“定期”人壽保險 VS “終身”人壽保險：就像租房子和買房子？
1. 終身人壽保險（Permanent Life）一般永遠不會過期。除了提供身故理賠金外，它還會隨著時間的推移積累現金價值。
2. 定期人壽保險（Term Life）的期限是固定的。它沒有現金價值，但一般比終身人壽保險便宜。
3. 終身人壽保險有幾種不同的類型。它們以不同的方式投資保單內的現金價值。
4. 部分定期壽險保單是要求體檢的，而另一些則不要求。
定期人壽保險與終身人壽保險
定期人壽保險和終身人壽保險的區別就像租房子和買房子的區別一樣。
當你租房子的時候，你有一份一定期限的租約。當租約到期時，你可以續簽——但很有可能的是你的租金會增加。同樣，定期人壽保險也是會持續一段時間，并在到期后可以被重新申請，但隨著你年齡的增長和健康狀況的惡化，保費很可能會上升。
終身人壽保險永遠不會過期，但通常更貴，而定期人壽保險在一段特定的時間后就到期了。
終身人壽保險不僅可以為你的受益人提供身故理賠金，還可以為你提供能在一生中使用的現金價值。這就像擁有一個房子——你的房子可以留給你的繼承人作為遺產，而你通過房子獲得的權益（Equity）也可以被用作抵押。
無論你是選擇永久或定期人壽保險，您都需要通過核保的程序，也就是保險公司決定你的可保性的過程。它會收集有關你的身體健康（病史）、工作、收入、財務和其他個人信息，以確定保險金額和保費。有的時候，你是需要進行體檢的，包括采集血樣和尿樣。
終身人壽保險的種類
終身人壽保險有很多不同的類型。它們都有身故理賠金，且現金價值隨著遞延納稅（Tax Deferred）而增長。不同類型的終身壽險保單之間最大的區別是現金價值的部分如何投資。
1. 儲蓄分紅型人壽保險（Whole Life）
儲蓄分紅型人壽保險一般在保單的整個生命周期內的支付金額都是不變的。保險公司會用自己的投資組合來投資你的保費。儲蓄分紅型人壽保險最吸引人的地方在于，你支付的保費在保單的整個生命周期內都會保持不變。許多儲蓄分紅型人壽保險公司還會隨著時間的推移增加身故理賠金。
2. 萬能型人壽保險（Universal Life）
萬能型人壽保險產生于20世紀80年代。當時的利率很高，萬能型人壽保險通過保單的靈活性，允許你提高或降低你的身故理賠金。如果你的財務情況發生變化，你也可以改變你的保費。
3. 投資型人壽保險（Variable Life）
投資型人壽保險適用于那些想要通過現金價值賺取利息的人。你的回報會與投資股市的回報相關，而不是與保險公司的投資組合回報相關。你的收益隨著市場收益的波動而波動，這使得它比終身型人壽保險和萬能型人壽保險更具風險。
4. 投資萬能型人壽保險（Variable Universal Life）
投資萬能型人壽保險是萬能型人壽保險和投資型人壽保險的結合。你可以提高或降低你的身故理賠金，并把你的現金價值投資收益與股市掛鉤。
問：人壽保險應該如何選擇呢？
人壽保險的選擇往往取決于你的投資目標、預算和財務狀況等多種因素。如果你有身體健康方面的問題，那這可能會妨礙你購買傳統的人壽保險。你可能需要搜索一些不需要體檢的人壽保險選擇。如果你想積累財富并為繼承人留下遺產，一份永久型人壽保險可能是更好的選擇。
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