隨著經(jīng)濟全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。越來越多的華人走出國門，引領(lǐng)“海淘”成為了一種潮流，講品質(zhì)、談性價比，或者捎回一些在國內(nèi)買不到的物件。而精明的華人當(dāng)然不會放過作為家庭理財重要一環(huán)——人壽保險。
不知從什么時候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險上，作為美元資產(chǎn)配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。那美國人壽保險的好處到底是什么？本文就將詳細說明。
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為什么選擇美國的人壽保險？
01美國保險業(yè)歷經(jīng)200多年沉淀，運作極其規(guī)范沒有倒閉風(fēng)險?
美國人壽保險的最大好處是行業(yè)成熟。談起美國的人壽保險說來話長，自從1762年第一份保單誕生到21世紀的今天，已經(jīng)有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險是一個成熟且發(fā)達的市場。
美國對保險業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權(quán)和管理權(quán)。每家保險公司的每個產(chǎn)品都需要通過幾十個州的監(jiān)管部門的審批才能推向市場。
美國保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有財力兌現(xiàn)自己的保險承諾，各州保險法規(guī)定設(shè)立保險公司的法定最低資本和盈馀標準，當(dāng)保險公司的資本和盈馀達不到本州規(guī)定的最低標準時，監(jiān)管機構(gòu)就會進行干預(yù)。對不能承受風(fēng)險的還有再保險公司來承擔(dān)，這種雙保險機制令人安心, 因此美國的保險公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
02美國保險保費全球最低
美國人壽保險的一大好處是保費全球最低。美國保險業(yè)歷史悠久，同時也意味著競爭激烈，據(jù)統(tǒng)計美國目前有800多家保險公司，如此高的保有量使得美國保險的保費在全世界來看也是最便宜的。橫向?qū)Ρ龋粼谙嗤ｎ~前提下，美國的保單保費與中國大陸的最大差價高達到5倍，香港的3倍，什么概念？也就是說同等條件下，美國的保費僅是中國大陸的五分之一，香港的三分之一！
美國人壽保險采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環(huán)境穩(wěn)健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險成本較低，所以保費會相對便宜許多。
03IUL 保險產(chǎn)品理念超前，亞洲沒有?
美國人壽保險的第三個好處是理念領(lǐng)先全球。如果在亞洲購買人壽保險，產(chǎn)品無非是定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險這3個種類。美國除這三種外，還有指數(shù)型萬能險和投資型萬能險。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)。
指數(shù)型萬能險是一種有保障的投資型保險，優(yōu)勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進的產(chǎn)品都還沒有在華人市場出現(xiàn)。
根據(jù)LIMRA的數(shù)據(jù)，美國金融業(yè)中增長幅度最大的產(chǎn)品 Indexed Universal LifeInsurance （簡稱 IUL 指數(shù)型人壽保險）已經(jīng)占據(jù)美國保險市場的大部分份額，是美國最主流的壽險產(chǎn)品。
04美國保險重信譽，保險理賠簡單?
美國人壽保險的另一個好處是重信譽，理賠簡單。前面講過美國保險公司經(jīng)歷了200多年的沉淀，很多美國保險公司都是名副其實的“百年老店”。言辭規(guī)范而理賠及時，不會玩文字游戲，人死賠錢天經(jīng)地義。保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發(fā)生過，如對理賠產(chǎn)生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險，從這點來看和美國保險業(yè)沒得比。
美國保險實現(xiàn)“嚴進寬處”的政策，一般核保都比較嚴格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。反觀一些亞洲國家因為保險業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)像也常發(fā)生。
05分散投資保值財產(chǎn)?
