偷工減料之一：“假大空”的營銷口號(hào)
隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，特別是那些以提供基礎(chǔ)保障為理念的人壽保險(xiǎn)公司，紛紛進(jìn)入了提供生前理賠的時(shí)代。這種革命性的進(jìn)步，使得消費(fèi)者不必等到過世才能獲得理賠，從而帶來了巨大的福利。
然而，另一方面，一些保險(xiǎn)公司卻陷入了“船大難掉頭”的困境，無法自我糾正長期存在的復(fù)雜利益關(guān)系。它們不愿意或無法對(duì)過去的基礎(chǔ)保險(xiǎn)模式做出根本性的改變。
在激烈的“保障型”人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中，為了守住原有的市場(chǎng)份額，這些公司不得不降價(jià)、依靠生前理賠熱點(diǎn)蹭熱度，并加大營銷力度。這也就導(dǎo)致了“我們價(jià)格優(yōu)惠，還提供生前福利理賠”這樣的口號(hào)層出不窮。
然而，需要注意的是，生前福利理賠并非“免費(fèi)”的，它們都對(duì)應(yīng)著一定的成本。不同的理賠條款所帶來的成本也不盡相同，而這些成本最終會(huì)體現(xiàn)在保費(fèi)價(jià)格上。
所以，如果您希望為家人提供全面的保障，就需要仔細(xì)了解生前福利的具體理賠細(xì)則；而如果您只是尋求身故去世的理賠，那么選擇較少或沒有生前理賠條款的產(chǎn)品，將能獲得更為優(yōu)惠的價(jià)格。
偷工減料之二：砍掉保單升級(jí)的功能
從行業(yè)內(nèi)部人員的觀點(diǎn)來看，定期壽險(xiǎn)具有的最有價(jià)值的功能之一是能夠鎖定當(dāng)前的健康評(píng)級(jí)，并在將來升級(jí)為終身壽險(xiǎn)時(shí)保留這一評(píng)級(jí)。
年齡越輕，通常身體狀況越好。隨著年齡增長，我們的身體可能會(huì)出現(xiàn)各種問題，這些問題可能會(huì)導(dǎo)致我們無法購買保險(xiǎn)，或者購買保險(xiǎn)的費(fèi)用變得非常高昂。
具備保單升級(jí)功能的定期壽險(xiǎn)可以鎖定我們當(dāng)前購買時(shí)的健康狀況。即使未來健康狀況出現(xiàn)較大變化，我們?nèi)匀豢梢岳觅徺I時(shí)的健康評(píng)級(jí)費(fèi)率來升級(jí)或轉(zhuǎn)換我們的保險(xiǎn)。
值得注意的是，享受保單升級(jí)的福利并不是某個(gè)保險(xiǎn)公司的“專利”或“特權(quán)”，而是正常定期人壽保單的標(biāo)準(zhǔn)功能。然而，這種福利也是有成本的。一些缺乏質(zhì)量的定期人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)削減這一核心功能。
偷工減料之三：低信用評(píng)級(jí)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)公司實(shí)際上就是金融理財(cái)公司，通過發(fā)行人壽保單及相應(yīng)的福利吸引公眾存款，并從中進(jìn)行投資理財(cái)。對(duì)于普通消費(fèi)者而言，人壽保險(xiǎn)公司與銀行的區(qū)別并不太大。
假設(shè)您有一筆資金要存入銀行，您會(huì)選擇一家知名度廣泛、財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚的大型銀行，還是一個(gè)地方性質(zhì)、信用等級(jí)較低的銀行呢？
同樣的道理，全美范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的人壽保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)更高，償付能力更強(qiáng)。然而，這些公司的價(jià)格并不一定更高。相反，一些中小型人壽保險(xiǎn)公司為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中吸引用戶，可能會(huì)提供更低的價(jià)格。
對(duì)于這些看似“便宜”的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們可能需要考慮并查詢?cè)摴镜男庞迷u(píng)級(jí)情況。我們需要了解哪些評(píng)價(jià)是通過花錢購買的（比如JDPower、USNews等商業(yè)評(píng)測(cè)），哪些是由第三方專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（如標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪）給出的相對(duì)客觀的評(píng)分。
