當投資者和金融市場在冠狀病毒大流行期間經濟狀況變得艱難時，其劇烈的影響正在沖擊美國的抵押貸款利率。近期，利率不僅日復一日地劇烈波動，而且它們的變化也更加劇烈。
在剛剛過去的四周里，美國房屋貸款利率如過山車一樣波動。一個月30年期固定利率的平均水平先升至4%以上，又暴跌至3.25%，隨后又多次反彈。正常年份的情況下，利率不會波動這么頻繁。
這是什么原因呢？
首先，為了應對大量失業和休假，國會通過了一項救濟方案，其中包括對抵押貸款借款人的救助，政府采用了前所未有的寬容的態度。有政府支持的抵押貸款的借款人可以告訴他們的貸款人，他們有財務困難，并被允許延遲每月還款長達一年。他們仍然需要在以后的時間或通過抵押貸款修改計劃償還。據抵押貸款銀行家協會（Mortgage Bankers Association）稱，在短短幾周內，已經有約200萬人獲得了暫緩貸款的允許。
這由此帶來的問題是，需要足夠的現金來支持抵押貸款機構的現金流，否則，被申請延期支付的抵押貸款機構就面臨這困境。這很可能意味著沒有足夠的現金來提供正常的擔保。其結果是導致了利率的飆升。
美聯儲對于抵押貸款利率造成的波動也在添油加醋。為了應對危機，美聯儲不僅將利率降至零，還開始購買抵押貸款支持債券。這人為地增加了投資者的需求，這更加加劇了利率的波動。這也引起了消費者的大規模再融資熱潮。又造成了抵押貸款利率的暴跌。
馬薩諸塞州第二大銀行Leader Bank總裁杰伊·圖利（Jay Tuli）表示：“這首先是從供求關系的不平衡開始的?！爱斆缆搩Τ鋈艘饬系叵碌鴷r，任何一家貸款機構都無法應對即將到來的放貸天量，因此許多貸款機構要么不得不提高利率以減緩放貸量，要么干脆停止受理申請。這是一個激烈的舉動?！?杰伊·圖利（Jay Tuli）說。
然而，隨著經濟進入下跌狀態，貸款人的風險只會增加，而這種風險必然被計入抵押貸款的壞賬中。
圖利說：“我們正在努力解決的一個重要問題是，我認為這就是為什么美國的抵押貸款利率近期波動很大?！薄叭绻诠跔畈《韭又?，貸款人每申請10次，就有9個人被拒絕，這樣你就可以對沖你的利率。現在，每10個申請者申請中有多少能獲得批準？我們不知道。人們正在失業，否則他們不想讓評估師進入屋中。”
放貸者無法知道他們的貸款申請中有多少會結束，因為整個過程已經被社會距離所顛覆。雖然有些州允許虛擬交易，但其他州，如馬薩諸塞州，則不允許。而對于讓評估師進屋評估，消費者也更不放心。
盡管放款人正在繞開這一步，在某些情況下放棄了一些評估，甚至在單獨的汽車引擎蓋上的車道上做最后的交易文件。但這并不容易，尤其是如果一個借款人獲得了更昂貴的巨額貸款或進行了房屋凈值的再融資。
俄勒岡州波特蘭市聯合抵押貸款的經紀人兼共同所有人布倫特·博爾切?。˙rent Borcherding）說：“我基本上說過，現在沒有人能給你準確的指導?！迸e個例子，他提出了一個30年期固定抵押貸款的基本方案，首付20%。
“我看到的是一家沒有積分的銀行，其利率為3.25%，但中間銀行的利率接近3.625%和3.75%。這在我的世界里是一個巨大的差異?！?/span>
布倫特·博爾切丁將這種差異歸因于各種因素：放貸人對沖利率變化的貸款成本，以及放貸量問題。一些放貸機構的放貸能力接近，因此他們并不是真的被迫降低利率。一些貸款人可能沒有愿意全職工作的員工，因為他們在家照顧孩子。
“作為一個真正的抵押貸款經紀人，我們通常是價格領導者。在過去的幾個月里，有好幾次情況并非如此?！薄拔艺J為每個人都應該明智地四處尋找。”他說。
布倫特·博爾切丁建議消費者與最近在某些貸款機構有過良好經歷的朋友獲得指導，以便獲得更優惠的利率，即使這很艱難。在波動巨大的抵押貸款利率中，如何選一個最佳的利率的確是個很難的選擇。
（文章來源于：2020年4月14日《www.cnbc.com》網站，由川銳傳媒原創翻譯，如需轉載需獲得川銳傳媒授權。）
本周，美國首批刺激方案紓困支票將進入數百萬美國人的銀行賬戶。作為上個月頒布的創紀錄的2萬億美元經濟救濟計劃的一部分，符合條件的個人將獲得1200美元，而家庭將獲得這一數額的兩倍，此外，每個家庭受撫養的孩子將獲得500美元。現在，他們已經決定了如何使用這些紓困補助。
據美國個人理財網站Creditful.com網站的一項調查顯示，約28%或四分之一的美國人將把刺激支出用于支付房租或抵押貸款上（大多數人將用這些錢購買日用品和支付賬單）。而千禧一代多半會把支票花在住房上。
根據房地產經紀公司Redfin分析的數據顯示，有四分之三的美國租房者可以用1200美元的紓困補助來支付每月的住房開支。約一半的房主可以。
使用紓困補助用在什么地方、能解決多少問題還取決于個人居住的地方。例如，在舊金山、洛杉磯和紐約等房地產價值較高的大都市，1200美元——甚至2400美元——僅相當于租金和每月抵押貸款成本的一小部分。根據Redfin的說法，加州圣何塞的居民將會看到一次性刺激計劃帶來的最少的經濟利益。在那里，只有6%的房主和22%的租房者可以用每月1200美元來支付住房費用，而27%的房主和60%的租房者可以用每月2400美元來支付住房費用。雷德芬說，在全國范圍內，房屋貸款的支付中值接近1600美元，這意味著1200美元足以支付47%的美國人的每月抵押貸款和水電費，而2400美元可以支付80%的美國房主的這些費用。
同時，這個國家的每戶每月平均租金略高于1000美元。
（文章來源：2020年4月15日《www.forbes.com》福布斯雜志，由川銳傳媒原創翻譯，如需轉載需獲得川銳傳媒授權。）