美國人壽保險的第五個好處是可以“藏錢”。雞蛋不能同時放在一個籃子里，這個策略很多人都懂，當(dāng)然那些精明的中國富豪更是運用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險是最基本也是最有保障的方式。而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個好處是可以100%免稅支取。
另外，美國人壽保險上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
06保險理賠還可用來沖抵遺產(chǎn)稅
?美國人壽保險的第六個好處是可以對沖遺產(chǎn)稅。很多華人來美買房只看價格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產(chǎn)或房產(chǎn)遺產(chǎn)稅額度只有6萬美元，超過這個6萬美元部分稅率高達40%，更緊迫的是人過世后必須在9個月用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后才可以繼承財產(chǎn)。但如果有人壽保險這個擔(dān)心就不存在了。
除此之外，美國有遠見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$17,000免報贈予。有的父母，祖父母可以用這個機會來幫年輕的孩子買保險儲蓄，規(guī)劃財富傳承給下一代，等到年老退休時提出現(xiàn)金值也有基本的生活質(zhì)量保障。
07有效規(guī)避 CRS?
美國人壽保險的七大好處是，可以避稅。對于非美國居民而言，美國保險的一個強有力的優(yōu)勢就是CRS。由于美國沒有加入CRS，因此外國人在美國的保險賬戶也不用擔(dān)心會被其他國家稅務(wù)部門拿到信息。
美國人壽保險適合的華人群體?
美國保險這么多好處和優(yōu)勢，但并不是所有的人都適合購買美國保險，畢竟美國保險有一定的門檻要求。但對以下7類人群，美國保險確實是一個很好的選擇：
01.需要海外資產(chǎn)配置，規(guī)避CRS的人群
對于在海外有高額資產(chǎn)的朋友們來說，一個可選的方法就是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不在CRS交換國的國家，比如美國。美國的投資產(chǎn)品非常多樣化，保險作為金融產(chǎn)品來說配置最為簡單，既有了高保障，同時又具備高槓桿和高收益的功能，財富不但不會縮水，而是會大大的增值。
02.移民美國家庭?
對于已經(jīng)移民美國的家庭而言，美國保險是不折不扣的剛需產(chǎn)品，從看病、養(yǎng)老到合理利用壽險來避免高額遺產(chǎn)稅，每一個環(huán)節(jié)都離不開保險的幫助。
03.有意向移民美國的家庭?
而對于正在考慮移民的客戶，則更應(yīng)該提早規(guī)劃自己的保險，而不是登陸美國之后再匆忙行事。預(yù)則立，不預(yù)則廢。尤其是美國人壽保險，更應(yīng)該在移民前規(guī)劃，才會讓自己日后在處理稅務(wù)和財富傳承的問題上更加游刃有馀。
04.美國留學(xué)生家庭
美國作為全球第一教育大國，每年都吸引著數(shù)以萬計的學(xué)生加入留學(xué)大軍。其實有子女在美國留學(xué)，也可以為父母在申請美國保險的時候加分，讓父母在購買美國保險的時候更加容易通過核保，而父母購買保險后，可以選擇將財富免稅傳承給孩子，也可以提取美金現(xiàn)金，給孩子做創(chuàng)業(yè)基金和婚嫁費用，一舉兩得。
05.赴美生子的家庭
越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產(chǎn)子，其實就是為了讓孩子未來可以多一個人生的選擇。而美國無疑擁有著全球最好的教育資源，但是高昂的學(xué)費也讓不少人望而卻步。美寶家庭可以利用美國保險高收益的特點，購買一份美國壽險，既讓家庭多了一份保障，又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后，還可以給孩子留一筆大額的賠償金，實現(xiàn)完全免稅的財富傳承。
06.想要買高保額的人群?
實際上有很多高凈值客戶平時被各大保險公司所追逐，可是一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單，國內(nèi)的保險公司又很難承接下來，往往需要聯(lián)合多家保險公司一起承保，過程復(fù)雜且對被保人的身體要求極高，最終的結(jié)果往往是費時費力，而不能通過核保。
相較而言，美國的保險公司承保高額保單的能力就強了很多，單一保險公司對中國居民的保額就可以做到1500萬美金即1億人民幣左右，核保只需要常規(guī)體檢+財務(wù)證明信即可。而即使是更高的保額也有相應(yīng)的解決方案。并且，美國保費便宜這個優(yōu)勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價比還是核保條件上來比較，美國保險都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。
07.想要買高性價比保險的人群?
