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Frank Fu

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美國人壽保險(xiǎn)的保額選項(xiàng)Level和Increasing

美國指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)的保單會(huì)明確保額選項(xiàng)是Level還是Increasing,并且大多數(shù)保單允許持有人在Level和Increasing之間切換。

保額選項(xiàng)為Level是什么意思?

通常情況下,在設(shè)計(jì)為Level的美國人壽保險(xiǎn)中,在前期階段,保額維持在保單的固定面值。例如:投保人購買了保額面值$1,000,000的美國指數(shù)型萬能壽險(xiǎn),保單顯示保額選項(xiàng)為Level,那么身故理賠額就是$1,000,000。隨著保單中現(xiàn)金值的不斷累積,保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)的凈風(fēng)險(xiǎn)保障額在不斷地減少。我們還是以保額為$1,000,000的保單為例,兩年后,保單的現(xiàn)金值賬戶有了$50,000,假如受保人身故,美國人壽保險(xiǎn)公司支付的身故理賠額$1,000,000,其中$950,000是凈風(fēng)險(xiǎn)保障額,$50,000是賬戶的現(xiàn)金值。

由此可以看出,如果沒有現(xiàn)金值,隨著受保人年齡的增長,那么美國人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的凈風(fēng)險(xiǎn)保障額就會(huì)不斷增加。所以要增加賬戶的現(xiàn)金值,不僅要增加現(xiàn)金值未來的復(fù)利空間,還要降低保險(xiǎn)成本。在設(shè)計(jì)為Level的保單中,不會(huì)發(fā)生現(xiàn)金值超過保額的現(xiàn)象,所以大多數(shù)的Level保單,在后期會(huì)出現(xiàn)身故理賠額超過保單的面額 (在未支取現(xiàn)金值的情況下)。

保額選項(xiàng)為Increasing是什么意思?

相反,在設(shè)計(jì)為Increasing的美國人壽保險(xiǎn)中,如果受保人身故,美國人壽保險(xiǎn)公司支付的身故理賠額是保單面值加上累積的現(xiàn)金值。仍以上面為例,理賠金額是$1,000,000加上$50,000,總計(jì)$1,050,000元。

由此可以看出,在設(shè)計(jì)為Increasing的美國人壽保險(xiǎn)中,美國人壽保險(xiǎn)公司一直在承擔(dān)著$1,000,000凈風(fēng)險(xiǎn)保障額。顯然,保單中的現(xiàn)金值的增長對(duì)保額$1,000,000沒有任何影響。換言之,不論投保人的賬戶現(xiàn)金值增長多少,投保人都需要支付保額$1,000,000對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)成本。因此,同等保額的情況下,Increasing保單的保險(xiǎn)成本要高于Level保單的保險(xiǎn)成本。

如何在Level和Increasing之間做選擇

需要根據(jù)投保人自身的需求來選擇Level還是Increasing,或者在具體的時(shí)間段進(jìn)行選項(xiàng)的切換。

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