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保險作為資產配置中不可缺失的一環，起到保底、增值、抗風險通脹和傳承的作用。大家都聽說過這些世界級國際保險中心：香港/新加坡/美國/百慕大，卻不太清楚不同地區的產品、政策、功能差異。本篇文章將為大家介紹和區分各地的保險，找到最符合自己需求的保險地。

香港保險

香港作為亞洲最大的保險市場，保險業具有悠久的歷史。從1841年開始至今，已經走過180多個年頭，還沒有出現過壽險公司倒閉的案例！

根據香港保監局數據顯示，香港保險業的滲透率和密度在亞洲均居首位，而世界二十大保險公司中，就有十二家是在香港營業。這也反映了香港保險業的發達，以及其綜合實力在全球排名靠前的地位。

優勢一：分紅收益高，可鎖定/解鎖保單紅利。香港儲蓄險有較高的分紅收益，一般能實現6-7%，雖然是非保證的，具有不確定，但是香港保監局出臺了《承保長期保險業務（類別C業務除外）指引》（簡稱“GN16”），要求保險公司必須披露2010年后曾發出的新保單的分紅實現率和過往派息率，對保司提供的收益率預期有了一定的約束力。從各大保司披露的分紅實現率來看，大多數分紅儲蓄產品近幾年的分紅實現率在90-108%之間。另外分紅鎖定功能可以將非保證紅利變成保證紅利，投保人可以隨時提取現金或者留在保司賬戶賺取利息。“紅利解鎖”功能，可以在指定時期將鎖定的“終期紅利”重新轉換為復歸紅利或周年紅利。

優勢二：無限次更改被保險人/指定第二受保人，實現多代傳承需求。大部分香港儲蓄險都支持更改被保險人或者提前制定第二受保人，當原受保人身故后，不是只有“領取身故賠償金”這一個選擇，也可以選擇第二受保人，讓保單價值在下一代手中繼續實現穩健增長，很好地實現財富的多代傳承。

優勢三：可實現多種貨幣轉換，分散通脹風險。自2021年來，各大香港保險公司推出了“多元貨幣計劃”的保單產品，涵蓋了國際主流貨幣，包括人民幣、美元、港幣、英鎊、歐元、新元、澳元、加元等。客戶可以根據需求自由轉換保單貨幣，滿足如養老、移民、教育等不同貨幣需求的同時，也可以分散單一貨幣可能的通脹風險。

優勢四：保單可拆分，實現財富的靈活傳承，定向傳承。在香港儲蓄險推出多元貨幣轉換功能之后，多元貨幣計劃保單一般都支持“保單拆分”，在保單生效滿指定年限之后，保單持有人可以將保單從一份拆分為N份，然后再利用“更換受保人”和“貨幣轉換”功能，將保單拆分之后定向傳承給家人，實現靈活傳承，定向傳承的需求。

基于以上四大優勢，對于那些不想出國離得太遠又想要實現較高穩健收益的，同時可以很好地規劃子女教育金、自己的養老金以及靈活傳承需求的人來說，香港儲蓄險是非常好的簡易財富規劃工具。

百慕大保險

世界著名的三大離岸金融中心：開曼、英屬維爾京群島BVI和百慕大各有自己的特色。開曼以現代信托法域著稱；BVI以離岸公司注冊為核心優勢；百慕大是全球三大保險市場之一，也是全球最大的再保險中心之一。根據保準普爾《全球再保險要聞》的統計，全球排名前40位的再保險公司中，注冊在百慕大的再保險公司占了15個。

百慕大保險是指以加拿大、美國等地的主流保險公司在百慕大所設立的分公司而出售的保單。百慕大保單受到百慕大當地法域管轄，在百慕大設立的保險公司受百慕大金融管理局（BMA）監管。所有在百慕大設立的保險公司，從事保險銷售的經紀人和銷售人員都受到百慕大《1978年保險法案》的規范。當談到適合高凈值個人的境外投資規劃保單時，大額保單往往成為一個備受青睞的 選擇。無論是為了提高身價、家庭的資產增值、還是為了為孩子建立長期的現金流，這些個人都傾向于大額保單。而這款名為IUL(Indexed Universal Life 指數型萬能壽險 ) 的保險產品，是美國和加拿大當今保險市場上最先進、最受歡迎的產品之一。

首先，境外壽險保單的穩健的收益性是吸引高凈值人群的主要因素之一。相比于其他保守型投資工具，保險具有穩定的收益和低風險的特點，能夠有效地保障資金的安全。在全球經濟不穩定的環境下，穩健的投資工具能夠為高凈值人群提供一個安全的避風港，保障其資產不受外部環境的影響。

其次，境外壽險保單作為“底層保障型美元資產”，具有較強的避險能力。美元資產被認為是一種相對穩定的避險資產，而境外壽險保單作為美元資產的一種形式，能夠有效地幫助高凈值人群規避匯率波 動和通貨膨脹的風險，保障資產的實際價值不受貨幣貶值的影響。

再者，境外壽險保單還具有較高的流動性和靈活性。高凈值人群通常需要一種既能夠保障資產安全又能夠靈活運用的投資工具。境外壽險保單的流動性較高，可以在一定期限內部分或全部提取資金、提供保單融資機會，最大限度地滿足高凈值人群的現金流需求，同時也能夠靈活應對不同的投資機會。

