買壽險(xiǎn)應(yīng)該如何計(jì)算投保額？
多朋友買保險(xiǎn)的時(shí)候，不知道計(jì)算保額，總在問(wèn)：該買多少保額的壽險(xiǎn)？那么，今天就來(lái)教大家如何計(jì)算該買多少保額的壽險(xiǎn)。
隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的提升，壽險(xiǎn)也越來(lái)越受到重視。壽險(xiǎn)雖然是一次性給付類保險(xiǎn)，它一旦理賠就是身故(或全殘)這樣的極端情況。因此這份保障更像是，一個(gè)人對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，最終生命價(jià)值的體現(xiàn)。
既然壽險(xiǎn)這么至關(guān)重要，那么對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，到底需要多少保額的壽險(xiǎn)呢?今天就帶大家了解一下。如果學(xué)會(huì)了自己測(cè)算保額，以后在壽險(xiǎn)的選擇上也就更有底氣。
一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)更針對(duì)于家庭頂梁柱、雙職工家庭、有房貸車貸等銀行債務(wù)的借款人。因此，下文是以中年人為第一視角進(jìn)行壽險(xiǎn)保額上的測(cè)算。要介紹的測(cè)算方法一共有四種。
生命價(jià)值法
第一個(gè)是生命價(jià)值法，顧名思義，是用一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)該購(gòu)買多少保險(xiǎn)。
具體3個(gè)步驟：
1、估算年平均收入;
2、從年收入中扣除保險(xiǎn)稅收，自我消費(fèi)等費(fèi)用，假設(shè)剩余的這個(gè)收入全部貢獻(xiàn)給家人;
3、至退休年齡還應(yīng)工作的年限，與剩余可貢獻(xiàn)收入的乘積，就是你的生命價(jià)值。
公式：生命價(jià)值=可貢獻(xiàn)年收入×剩余工作年限
舉例說(shuō)明：
一個(gè)人30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬(wàn)元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬(wàn)元。這個(gè)人的生命價(jià)值則是：5萬(wàn)元*(60歲-30歲)=150萬(wàn)元。也就是說(shuō)，這個(gè)人至少應(yīng)該購(gòu)買150萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)。當(dāng)然，這種計(jì)算方法忽略了通貨膨脹，以及退休后的退休金收入。而且如果你是家中唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，還要考慮家庭未來(lái)的支出，如孩子教育和父母贍養(yǎng)，以及有無(wú)大額貸款等。以上情況，這種算法都無(wú)法估算在內(nèi)，因此，我們還準(zhǔn)備了第二種測(cè)算方法。
家庭需求法
家庭需求法就是通過(guò)假定不幸現(xiàn)在發(fā)生，計(jì)算事故發(fā)生后家人生活所需費(fèi)用總和。包含家人所需的生活費(fèi)、教育費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除現(xiàn)有資產(chǎn)，所得的缺額作為保額的粗略估算。
具體也是3個(gè)步驟：
1、確定目前的家庭總資產(chǎn)(包括儲(chǔ)蓄、有價(jià)證券、投資型房產(chǎn)，已有的人壽類保額，家庭其他成員未來(lái)的收入);
2、估算未來(lái)的家庭總負(fù)債(包括各類貸款，房貸車貸，孩子的教育金，老人的贍養(yǎng)費(fèi)，家庭未來(lái)固定年限的基本生活費(fèi)等);
3、計(jì)算兩者之差，就是你的家庭需求值，也就是壽險(xiǎn)的保額。
公式：家庭需求=家庭總資產(chǎn)-家庭總負(fù)債
舉個(gè)例子：
還是30歲的這個(gè)人，夫妻雙方的家庭儲(chǔ)蓄合計(jì)40萬(wàn)，理財(cái)投資20萬(wàn)，無(wú)投資型房產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)等，雙方父母不再工作，女方配偶年收入8萬(wàn)，預(yù)計(jì)到退休年齡還要再工作25年，配偶退休前的總收入可以達(dá)到200萬(wàn)，那么他的家庭總資產(chǎn)就是260萬(wàn)。考慮到雙方老人有退休金，不用額外贍養(yǎng)費(fèi)用，未來(lái)30年的家庭固定支出為10萬(wàn)/年，那就是330萬(wàn)，孩子教育30萬(wàn)，無(wú)其他負(fù)債，總計(jì)需要360萬(wàn)。
那么壽險(xiǎn)的保額至少要覆蓋到兩者之差，也就是100萬(wàn)。這種測(cè)算方式可以輔助第一種測(cè)算方法，從而確保保額達(dá)到較為合理的范圍。但是以上這兩種測(cè)算方式，更適用于普通家庭。對(duì)于資產(chǎn)特別充沛，身價(jià)幾百萬(wàn)，上千萬(wàn)的家庭，參考性不大。
高凈值人士
那么，對(duì)于年收入100萬(wàn)以上高凈值人群，有這樣一種保額的測(cè)算方法：
公式：高凈值人士保額=(個(gè)人年收入-個(gè)人年支出)/5%(銀行利息)
舉個(gè)例子：
一個(gè)人年收入200萬(wàn)，花到自己身上50萬(wàn)，剩下的150萬(wàn)是給這個(gè)家庭創(chuàng)造的純利潤(rùn)。
想要確保這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱無(wú)論在不在，都能給家庭150萬(wàn)的，如果銀行利率是5%，需要存多少錢在銀行才能每年拿到150萬(wàn)?
3000萬(wàn)——這就是身價(jià)，是保額。
收入倍數(shù)法
又稱為“雙十法則”，指家庭需要的壽險(xiǎn)保額約為家庭稅后收入的十倍，保費(fèi)支出占家庭稅后收入的十分之一。
第1個(gè)十：保險(xiǎn)的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。
其意義在于，確保發(fā)生變故時(shí)，缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在十年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化。
第2個(gè)十：每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%。
保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，保險(xiǎn)的初衷是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，是為了更好的、無(wú)憂無(wú)慮的生活，過(guò)低的保費(fèi)支出意味著不能帶來(lái)足夠的安全保障，而過(guò)高的保費(fèi)又會(huì)給生活帶來(lái)較大壓力，與初衷背道而馳。
因此，保費(fèi)支出不超過(guò)年收入的10%最為合適。其實(shí)5%—10%是一個(gè)比較合理的區(qū)間。對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)5%就合適了。
對(duì)于預(yù)算有限的家庭來(lái)說(shuō)，可以購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，比如說(shuō)本來(lái)是要保終身的，可以選擇保到退休等，額度也能做高。現(xiàn)在大家知道如何計(jì)算該買多少保額的壽險(xiǎn)了嗎?
