紀大了能夠買的期限比較短，并且年紀越大保費越貴
2. 終身壽險（Whole Life）
這種是美國常見的保險。這類保險的現金值在保單內有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值(cash value)就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。獲得的紅利可以繼續累積。
優點：定期派發紅利
優點：用來支付遺產稅
劣勢：分紅回報率不會很高
劣勢：保單現金值借款利率目前是每年4%~6%，并且是需要償還的
劣勢：保費是所有保險產品里最高的
3. 萬能險（Universal Life）
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬于保守類型的產品，回報率不是特別高。
優點：定期的回報率
優點：彈性化繳費方式
劣勢：回報率平平
4. 投資型萬能險（Variable Universal Life）
這一類的險種由傳統萬能險演變而來，關鍵的區別在于客戶可以在保單內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。上不封頂，包在保單內收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就需要追加更多的現金來維持保險的有效性。因此這類產品擁有最大的市場風險。
優點：擁有萬能險的以上優點
優點：可能性的基金高回報率
劣勢：可能性的基金嚴重虧損
劣勢：不保底，導致本金流失，補繳保費
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5. 指數型萬能險（Index Universal Life）
這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報一般與美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鉤。也有跟香港恒生指數或是歐洲道瓊指數掛鉤的。是全球保險產品的2.0版本。相較于投資型萬能險有損失本金的風險，這一類的保險有保底的的設計。就算是指數跌了，保單現金值不會受到任何虧損。根據數據顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時指數型萬能險每年回報率是封頂的，看不同公司產品設計而定，通常大概封頂在12%，有些公司可以做到13%~15%。
優點：擁有萬能險的以上優點
優點：全球指數都是公開的資訊，因此指數回報是有根據且透明的
優點：下保底上封頂，年年保底鎖利延稅免稅復利遞增的特殊設計
劣勢：回報率有封頂的限制