雖然道理大家都懂，但是也防不住有些信用評(píng)級(jí)較低的小型人壽保險(xiǎn)公司為了招攬顧客，會(huì)以捆綁的形式出售自家的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如購買一份5年期定投的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，不僅保費(fèi)便宜，還可以免費(fèi)得到一些實(shí)用的小家電等。許多年齡偏大等客戶容易經(jīng)不住贈(zèng)品的誘惑，上了這些小公司的當(dāng)。通常來說，信用評(píng)級(jí)越低的保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品的價(jià)格通常越便宜，但償付的風(fēng)險(xiǎn)，也就越高。所以，我們選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候一定要擦亮眼睛，不要被所謂的“免費(fèi)贈(zèng)品”給迷惑了，等到真正需要用到這份保險(xiǎn)來進(jìn)行賠付等時(shí)候，等待我們的很可能是“人財(cái)兩空”。
人壽保險(xiǎn)的價(jià)格反映了服務(wù)質(zhì)量。若需迅速核保、快速理賠以及穩(wěn)定客服響應(yīng)，我們需支付更高成本以享受這些服務(wù)。
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，美國保險(xiǎn)公司采取兩種策略來吸引客戶。一方面，提升服務(wù)水平，如提供中文服務(wù)或增加保單福利，實(shí)現(xiàn)了可觀的進(jìn)步。另一方面，通過降價(jià)和減少福利來吸引客戶，這取決于營銷模式，而非實(shí)質(zhì)提升服務(wù)水平。
然而，價(jià)格高不一定等于質(zhì)量好。有人堅(jiān)信“貴即好”，但這種極端思維容易導(dǎo)致價(jià)值取向失衡，在保險(xiǎn)選擇上更易受到影響，付出不必要的費(fèi)用。
綜上所述，在正常的市場(chǎng)環(huán)境下，產(chǎn)品的服務(wù)和價(jià)格成正比。任何“便宜”的產(chǎn)品都可能意味著放棄相應(yīng)的福利。我們應(yīng)警惕“偷工減料”的產(chǎn)品，以免給家人的財(cái)務(wù)安全帶來風(fēng)險(xiǎn)。
大多數(shù)工人在整個(gè)職業(yè)生涯中都繳納社會(huì)保障計(jì)劃。許多人在退休時(shí)還為部分社會(huì)保障金納稅。
社會(huì)保障收入是否應(yīng)納稅？
低收入或唯一收入來源是社會(huì)保障的退休人員通常不為其社會(huì)保障福利繳納所得稅。2021年1月，退休工人的平均社會(huì)保障金為1,547美元，或全年18,564美元，遠(yuǎn)低于個(gè)人25,000美元的應(yīng)稅門檻。然而，根據(jù)社會(huì)保障局的數(shù)據(jù)，大約40%的社會(huì)保障受益人必須為其部分福利繳納聯(lián)邦所得稅。社會(huì)保障稅的收入截止點(diǎn)每年都不會(huì)根據(jù)通貨膨脹進(jìn)行調(diào)整，因此隨著時(shí)間的推移，更多的退休人員將需要為他們的社會(huì)保障金納稅。
以下是減少或避免社會(huì)保障福利稅的方法：
保持在應(yīng)稅門檻以下。
管理您的其他退休收入來源。
考慮在注冊(cè)社會(huì)保障之前進(jìn)行 IRA 提款。
保存在羅斯 IRA 中。
考慮州稅。
設(shè)置社會(huì)保障預(yù)扣稅。
有多種因素決定您的社會(huì)保障福利是否會(huì)在退休時(shí)征稅。考慮這些策略中的每一種，以盡量減少社會(huì)保障金的稅收。
保持在應(yīng)稅起征點(diǎn)以下
如果您調(diào)整后的總收入、非應(yīng)稅利息和一半的社會(huì)保障福利之和超過個(gè)人25,000美元和已婚夫婦超過32,000美元，則社會(huì)保障福利應(yīng)納稅。如果這些收入來源在25,000 美元到34,000美元之間（夫妻為32,000美元到44,000美元），則您的社會(huì)保障福利的一半將繳納所得稅。收入超過34,000美元（夫妻為44,000美元）的退休人員為其社會(huì)保障福利的85%繳納所得稅。
