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購買人壽保險需留意的事項?

美國人壽保險的主要功能是提供財務保障。但是市面上的壽險保單太多了,購買時需要注意的細節(jié)很多。那么究竟該如何挑選才不會損傷自己的權(quán)益與保障呢?接下來給大家介紹購買人壽保險時必須注意的六大細節(jié)。

01.不要為人情買保險

每個人的朋友圈都會有賣保險的人,他們可能是親戚、同學,或者好友,因此好多人因為「人情」而買保單,反而沒有仔細去了解該保單的內(nèi)容,完全憑義氣去豪氣簽名。

千萬不能因為人情而購買保單,你的保單需要交納N年,但是你的親友卻可能在你購買保單不久之后就離職。所以,即使跟親友買保單也要認真處理。

02.誠實告知健康狀況

投保人在投保時必須誠實揭露自己的身體狀況(如提供健康檢查紀錄),如果刻意隱瞞或不實,未來申請理賠時,就有可能會被保險公司認為投保人刻意欺騙以換取較低保費,到時保險公司有權(quán)利只依照比例理賠甚至拒絕理賠。總而言之,誠實為上上策。

03.生前利益

生前利益就是:如果投保人患絕癥且醫(yī)師證明壽命僅剩1年內(nèi),則投保人可提前使用該壽險保單的理賠,現(xiàn)在慢性病、長期護理等也都涵蓋在生前利益中。但天下沒有白吃的午餐,保險公司非慈善機構(gòu),任何保險公司的承諾都來自你的錢。如果你要使用生前利益,是要付出一點代價的,也就是折扣值。

舉例:假設A的壽險保單價值100萬,若A要全部使用生前利益,則保險公司就要打折(約80%至95%不等),所以A只能享受到80萬,而剩下的20萬則是即使A過世受益人也無法領(lǐng)取。

結(jié)論:保險經(jīng)紀人可能會天花亂墜的跟你說該壽險有多好的生前利益,但請別忘了先了解使用此生前利益的犧牲比例高低與其他相關(guān)限制。

04.慢性病 VS 長期照護

慢性病 VS 長期照護也屬于生前利益的一部分,但慢性病和長期照護是兩個完全不同的法律概念。若保單上沒有定義為長期護理,則保險公司可以規(guī)避約束長期護理的有關(guān)法律。一旦定義為長期護理,通常保單賠付額應該是壽險全額。因此要留意保險公司是否把它的生前利益特定為慢性病,當心是鉆法律漏洞。所以,請務必了解保單內(nèi)相關(guān)名詞與術(shù)語的定義與涵蓋范圍,特別是那些常見的情境定義。

05.先配置保險再談投資

保險經(jīng)紀人的收入來自傭金,你的保費越高,他賺的傭金也越多,所以要當心某些保險經(jīng)紀人千方百計地說服你購買那些未必真正適合你的「終身」,以及有「儲蓄」和「投資」的人壽保險,因為這類保額較大的保單所拿的傭金也較多。

所以在規(guī)劃保險時,應以壽險、意外險為基本,有了基本保障后再去考量投資。并請依照自己的能力與需求去選擇保單才是重點。

06.保單收費結(jié)構(gòu)與隱藏費用

例如在投資型萬能壽險(VUL)和萬能壽險(UL)這類將投資、儲蓄、保險結(jié)合的保單內(nèi),里面其實藏有很多隱藏費用會默默吞噬保單現(xiàn)金值,如前置費用、行政費用、投資標的轉(zhuǎn)換手續(xù)費等。

雖然保險經(jīng)紀人可能會表達出「月繳XX元,上百檔投資標的任你選!1年免費N次的投資標的轉(zhuǎn)換手續(xù)費」等乍聽下好像很劃算的利好,但更多的是那些他沒說的費用。

所以,別跟錢過不去,請保險經(jīng)紀人詳細說明保單收費結(jié)構(gòu)與相關(guān)費用準沒錯。

購買保險時,應要了解整個家庭情況,包含工作、資產(chǎn)負債、收入支出等條件去作全面分析,并依此進行保險、退休、房產(chǎn)、子女教育、投資、個人所得稅等全面規(guī)劃,進而實現(xiàn)理財目標。

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