新加坡保險

新加坡保險首先在地域上具備相當的優勢，作為獨立的主權國家，新加坡穩定清廉的政治環境聞名世界，具有嚴格的金融監管，《銀行保密法》甚至比瑞士相關法規更為嚴格。新加坡也是全球少有的實施“屬地征稅”原則的國家，政府還推出如13O、13U等各項稅務優惠政策。新加坡的基礎教育世界排名第一，環境優美宜居，被譽為“花園城市”。

基于這些優勢，越來越多的全球高凈值人士將新加坡定位為家族的金融賬戶中心，企業的控股中心，個人和家庭的第二居地。其中大部分都會選擇IUL或VUL產品。

新加坡指數型壽險（IUL）有兩大明顯的優勢：

優勢一：通過“受益人提名”，可以更好地實現風險隔離和財富靈活傳承的需求。

1. 信托提名，投保人可以在購買保單或者保單生效后的任何時間做出信托提名，一旦做了信托提名，投保人就會喪失對于保單所有權的全部權利，但保費仍然由投保人支付。保單下的所有保險金（生存利益，死亡利益）都全部屬于投保人指定的受益人（只能是投保人的配偶和/或子女）。通過“信托提名”讓子女成為保單受益人，可以很好地規劃投保人未來的債務風險，實現“家企風險隔離”的需求，保障子女未來生活不受影響。2. “可撤銷提名”：投保人如果做出可撤銷提名，則投保人將繼續保留對保單的所有權和全部權利，投保人可以隨時變更或撤銷提名，無需取得受益人的同意。做出可撤銷提名后，保單只將死亡利益支付給受益人，所有生存利益會支付給投保人。

優勢二：掛鉤指數的明確投資策略和較高的收益空間。

和百慕大IUL一樣，新加坡IUL從投保人處收取的保費也可分配至固定賬戶和指數賬戶。其中指數賬戶一般對標國際知名指數，如標普500、恒生指數、歐洲斯托克50指數等。固定賬戶一般有2-3%左右的保底收益(會調整)，指數賬戶一般可實現保本和10%左右的封頂收益。投保人通過將保費按不同比例分配至固定賬戶和指數賬戶可以期待較高的收益空間。

對于想要更好地實現地區/國別分散，更好地實現風險隔離和利用信托進行風險隔離和靈活的傳承安排，配置新加坡保險是很好的選擇。

美國保險

美國保險歷史悠久，從1762年第一份美國保單誕生，美國壽險已有200多年的歷史。不管在法律法規，還是行業監管方面，美國保險行業在全球保險行業都占據著重要位置。美國的保險體系、法律法規、市場監管體系，以及保險公司經營和運作，保險產品創新方面都是其他各國借鑒和參考的主要對象。

美國保險行業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府對保險行業擁有獨立的保險立法權和管理權。因此，美國保險公司受到極為嚴格的監管，每家保險公司的產品都需要通過所在州和聯邦監管部門的審批才能推向市場。

美國壽險是高凈值人士進行全球稅務規劃的重要工具。美國最先開始實行FATCA（外國賬戶稅收遵從法），沒有加入CRS，因此美國金融賬戶信息并不參與CRS交換，財富隱私受到保護。根據美國國稅局（IRS）規定，壽險保單內的收益免資本利得稅，死亡賠償金免所得稅，美國壽險與美國不可撤銷信托相結合，還可以規劃遺產稅。另外，美國壽險可享受司法豁免的保障，現金價值不受官司追索。因此，美國壽險可以作為風險隔離和全球稅務規劃的最后一道防線。對于想同時實現風險隔離和稅務規劃，同時希望獲得較高杠桿的高凈值人士，美國壽險是最佳的財富規劃工具。

總結

香港保險：亞洲最大保險市場，180年+歷史，未出現過壽險公司倒閉的案例！優勢包括但不限于：收益高、多元貨幣轉換、紅利鎖定、保單拆分、無限次更改被保人。適合不想出國離得太遠又想要實現較高穩健收益的，同時可以很好地規劃子女教育金、自己的養老金以及靈活傳承需求的人，香港儲蓄險是首選的簡易財富規劃工具。

百慕大保險：全球三大保險市場之一，也是全球最大的再保險中心之一。在百慕大設立的保險公司受百慕大金融管理局（BMA）監管。主打產品IUL指數型萬能壽險，掛鉤標普500等知名指數，優勢包括但不限于高杠桿、高收益、跟漲不跟跌、信托代持等。適合同時追求大額高杠桿壽險和穩定高收益分紅、注重隱私、通過簡易信托傳承財富的人。

新加坡保險：獨立主權國家，嚴格的金融監管，多重優惠政策。主打產品IUL和VUL。適合想要更好地實現地區/國別分散，更好地實現風險隔離和利用信托進行風險隔離和靈活的傳承安排。

美國保險：歷史最為悠久，美國保險行業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，美國壽險是高凈值人士進行全球稅務規劃的重要工具，不參與CRS交換，財富隱私受到保護。適合追求同時實現風險隔離和稅務規劃以及希望獲得較高杠桿的高凈值人士。