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于衛(wèi)紅-Weihong(Tim) Yu

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“定期”人壽保險(xiǎn) VS “終身”人壽保險(xiǎn):就像租房子和買房子?

1. 終身人壽保險(xiǎn)(Permanent Life)一般永遠(yuǎn)不會過期。除了提供身故理賠金外,它還會隨著時間的推移積累現(xiàn)金價(jià)值。

2. 定期人壽保險(xiǎn)(Term Life)的期限是固定的。它沒有現(xiàn)金價(jià)值,但一般比終身人壽保險(xiǎn)便宜。

3. 終身人壽保險(xiǎn)有幾種不同的類型。它們以不同的方式投資保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值。

4. 部分定期壽險(xiǎn)保單是要求體檢的,而另一些則不要求。

定期人壽保險(xiǎn)與終身人壽保險(xiǎn)

定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)的區(qū)別就像租房子和買房子的區(qū)別一樣。

當(dāng)你租房子的時候,你有一份一定期限的租約。當(dāng)租約到期時,你可以續(xù)簽——但很有可能的是你的租金會增加。同樣,定期人壽保險(xiǎn)也是會持續(xù)一段時間,并在到期后可以被重新申請,但隨著你年齡的增長和健康狀況的惡化,保費(fèi)很可能會上升。

終身人壽保險(xiǎn)永遠(yuǎn)不會過期,但通常更貴,而定期人壽保險(xiǎn)在一段特定的時間后就到期了。

終身人壽保險(xiǎn)不僅可以為你的受益人提供身故理賠金,還可以為你提供能在一生中使用的現(xiàn)金價(jià)值。這就像擁有一個房子——你的房子可以留給你的繼承人作為遺產(chǎn),而你通過房子獲得的權(quán)益(Equity)也可以被用作抵押。

無論你是選擇永久或定期人壽保險(xiǎn),您都需要通過核保的程序,也就是保險(xiǎn)公司決定你的可保性的過程。它會收集有關(guān)你的身體健康(病史)、工作、收入、財(cái)務(wù)和其他個人信息,以確定保險(xiǎn)金額和保費(fèi)。有的時候,你是需要進(jìn)行體檢的,包括采集血樣和尿樣。

終身人壽保險(xiǎn)的種類

終身人壽保險(xiǎn)有很多不同的類型。它們都有身故理賠金,且現(xiàn)金價(jià)值隨著遞延納稅(Tax Deferred)而增長。不同類型的終身壽險(xiǎn)保單之間最大的區(qū)別是現(xiàn)金價(jià)值的部分如何投資。

1. 儲蓄分紅型人壽保險(xiǎn)(Whole Life)

儲蓄分紅型人壽保險(xiǎn)一般在保單的整個生命周期內(nèi)的支付金額都是不變的。保險(xiǎn)公司會用自己的投資組合來投資你的保費(fèi)。儲蓄分紅型人壽保險(xiǎn)最吸引人的地方在于,你支付的保費(fèi)在保單的整個生命周期內(nèi)都會保持不變。許多儲蓄分紅型人壽保險(xiǎn)公司還會隨著時間的推移增加身故理賠金。

2. 萬能型人壽保險(xiǎn)(Universal Life)

萬能型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代。當(dāng)時的利率很高,萬能型人壽保險(xiǎn)通過保單的靈活性,允許你提高或降低你的身故理賠金。如果你的財(cái)務(wù)情況發(fā)生變化,你也可以改變你的保費(fèi)。

3. 投資型人壽保險(xiǎn)(Variable Life)

投資型人壽保險(xiǎn)適用于那些想要通過現(xiàn)金價(jià)值賺取利息的人。你的回報(bào)會與投資股市的回報(bào)相關(guān),而不是與保險(xiǎn)公司的投資組合回報(bào)相關(guān)。你的收益隨著市場收益的波動而波動,這使得它比終身型人壽保險(xiǎn)和萬能型人壽保險(xiǎn)更具風(fēng)險(xiǎn)。

4. 投資萬能型人壽保險(xiǎn)(Variable Universal Life)

投資萬能型人壽保險(xiǎn)是萬能型人壽保險(xiǎn)和投資型人壽保險(xiǎn)的結(jié)合。你可以提高或降低你的身故理賠金,并把你的現(xiàn)金價(jià)值投資收益與股市掛鉤。

問:人壽保險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇呢?

人壽保險(xiǎn)的選擇往往取決于你的投資目標(biāo)、預(yù)算和財(cái)務(wù)狀況等多種因素。如果你有身體健康方面的問題,那這可能會妨礙你購買傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)。你可能需要搜索一些不需要體檢的人壽保險(xiǎn)選擇。如果你想積累財(cái)富并為繼承人留下遺產(chǎn),一份永久型人壽保險(xiǎn)可能是更好的選擇。

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