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美國人壽保險入門科普系列:買人壽保險的幾大誤區(qū)

看到大批的中國人買萬能壽險,可是很少人明白萬能壽險內(nèi)部保本是怎么回事。 

有幾個保險的誤區(qū)需要在這里說一下。否則談論保額、現(xiàn)金價值,死亡收益都沒有意義。這些誤區(qū)很多都是賣保險的有意誤導的。

誤區(qū)一、本來是買心安卻變成了買負擔????

保險的本質(zhì)是保護那千分之一或萬分之一的意外。也就是說千個人或萬個人貢獻一個人得益,雖然大家都不想做得益者。如果你非常有錢是個億萬富翁,買了上千萬的保險,就是為逃稅把財產(chǎn)傳給子女。可以拿收入十萬之一買保險,而不是拿你收入的百分之十或二十去買。本來是買心安卻變成了買負擔。

保險是很好的風險轉(zhuǎn)移工具,也是需要預防萬一。但是買很貴的大面值投資型保險是另外一回事。同理買自住房也是,如果只看中好學區(qū)房子但價值超過自己負擔能力,則適得其反而成房奴。

誤區(qū)二、把投資和保險混在一起???

為什么總想著用保險做投資呢?所有的保險都不是投資,包括儲蓄分紅型的終生人壽保險。保險最終的目的都是保障。真要切記!終生人壽保險必要的開支是對的,但是不要被夸張的投資回報率忽悠就好了。另外我強調(diào)每個要買的朋友要看懂illustration。如果agent不提供或者玩虛的,肯定有貓膩,千萬小心。

看到大批的中國人買萬能壽險,可是很少人明白萬能壽險內(nèi)部保本是怎么回事。簡單來說,保險金扣除保險開支后的一部分錢,通過投資來實現(xiàn)現(xiàn)金價值。隨著年齡的增長,開支也會增長,最后保費和現(xiàn)金價值會逐漸地被消耗掉。臨老時,卻發(fā)現(xiàn)保險無效了,或者已經(jīng)承擔不起保費了。即使真正的萬能壽險有它的做法,運用得當是可以考慮的,前提是你善于此道。事實是,好多人連這些基本常識都沒有。

誤區(qū)三、關于從保險中取錢??

1. 以前的終生人壽沒有限定“付清”年限,假設紅利是按照當時的回報,但是后來普遍比當時的回報低,所以就明白為何延長了許久還未付清了。但是有現(xiàn)金價值還是不錯的,繼續(xù)付下去,遲早可以付清。現(xiàn)在美國家庭人壽保險公司(American Family Life Insurance, AFLIC)的傳統(tǒng)終生人壽限定付款時間為10 年 、15年或者20年,并保證不再追加保費,保證期到120歲。現(xiàn)金值回報也是獲得保證的。

2. Term Life 沒有現(xiàn)金價值,簡單地就是為了應付意外。等沒有這樣的需要后,就可以自動放棄,就像車保險一樣,交保費就有保障。

誤區(qū)四、福利越多越好??

幾乎所有的附加條款都有一定的保費!天下沒有免費午餐!可以買Term,或者沒有太多噱頭的傳統(tǒng)終生人壽。別的,說難聽點,都是坑。所以,仔細了解條款非常必要。一個笨辦法就是問清楚,并讓公司寫下來什么是Guaranteed。

Term 永遠都沒錯。即使買了任何一種終生保險,如果數(shù)額不夠大,還可以加一個Term做補充。美國家庭人壽保險公司(American Family Life Insurance, AFLIC)除了傳統(tǒng)的Term Life,還有一個Simplified Term Life,免體檢,多數(shù)可以在24小時內(nèi)就被批準。

AFLIC的傳統(tǒng)終生人壽,有現(xiàn)金價值累計,但是條款永遠清晰明了。其支付方式有定期完成支付、支付終生、或者一次性付清。類似儲蓄,有最低保障的現(xiàn)金價值,同時保障意外死亡。凡是人壽保險都是年紀越大,保費越高,Whole Life 最好趁年輕時購買,并選擇在一定的時限內(nèi)完全付清,將是不錯的選擇。

2018年,美國家庭人壽保險公司(American Family Life Insurance)連續(xù)10年,被最嚴格的評級WARD集團再次選為全美最佳50家人壽和醫(yī)療保險公司,體現(xiàn)了AMFAM 的雄厚財力和保單的可信度,也是Weiss評級的為數(shù)不多的A+保險公司。??

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