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最近有消息說，美國壽險(xiǎn)會漲價(jià)，甚至還有說一些美國保險(xiǎn)公司已經(jīng)計(jì)劃暫停部分產(chǎn)品的銷售。

可以預(yù)見的是，許多美國保險(xiǎn)公司都會調(diào)整自己壽險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保費(fèi)價(jià)格、計(jì)劃書以及演算利率等關(guān)鍵元素。

究其原因，則是依照美國法律規(guī)定，從2020年1月1日開始，美國保險(xiǎn)公司必須遵照NAIC（全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會）2015年所公布的2017 CSO Table來設(shè)計(jì)人壽保險(xiǎn)。

CSO Table什么意思？

CSO Table，全稱The Commissioners Standard Ordinary Mortality Table，中文是“監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表”。

CSO Table是美國人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)管理等重要因素的最基本依據(jù)。

CSO Table的編制一直都是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)性工作，尤其是人壽保險(xiǎn)CSO Table體系的建立是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展、完善的重要環(huán)節(jié)。

美國用了150年，才逐步開發(fā)出覆蓋個人、團(tuán)體、年金等6大系列范疇，超過了12個不同維度的CSO，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了最基礎(chǔ)和直接的參考指引。北美的精算是目前世界上最先進(jìn)和最完善的。

為什么美國保險(xiǎn)是最劃算的？

近年來的保險(xiǎn)業(yè)一直認(rèn)為：美國保險(xiǎn)的保費(fèi)是最劃算的，性價(jià)比也是最高的。

還有些宣傳說“同等保險(xiǎn)條件下，美國的保費(fèi)是香港、臺灣、韓國的1/3，日本的1/5，中國大陸的1/6”。其實(shí)這種宣傳是有一定依據(jù)的，并且事實(shí)上同等保額下美國壽險(xiǎn)確實(shí)要比中國大陸、香港、臺灣、甚至日本等國家和地區(qū)都便宜。

那么到底是為什么在不同國家和地區(qū)會有這樣的差距呢？

其實(shí)這跟每個地方的保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品、計(jì)算保費(fèi)時所依照的CSO Table不同有很大關(guān)系。

我們知道CSO Table影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。預(yù)期壽命越長，則意味著保險(xiǎn)公司可能面臨的賠付時間就會往后順延，那么保險(xiǎn)公司在一定時間內(nèi)所承擔(dān)的賠付風(fēng)險(xiǎn)和成本就會越低。

舉個例子，香港的生命表按照預(yù)期壽命是100歲來計(jì)劃的，而美國的生命表則是按照預(yù)期壽命到120歲來計(jì)劃的。

那么在同等條件下，比如都是95歲的時候，美國保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算和賠付可能性自然要比香港保險(xiǎn)公司來的更低，那么相應(yīng)的美國壽險(xiǎn)收取的保費(fèi)更少。 

這也是為什么在購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的時候，一直都會有一個說法是越早買越便宜----年齡小，身體狀況好，生存的年限更長，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本也就越低，因此精算出來的保費(fèi)價(jià)格也就更低。

簡單假設(shè)只考慮死亡率的情況下，40歲健康男性，購買保額100萬同樣期限的定期壽險(xiǎn)，假定預(yù)定利率都為3%，那么在大陸、香港和美國三地的保費(fèi)是多少？

我們采用非常簡化的公式：保費(fèi)=死亡率 X 保額 / (1+3%)

中國大陸：0.001651 X 100萬 / 103% =1602.91

中國香港：0.0011655 X 100萬 / 103% =1131.55

美國：0.000855 X 100萬 / 103% =830.10 

美國保費(fèi)對比中國香港=0.73；

美國保費(fèi)對比中國大陸 = 0.52

既然這樣，那為什么還會說美國壽險(xiǎn)保費(fèi)還要漲價(jià)呢？

NAIC（全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會）處于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對客戶負(fù)責(zé)這一角度考慮，對保險(xiǎn)公司有一個專門的規(guī)定----最低準(zhǔn)備金，即Minimum reserve requirements。

這個規(guī)定是NAIC認(rèn)為，保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)賣出去，必須要有一定的準(zhǔn)備金，當(dāng)被保險(xiǎn)人去世時，要確保保險(xiǎn)公司有足夠的錢可以進(jìn)行賠付，這樣才能夠保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，并且對客戶負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任。

根據(jù)NAIC最新的規(guī)定，新準(zhǔn)備金的最低要求提高了，而且是對每一類的產(chǎn)品都做了硬性規(guī)定。所以，盡管新的CSO生命表，延長了人的壽命，保險(xiǎn)成本應(yīng)該降低，保費(fèi)也應(yīng)該隨之降低，但是因?yàn)闇?zhǔn)備金要求提高，保險(xiǎn)成本相應(yīng)提高。

這就是為什么所有公司最近開始調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，該取消的產(chǎn)品就取消，該漲價(jià)的就開始準(zhǔn)備要漲價(jià)了。但是有一點(diǎn)，那就是即使?jié)q價(jià)，同等保額條件下，美國保險(xiǎn)的保費(fèi)依然有很大可能性要比中國大陸和中國香港的保費(fèi)要便宜。

在做計(jì)劃書時，演示利率也做出了改變。美國的人壽保險(xiǎn)因?yàn)椴捎昧巳澜缱钕冗M(jìn)的CSO生命表以及精密的精算系統(tǒng)而具有明顯的優(yōu)勢。購買美國壽險(xiǎn)也成為越來越多人的選擇。