美國保險是以其高性價比聞名全球的，三十多歲的男性完全可以做到杠桿比超過10，即花100萬美金的保費就可以買到超過1000萬美金的保額。美國保費便宜這個優(yōu)勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價比還是核保條件上來比較，美國保險都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。
面對美元加息，人民幣貶值，讓更多的高凈值人群把家庭財富管理與風(fēng)險管理的工具放眼到境外去找尋，美國保險作為兼具這兩項功能的金融產(chǎn)品，自然是最佳的配置首選。
近年來，越來越多先富起來的華人朋友開始找尋新的金融投資理財工具，尋求境外美元資產(chǎn)配置。目前，聰明的富豪們都開始把眼光聚焦到美國的人壽保險上，將美國的大額人壽保險作為美元資產(chǎn)配置的首選秘密武器。
本文就購買美國保險前最應(yīng)該清楚的10個問題進行討論:
1.哪些人適合購買美國保險？
“現(xiàn)在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風(fēng)的態(tài)度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準備和財務(wù)規(guī)劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險？
1.在美國出生
2.自己或者孩子將來打算移民美國
3.打算送孩子出國念書
4.擔(dān)心中國實行的全球征稅系統(tǒng)(Common Reporting System CRS)或未來實行遺產(chǎn)稅
5.擔(dān)心在中國的財富將來安全性的問題，想要將一部分投資轉(zhuǎn)移到國外分散風(fēng)險
6.對比各國保險后，想要買一份性價比最高的人壽保險保單的人
2.美國保險優(yōu)勢在哪里？
1.美國保險市場成熟發(fā)達
美國人壽保險業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)有250多年的歷史，是一個成熟而發(fā)達的市場。據(jù)統(tǒng)計美國有800多家保險公司，激烈競爭的結(jié)果就使得每家公司都使出渾身解數(shù)，推出具有市場競爭力的產(chǎn)品。
2.美國保險法律保護完善
在美國發(fā)行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應(yīng)該知道，美國多數(shù)的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規(guī)范，相較之下，不會讓保險公司因為模棱兩可的原因而拒絕理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大于世界其他各國以及地區(qū)。
3.美國保費貴嗎？
很多人覺得，到美國買保險一定很貴！其實，美國的保險是目前全球即將性價比最高的保險了。在保費這一項上，沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上：美國的保費是香港、臺灣、韓國的1/4，日本的1/5，中國與越南的1/6。
舉個直觀的例子：一個40歲男性，同樣每年支付5萬美金保費，付10年，總繳保費50萬美金，可以買多大的保額呢？
香港保險：100萬 美國保險：460萬
4.選擇人壽保險 應(yīng)該考慮哪些方面？
美國人壽保險的每張保單都是訂制化的，也就是說，財務(wù)顧問會以客戶需求為主，為客戶推薦最適合他的保險方案。
所以在買保險前，要清楚地了解自己的需求。
根據(jù)以往經(jīng)驗，客戶最在意的保單選項有：
1.保費便宜，并且保單有現(xiàn)金值的累積
2.最大化的免稅退休收入
3.有生前利益的附約，包含重癥和慢性疾病時所需要的長期護理的理賠
4.保單內(nèi)的現(xiàn)金值可穩(wěn)健地免稅復(fù)利成長，將來可拿保單做貸款抵押套現(xiàn)
5.外國人購買保單需要哪些資料
1.申請書
2.保險規(guī)劃建議書
3.護照和簽證復(fù)印件
4.5年內(nèi)醫(yī)療記錄（出國時一起帶上），如果申請300萬保額以上的保險。
5.會計師準備的財力證明，如申請300萬美金以上保額。
6.體檢時注意事項有哪些？
1.平時記得經(jīng)常喝水，體檢早上盡可能多喝水（貼心小叮嚀：是喝水，不是喝飲料。）
2.避免在體檢前24小時內(nèi)做過量的運動（避免體內(nèi)產(chǎn)生大量乳酸
3.體檢前48小時內(nèi)，盡量注意飲食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油膩食物等。
4.體檢前保持身心的平靜，不可熬夜，最好調(diào)整好時差，不可有刺激性身心活動，如游覽迪斯尼樂園和環(huán)球影城等等活動。
7.何時繳保費？