但是，無論您的收入如何，您都不必為您的整個(gè)社會(huì)保障福利納稅。“許多退休人員驚訝地發(fā)現(xiàn)，他們必須為他們獲得的社會(huì)保障福利的85%納稅，”亞利桑那州斯科茨代爾的認(rèn)證財(cái)務(wù)規(guī)劃師兼Sensible Money首席執(zhí)行官Dana Anspach說。“好消息是，無論如何，你獲得的社會(huì)保障福利中有15%是免稅的。”
管理您的其他退休收入來源
除社會(huì)保障外，從其他來源獲得收入的退休人員通常必須為其部分社會(huì)保障福利納稅。養(yǎng)老金支付、儲(chǔ)蓄和投資的股息和利息、兼職工作的收入以及從傳統(tǒng)401（k） 和 IRA 中提款是退休收入的來源，有助于使您的社會(huì)保障金納稅。
考慮在注冊(cè)社會(huì)保障之前進(jìn)行IRA提款
您可以在60多歲時(shí)控制何時(shí)從退休賬戶中取款，因?yàn)槟梢栽?9歲半（在某些情況下是55歲）之后開始進(jìn)行免罰金分配，但您不需要在72歲之前進(jìn)行最低提款。如果您在注冊(cè)社會(huì)保障之前的幾年里從傳統(tǒng)的401（k）或IRA中提取資金，您也許可以減少您的社會(huì)保障所得稅賬單。
“對(duì)于許多退休人員來說，改變他們利用儲(chǔ)蓄產(chǎn)生收入的順序可以最大限度地減少社會(huì)保障稅，”分析社會(huì)保障申請(qǐng)策略的公司Social Security Solutions的創(chuàng)始人兼管理負(fù)責(zé)人William Meyer說。“許多中等收入退休人員在開始社會(huì)保障之前應(yīng)該考慮先提取他們的IRA賬戶。這會(huì)在最低分配開始時(shí)減少他們的IRA賬戶余額，并且隨著退休人員在70歲及以上提取更多的IRA資金，社會(huì)保障稅的金額通常會(huì)增加很多倍。
一些退休人員在注冊(cè)社會(huì)保障之前的一年中進(jìn)行了大量的退休賬戶分配，而另一些人則在幾年內(nèi)接受IRA分配，以延遲申請(qǐng)社會(huì)保障并有資格在未來獲得更高的社會(huì)保障金。
“管理或控制特定年份的收入意味著在要求的最低分配之外安排提款時(shí)間，以便該年的收入在一年內(nèi)疊加，下一年或前一年的分配收入較低，”新柏林Blankenship財(cái)務(wù)規(guī)劃的注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師兼創(chuàng)始人Jim Blankenship說。伊利諾伊州。
70 歲后，如果您直接捐贈(zèng)給符合條件的慈善機(jī)構(gòu)，您也許可以避免為您的 IRA 要求的最低分配繳納所得稅。“通過使用合格的慈善分配，可以從納稅申報(bào)表中消除或部分消除RMD，”布蘭肯希普說。當(dāng)您向慈善機(jī)構(gòu)捐贈(zèng)所需的分配時(shí)，它不計(jì)入收入，也不計(jì)入您的社會(huì)保障金的稅收。
存入羅斯 IRA
59歲后從至少五年的賬戶中從Roth 401（k） 和Roth IRA分配的款項(xiàng)不征稅，也不計(jì)入您的社會(huì)保障福利的稅收。在稅后羅斯賬戶中為退休儲(chǔ)蓄可以讓您在退休后免稅提款，還可以讓您最大限度地減少社會(huì)保障金的稅款。
“從羅斯IRA賬戶中流出的錢不計(jì)入確定你的社會(huì)保障需要納稅的公式中，”Anspach說。“當(dāng)你開始社會(huì)保障時(shí)，如果你在羅斯IRA中有更多的錢，而在延稅賬戶中的錢更少，那么你將有更大的靈活性，何時(shí)從哪種類型的賬戶中提取資金。通過規(guī)劃，您可以以減少退休期間納稅義務(wù)的方式提取資金。
州稅因素
您居住的地方可以決定您的社會(huì)保障金是否會(huì)被征稅。大多數(shù)州不對(duì)社會(huì)保障收入征稅。然而，根據(jù)信息服務(wù)公司W(wǎng)olters Kluwer的數(shù)據(jù)，有13個(gè)州對(duì)社會(huì)保障收入征稅，低收入退休人員通常除外。對(duì)社會(huì)保障收入征稅的州包括科羅拉多州、康涅狄格州、堪薩斯州、明尼蘇達(dá)州、密蘇里州、蒙大拿州、內(nèi)布拉斯加州、新墨西哥州、北達(dá)科他州、羅德島州、猶他州、佛蒙特州和西弗吉尼亞州。
設(shè)置社會(huì)保障預(yù)扣稅
那些欠社會(huì)保障金稅款的人可以選擇按季度向國稅局繳納預(yù)估稅款，或者從每月付款中預(yù)扣聯(lián)邦稅。您可以預(yù)扣每月福利的 7%、10%、12%或22%作為稅款，但您不能選擇不同的百分比或固定的美元金額。設(shè)置預(yù)扣稅通常比每個(gè)季度支付稅單更方便。
