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在日常生活中，保險是我們經(jīng)常聽說的防范風(fēng)險的手段之一。年金險又是大多數(shù)人都會選擇的保險類型，也是大家用來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的重要手段。

但是，絕大多數(shù)人對年金險的了解只停留于表層意思或只知道它是一種保險，對它的具體含義和功用了解得少之又少。

什么是年金險？

年金險是一種以被保險人生存為條件，保險公司嚴(yán)格按照時間周期分期給付保險金的人壽保險。

年金險是一種復(fù)利滾存生息的理財產(chǎn)品，前期只需要投入一筆小小的資金，幾十年后就能領(lǐng)回超高額的回報。不過很多人會拿年金險和投資理財?shù)漠a(chǎn)品去做比較，認(rèn)為它的收益不高，也有很多人覺得年金險是有錢人才需要的，這些都源于人們對年金險的功能并不了解，甚至還存在著一定的誤區(qū)。

保險作為和銀行、證券并列的金融工具“三駕馬車”之一，它們的作用是相互補(bǔ)充，不可替代的。為什么這么說呢？我們可以從年金險的七大主要功能來具體分析。

年金險的七大功能

1. 收益鎖定 保本保息

保險是唯一的可以鎖定終身利率的一種金融工具，除了保險以外，幾乎沒有任何一類資產(chǎn)可以做到這樣鎖定利率，而且安全長期穩(wěn)定。它是把利率寫入合同，確定終身保證的利率，其他任何金融工具都不可以做到。

2. 無需費(fèi)心 復(fù)利增值

巴菲特有一句為人熟知的名言：“人生就像滾雪球，重要的是要找到很濕的雪和很長的坡。”也就是做復(fù)利、時間的朋友，要在合適的環(huán)境中投入能不斷滾動增長的資金，在足夠長的時間積累下，財富的雪球才會越滾越大，體現(xiàn)復(fù)利的價值。

毫無疑問，上個世紀(jì)買過年金險的人，現(xiàn)在已經(jīng)開始享受到復(fù)利的福利了。

3. 定向給付 指定傳承

通過年金險保單的設(shè)計，可以實現(xiàn)在確定的時間，把確定的錢，給確定的人。

領(lǐng)取方式和金額都寫入合同，不論今后金融環(huán)境、家庭經(jīng)濟(jì)狀況如何，到了約定的時間，保險公司就會把約定的錢打到指定人（生存金受益人）的賬戶上，提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

4. 專款專用 避免挪用

年金險用法律合同約定了交費(fèi)方式和領(lǐng)取方式，能讓我們把未來一定要花的錢提前做好規(guī)劃，實現(xiàn)專款專用的需要。

如果用于養(yǎng)老——

無論何時退休、財富積累如何，都可以保證自己養(yǎng)老期間每年都有固定的現(xiàn)金流。

如果用于教育——

可以讓孩子在不同的年齡階段分批領(lǐng)錢，既給孩子一定的財務(wù)自主權(quán)，同時又能避免揮霍。

如果用于資產(chǎn)隔離/傳承——

可以通過科學(xué)的保單架構(gòu)設(shè)計，實現(xiàn)資金隔離，財產(chǎn)定向傳給想給的人。對沖婚姻風(fēng)險、繼承風(fēng)險、家企混同債務(wù)風(fēng)險。

5. 利益明確 安全無憂

作為養(yǎng)老金，安全是第一考慮要素。有很多方式和金融產(chǎn)品可以讓資金增值，比如銀行理財產(chǎn)品、基金、股票以及房產(chǎn)等等，但年金險是風(fēng)險最低，而收益最為穩(wěn)定、可以預(yù)期的；同時，在產(chǎn)品的設(shè)計上往往都考慮到了抗通脹的因素，增加了分紅利益。

6. 保單貸款 靈活周轉(zhuǎn)

如果急需要資金周轉(zhuǎn)的時候，可以申請保單貸款，實現(xiàn)長期資金變現(xiàn)的功能，貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金用于臨時的資金周轉(zhuǎn)，解決燃眉之急。這項功能對企業(yè)主尤為適用。

7. 保費(fèi)豁免 人性關(guān)愛

豁免保費(fèi)這個功能的意思就是出現(xiàn)了風(fēng)險理賠而剩余保險保障責(zé)任還沒有結(jié)束的情況下，保險公司除了正常理賠之外還會免除后續(xù)應(yīng)該繳納的保費(fèi)，真正做到了雪中送炭，是個特別人性的約定。

但不同的險種各不相同，這就提醒我們在投保的時候要特別注意關(guān)注一下。

什么人適合購買年金險？

我們在選擇任何產(chǎn)品時，都需要先弄清楚這類產(chǎn)品到底是用來做什么的，能夠發(fā)揮什么作用，再結(jié)合自己的實際情況，來判斷是否適合這類產(chǎn)品。下面我們再來看到底哪些人適合購買年金險?

1.經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的奮斗階層

對于大多數(shù)的奮斗階層來說，為了在未來保障較好的家庭生活品質(zhì)，或者為了給孩子提供更高的教育水平，就可以通過年金險來進(jìn)行規(guī)劃準(zhǔn)備。

但規(guī)劃時需要注意，年金保險需要長期持有，靈活性低流通性較弱，因此一定要用家庭盈余購買，避免影響正常的家庭生活。

2.物質(zhì)基礎(chǔ)較好的中產(chǎn)階級

對于物質(zhì)條件較好的中產(chǎn)階級來說，年金險的安全穩(wěn)健，不僅能增加家庭資產(chǎn)配置的多樣化，還能鎖定回報，很適合用來做底層保障配置，也能在資產(chǎn)傳承的過程中發(fā)揮作用。

3.為養(yǎng)老準(zhǔn)備的準(zhǔn)退休人群

對于即將退休或者有養(yǎng)老規(guī)劃意識的人群來說，在已經(jīng)有了健康保險的情況下，可以考慮拿出一部分錢來購買年金險，為養(yǎng)老做更加充分的準(zhǔn)備。年金保險可以長期甚至終生領(lǐng)取的特性，很適合在退休養(yǎng)老階段，作為退休金的補(bǔ)充，改善老年期間收入降低，生活水平受到影響的狀況。