全款買房｜無(wú)債一身輕，但真劃算嗎？

優(yōu)點(diǎn)：

無(wú)需償還貸款，沒(méi)有利息支出

流程更快更簡(jiǎn)單，無(wú)需貸款審批

議價(jià)能力強(qiáng)，賣家更傾向全款買

心理壓力小，無(wú)負(fù)債，自由感強(qiáng)

缺點(diǎn)：

資金全被鎖死，流動(dòng)性差

機(jī)會(huì)成本高：這筆錢本可以用來(lái)投資，如年回報(bào)6%的理財(cái)

缺乏杠桿效應(yīng)，資產(chǎn)增值完全靠房?jī)r(jià)上漲

錯(cuò)失信用積累：對(duì)新移民或年輕人，貸款也是建立信用的過(guò)程

??假設(shè)計(jì)算：

你全款買入$800,000的房子，房?jī)r(jià)漲10%，賺了$80,000；

但如果你只付$160,000首付（20%），貸款$640,000，同樣漲10%，你賺的也是$80,000，但你的投入僅為$160,000，實(shí)際回報(bào)率達(dá)50%。

??按揭貸款買房｜“負(fù)債”也是一種智慧

優(yōu)點(diǎn)：

保留現(xiàn)金流，資金靈活可做多元投資（如RRSP、TFSA、房產(chǎn)裝修、創(chuàng)業(yè)等）

使用“良性負(fù)債”撬動(dòng)大額資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)杠桿

擁有房屋同時(shí)仍可理財(cái)增值，回報(bào)更可控

稅務(wù)優(yōu)勢(shì)：如果是出租房，貸款利息可部分抵稅

低利率環(huán)境下，資金成本低（2025年開(kāi)始利率趨勢(shì)平穩(wěn)，仍具優(yōu)勢(shì)）

注意事項(xiàng)：

利率浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：特別是浮動(dòng)利率貸款，要留有抗風(fēng)險(xiǎn)緩沖

需要支付CMHC保險(xiǎn)（如果首付<20%），增加購(gòu)房總成本

月供壓力：不建議收入占比過(guò)高（建議總負(fù)債比≤39%）

專業(yè)建議

如果你有強(qiáng)勁現(xiàn)金流或投資回報(bào)可觀：建議保留部分現(xiàn)金，使用貸款進(jìn)行資產(chǎn)配置

如果你是保守型，追求“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”：適當(dāng)提高首付比例，減少還款壓力

如果你是新移民、初次購(gòu)房者：貸款不僅能分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，還能建立加拿大信用歷史

投資型買家：貸款利息可抵稅，融資杠桿+稅務(wù)規(guī)劃組合效果最佳