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如何真正實(shí)現(xiàn)老有所依,老有所養(yǎng)

老有所終,一直是每一個(gè)人追求的美好愿景。很多人認(rèn)為,有了養(yǎng)老金和退休金,未來養(yǎng)老就足夠了。而在現(xiàn)實(shí)生活中,能夠通過這兩種方式養(yǎng)活自己的人少之又少。

據(jù)美國勞工統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《消費(fèi)者支出報(bào)告》顯示,美國平均退休年齡是64歲,而65歲以上的人群,年度的平均花費(fèi)為51,624美元。在美國,如果想要安度晚年,享受幸福的養(yǎng)老生活,平均的儲(chǔ)蓄存款為904,452美元,在美國東北部和西部地區(qū)需要有100萬美元。也就是說,在美國退休后兜里必須得有超過90萬美元的現(xiàn)金,才能夠安享晚年。這么大額的一筆錢,如果不進(jìn)行提前規(guī)劃,不是人人都能夠拿得出來的。所以,如果沒有完整的退休計(jì)劃,在美國安享晚年將成為一場夢!

美國人都通過哪些方式進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃?

美國人退休后進(jìn)行養(yǎng)老,一靠國家、二靠單位、三靠自己,收入來源主要有社會(huì)安全金Social Security、政府/企業(yè)退休年金、個(gè)人退休賬戶IRA等,被稱為“三條腿”板凳制度,這充分體現(xiàn)了美國養(yǎng)老保障的多樣化。不過,無論是年金401K,還是IRA賬戶都僅僅是養(yǎng)老規(guī)劃中最“基礎(chǔ)”的方案,收入渠道過于單一,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠分散,產(chǎn)品靈活度不高等問題都對退休生活的質(zhì)量造成了影響。

在實(shí)際生活中,大多數(shù)在美國生活的人還會(huì)搭配一款擁有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。通過搭配具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅讓整個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃方案更加靈活,還能為配偶和子女設(shè)立財(cái)務(wù)“防護(hù)墻”,為家庭提供財(cái)務(wù)保障。

具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃都有哪些優(yōu)勢?

1)現(xiàn)金價(jià)值的靈活性和身故理賠,為家庭提供財(cái)務(wù)保障

擁有大額現(xiàn)金價(jià)值的人壽保單可以用于“退休基金”,無論在退休前,還是退休后,通過保單提領(lǐng)或貸款的方式,都可以獲得免稅的現(xiàn)金,對養(yǎng)老進(jìn)行補(bǔ)充。而一旦發(fā)生意外,保單受益人,如:老伴或者子女,還能夠獲得一筆巨額的賠償金,為家庭提供財(cái)務(wù)保障,避免家人陷入財(cái)務(wù)困境。

2)稅務(wù)優(yōu)惠政策,提高保險(xiǎn)的增值潛力

美國壽險(xiǎn)享受稅務(wù)優(yōu)惠政策,以復(fù)利增長的現(xiàn)金價(jià)值,可以免繳所得稅。而免稅優(yōu)惠和延稅政策可以有效抵御遺產(chǎn)稅等稅務(wù)問題。與401K、IRA賬戶相比,人壽保險(xiǎn)收益更加穩(wěn)定,增值潛力更大。

3)擁有較高的投資回報(bào)潛力,可以分散風(fēng)險(xiǎn)

我們以IUL(指數(shù)型萬能壽險(xiǎn))為例,其收益與全球股指掛鉤。過去20年,IUL歷史平均收益利率基本保持在7%左右,其增長潛力巨大。產(chǎn)品還設(shè)置了“保底鎖利”機(jī)制,當(dāng)市場不好時(shí),投資收益也會(huì)保持在0%-2%,不會(huì)為負(fù)值。因此,投資人的策略賬戶幾乎不會(huì)有損失,能夠最大限度分散養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

4)一張保單,多種功效

具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保單,除了身故理賠屬性和理財(cái)屬性外,還為客戶提供了眾多免費(fèi)的附加服務(wù), 如:慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等疾病預(yù)支付賠償金,免繳保費(fèi)條款等,這些條款擴(kuò)大了保單的保護(hù)范圍,真正做到了一份保單即可讓客戶享受到諸多的生前福利,這些功能使人壽保險(xiǎn)活著就能使用。

養(yǎng)老規(guī)劃如同登山,年輕的時(shí)候走的是盤山路,路程雖長,但是比較輕松,因?yàn)樨?cái)務(wù)的壓力不會(huì)很大。但當(dāng)年老的時(shí)候,再來考慮養(yǎng)老規(guī)劃,不管是收入也好,或者是有些政策的限制也好,這個(gè)過程就會(huì)如同攀巖,時(shí)間和距離可能比年輕時(shí)要縮短很多,但是它的風(fēng)險(xiǎn)和難度將大大增加。因此,在尚未退休的時(shí)候,提前做好養(yǎng)老規(guī)劃,開始為不同的養(yǎng)老策略進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和積累,這樣才能真正幫助我們實(shí)現(xiàn)老有所依,老有所養(yǎng),安享晚年的目標(biāo)。

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