1.收到保單后可通知保險公司從客戶在美國的銀行支付保費。
2.或未收到保單前，只要保單已確認費率，客戶可先行寫張支票繳納保費。
8.保單何時開始生效？
保險公司在收到客戶簽收的保單回執(zhí)和收到客戶的初期保費后，保單即正式生效。
9.一旦被保險人身故 如何理賠？
1.當(dāng)被保險人身故時，受益人應(yīng)立刻通知保險經(jīng)紀或保險公司
2.保險經(jīng)紀和保險公司即協(xié)助受益人填寫死亡理賠申請表
3.保險經(jīng)紀或保險公司幫助保險受益人將簽妥的死亡理賠申請表和政府單位核發(fā)的死亡證明書正本寄送保險公司。
4.保險公司將理賠款以支票形式寄給受益人或依照受益人的要求將保險理賠金匯入受益人指定的銀行賬戶。
總的來說，美國人壽保險公司理賠速度相當(dāng)快，一般幾個星期就可完成理賠。
注意事項：
1. 若被保險人在海外身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過當(dāng)?shù)孛绹I(lǐng)事館公證。
2. 若被保險人身故發(fā)生在保險生效日起兩年內(nèi)發(fā)生，則保險公司有權(quán)利調(diào)查，并要求相關(guān)家屬或受益人提供進一步的文件佐證。
10.美國人壽保險有哪些類別？
1. 定期壽險 Term Life Insurance
定期人壽保險是“基礎(chǔ)型”保險，只在相應(yīng)的受保時間內(nèi)生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保時間內(nèi)死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險，沒有任何現(xiàn)金價值，只為一份安心和放心。
2. 終身壽險 Whole Life Insurance
這種是美國常見的保險。這類保險的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能，隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會增加。保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。獲得的紅利可以繼續(xù)累積。
3. 萬能險 Universal Life Insurance
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現(xiàn)金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬于保守類型的產(chǎn)品，回報率不是特別高。
4. 投資型萬能險Variable Universal Life Insurance
這一類的險種由傳統(tǒng)萬能險演變而來，關(guān)鍵的區(qū)別在于客戶可以在保單內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報。上不封頂，包在保單內(nèi)收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險的有效性。因此這類產(chǎn)品擁有最大的市場風(fēng)險。
5. 指數(shù)型萬能險Index Universal Life Insurance
這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報一般與美國標準普爾500指數(shù) (S&P500) 走勢掛鉤。也有跟美國其他兩大指數(shù)：道瓊斯和納斯達克，全球指數(shù)：香港恒生指數(shù)或是歐洲50指數(shù)掛鉤的。相較于投資型萬能險有損失本金的風(fēng)險，這一類的保險就算是指數(shù)跌了，保單現(xiàn)金值不會受到任何虧損。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時指數(shù)型萬能險每年回報率是封頂?shù)模床煌井a(chǎn)品設(shè)計而定，通常大概封頂在12%~15%。
需要特別說明的是：
保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產(chǎn)品。
美國保險公司運作模式和國內(nèi)有很大差異，大部分保險公司都不會雇傭全職的保險代理人，因為人工成本太高。通常它們都會把自己的產(chǎn)品放給保險代理公司，由這些公司去幫助售賣并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產(chǎn)品，對代理公司來說也可以根據(jù)不同客戶的需要提供不同的保險產(chǎn)品購買建議。在這種情況先選擇專業(yè)水平高，經(jīng)驗豐富，值得信賴的保險經(jīng)紀人就尤為重要。
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