為什么中產們手握幾百萬的資產，還如此不堪一擊？
主要是三個原因。
一，因孩返貧。
中產階級深知，富裕階層的孩子可以依靠繼承財產維持現有階層，而自己的子女是否能夠保持中產，往往依賴于他們是否擁有足夠好的教育資源。
于是，他們拼命砸錢雞娃。學區房、課外興趣班、上國際學校、出國留學，大批資金流水般地瘋狂流出。
這是中產返貧的主要原因之一。
二，是因投資返貧。
中產將辛苦賺來的錢，買了劣質資產。這些資產，或是理財產品，或是股票基金，或是二三線城市房產等等，原想著靠這些資產實現錢生錢，哪知道趕上了理財暴雷、A股慢熊，房地產開啟新周期，去金融化屬性，此前的投資美夢都破碎了。
三，沒有提前規劃養老錢，導致老后破產。
以前退休的人靠社保養老金可以生活得挺好，但以后年輕人越來越少，再加上人越來越長壽，退休后還要生活二三十年甚至更久，我們未來能享受到的退休金待遇，可能不及父輩們的一半。這個變化對中產的沖擊，是巨大的。如果沒有提前準備，我們很可能在退休后返貧。
面對返貧危機，中產們應該如何自救呢？
我們有兩個建議：
1.增強家庭財務的確定性
時代的不確定性正在加深，建議中產家庭們調整資產配比，配置更多安全穩健、收益確定的類現金資產。一方面，這類資產可以抵御經濟周期變化帶來的風險；另一方面，這類資產具有較強的靈活性，方便變現應急。
在保險產品之中，有現金值的壽險是一個不錯的選擇。
有現金值的壽險就好比一個家庭的“財富蓄水池”，這個池子里的錢，需要用到時可以隨時提取，不需要時錢就在保單里穩穩增加。有些IUL還可以做到保底的同時上不封頂。
2. 盡早開始規劃養老
絕大多數中產都正值中年，這個時候正是規劃個人養老金的關鍵時期，在為下一代、或是父母輩付出的同時，也別忘了老來的自己。
養老，我們推薦用養老年金來規劃。
養老年金是社保之外唯一一種可以提供終身收入現金流的工具，只要活著，每個月都有錢打到我們的銀行卡里，活多久，領多久。
年金險本質！
年金險，本質上是一種長期儲蓄型保險產品，主要特點是投保人在年輕且有穩定收入時分期繳納保費，在達到一定年齡后，比如60或65歲，即可按約定定期領取一筆養老金。
年金險有三個特點！
長期鎖定收益
強制儲蓄
風險轉移
風險轉移的特點是適合中產入手的理由！
由于保險公司承擔了長壽風險，即使投保人壽命超過預期，也能持續領取養老金直至終身。
如同滾雪球效應，越早投保意味著更長的繳費期限和復利增值時間。
40歲的投保人購買年金險并連續繳納保費至退休年齡，相對于50歲才開始投保的人來說，由于增加了10年的資金積累期，最終能享受到的養老金金額將顯著增多。
這是因為保費經過長時間的復利生息，會在退休時形成一個可觀的養老金儲備。
年金規劃，是一個長達數十年的動態配置的過程，追求的是資產的長期保值增值。
因此，及早進行科學、合理的規劃，至關重要，要享受優雅、有尊嚴的品質養老生活，更需要趁年輕作全盤的退休養老規劃了！
時代的問題，也只能在每一個個體身上去解決：
1. 保持一個健康的體魄，做好延遲退休的準備，是我們每個人都需要提前達成的心理預期和準備；
2. 提前購買重疾險和醫療險，是應對人口壽命延長和更高醫療成本的必須準備；
3. 前置做養老規劃和購買年金，是我們未來的養老保障不可缺少的一環。
