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什么是美國的萬能險?

美國的萬能險(UL)是一種繳費方式靈活,保額可以調(diào)節(jié)的永久壽險產(chǎn)品,既有定期壽的便宜保障功能,又有終身壽的現(xiàn)金價值功能。該產(chǎn)品自從1978年推入美國市場以來,總體銷售一直呈上升趨勢,和終身壽一起并列成為美國消費者最受歡迎的兩大壽險產(chǎn)品 (統(tǒng)計顯示,今年第二季度萬能壽和終身壽分別占美國個險市場的37%市場份額,其次為定期壽占21%和變額萬能壽占5%)。

美國UL產(chǎn)品主要包括3種產(chǎn)品,分別是傳統(tǒng)UL,指數(shù)UL(IUL)和有保證的UL(GUL), 其主要區(qū)別在于:

傳統(tǒng)UL繳費靈活,且可以累積現(xiàn)金價值,被用來作為保單貸款或生前提取,但這種保單一旦發(fā)生出現(xiàn)客戶停交保費而保單現(xiàn)金價值又不足以抵消保單的保險成本就會失效

和傳統(tǒng)的UL相比,GUL只要按時繳費,保單即使在現(xiàn)金值為零時也不會失效。其優(yōu)點是保單一般比傳統(tǒng)UL便宜。可以將GUL理解為長期定期(100歲)壽險保單,缺點是繳費不靈活。以下是一個身體健康的非吸煙男性投保額為50萬美金的大致保費金額(月交):

30歲    174 美元

40歲    249美元

50歲    378美元

60歲    611美元

IUL是一種將保單現(xiàn)金值與指數(shù)(比如標(biāo)普500)投資收益掛鉤的萬能險產(chǎn)品,其特點是保單收益上限封頂,即保單收益隨指數(shù)增長而增長,但保險公司往往會給保單持有人的收益封頂在一個低于指數(shù)增長比例的水平,但在指數(shù)出現(xiàn)負(fù)增長時,保單現(xiàn)金收益則不會出現(xiàn)負(fù)增長,因為保險公司給予保底。IUL是近年來美國市場熱捧的產(chǎn)品,也是少數(shù)美國壽險公司目前對外國人開放的保險產(chǎn)品。

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