在美國選擇醫(yī)療保險計劃時需要了解的6件事
美國的醫(yī)療保險非常復(fù)雜，尤其隨著年紀(jì)增長，選擇更是要慎重。海客范今天收集了選擇醫(yī)療保險計劃時需要了解的幾件事，希望能幫到您。
大多數(shù)美國人在年滿65歲時，有三種基本醫(yī)療保險選擇：傳統(tǒng)醫(yī)療計劃（traditional Medicare）；醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃（Medicare plus supplemental insurance） ；或保險優(yōu)勢計劃（Medicare Advantage），這是一系列管理式醫(yī)療計劃。
選擇哪一種不是很容易的事，因?yàn)樵谫M(fèi)用和保險范圍內(nèi)有很多需要了解的細(xì)則。一旦選擇了不適合的保險，可能會收獲一個昂貴的教訓(xùn)。
因此，每個人在選擇醫(yī)療保險計劃時都應(yīng)該知道以下6件事。記住這些，你就不太可能做出以后會后悔的選擇。
對于有經(jīng)濟(jì)能力或有健康問題的人來說，「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」通常是最好的選擇
例如一位即將年滿65歲的人，且患有類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，需要一直服用昂貴的藥物。他/她應(yīng)該做出什么樣的選擇？
如果選擇「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」，他/她每年將面臨總計11,324美元的保費(fèi)。
相比之下，如果他/她選擇「保險優(yōu)勢計劃」，費(fèi)用（包括醫(yī)療保健和藥品購買的自付費(fèi)用）每年可能高達(dá)18,325美元。
對于有健康問題的病人來說，「保險優(yōu)勢計劃」在財務(wù)上存在風(fēng)險。如果沒有健康問題，選擇「保險優(yōu)勢計劃」或許可以省3000美元。但如果有健康問題，最壞的情況是損失數(shù)千美元。
如果選擇「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」，他/她可以去任何接受醫(yī)療保險診所或醫(yī)院看病，而無需轉(zhuǎn)診。
事實(shí)上，很多選擇了「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」的人最后反而是非常劃算的。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人年紀(jì)越大對醫(yī)療的需求越高，雖然「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」預(yù)付費(fèi)用更高，但比其他方案提供了更好的覆蓋范圍，后期更省錢。
單獨(dú)擁有「傳統(tǒng)醫(yī)療計劃」有風(fēng)險
Kaiser Family Foundation數(shù)據(jù)顯示，約有560萬美國人只選擇了「傳統(tǒng)醫(yī)療計劃」，沒有購買補(bǔ)充保險。
如果他們不幸生病或受傷，需要長期護(hù)理或者治療，這種情況下，就比其他兩個計劃的人實(shí)際上要多出更多錢。
假設(shè)某人遭遇了一場嚴(yán)重的車禍，不得不在護(hù)理機(jī)構(gòu)呆幾個月甚至更久。「傳統(tǒng)醫(yī)療計劃」只會報銷20天的所有費(fèi)用。在接下來的幾十天內(nèi)，可能每天都要自己花費(fèi)200美元左右才能得到照顧。
專業(yè)人士說：“這就像沒有家庭保險，存在著巨大的財務(wù)風(fēng)險。”
身體健康的老人可以考慮購買「保險優(yōu)勢計劃」
如果不經(jīng)常看醫(yī)生，并且通常只使用in-network的醫(yī)療資源，那么「保險優(yōu)勢計劃」是一個比「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」更好的選擇。
許多「保險優(yōu)勢計劃」不僅沒有固定每月的保費(fèi)，而且通常還包括藥物計劃和「傳統(tǒng)醫(yī)療計劃」不包括牙科、視力或聽力護(hù)理等額外福利，有些甚至還提供健身房會員資格。
但切記！「保險優(yōu)勢計劃」的患者必須使用in-network的醫(yī)療資源，如果使用計劃外的醫(yī)療資源，那價格估計一般人承受不了。
還有一點(diǎn)很重要：做決定時不能只考慮目前的健康狀況。要考慮更長遠(yuǎn)的未來，還要考慮到家族健康狀態(tài)。
選擇「保險優(yōu)勢計劃」時應(yīng)考慮的事項(xiàng)
「保險優(yōu)勢計劃」由許多私人公司提供，這些計劃并不完全相同。
許多人認(rèn)為「保險優(yōu)勢計劃」的月繳計劃保費(fèi)可以很低（低至$0），并認(rèn)為這一點(diǎn)很重要。
但不要僅僅被這個零月繳計劃保費(fèi)迷惑。應(yīng)該檢查一下該計劃在一年中的總費(fèi)用可能會是多少，包括將花在以下方面的費(fèi)用：
月繳計劃保費(fèi)
自付額
共付額和/或共同保險（占服務(wù)成本的百分比）
年度自付費(fèi)用最高限額，對于網(wǎng)絡(luò)內(nèi)或網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)護(hù)項(xiàng)目可能有所不同
您可能會發(fā)現(xiàn)，每月月繳計劃保費(fèi)更高的「保險優(yōu)勢計劃」總體上來說更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
對于常常旅行的人來說，「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」是更好的選擇
「保險優(yōu)勢計劃」也會覆蓋一些緊急情況下的醫(yī)療狀況，但慢性病或常規(guī)病通常是不包含在內(nèi)的（也有一些例外，但比較少）。
如果你經(jīng)常旅行，通常會為緊急醫(yī)療情況支付治療費(fèi)用，但不包括常規(guī)或慢性問題。
也有例外。「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」可以用于美國境內(nèi)任何接受保險的診所或醫(yī)院。
隨著年齡的增長，「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」會越來越貴
大多數(shù)「醫(yī)療加補(bǔ)充保險計劃」用年齡來定價，這意味著如果使用它每年的保費(fèi)可能都會自動增加。
