購買美國人壽不可不說的“健康等級表”
如果你正在購買人壽保險，當你聽到分險等級“table Ratings"時你可能會感到困惑。
簡單來說，風險評級表是非常有用的，因為它與年齡一樣是壽險公司確定保費的一個重要依據。
人壽保險等級
保險公司根據投保人投保時所涉及的風險程度，將他們劃分為不同的群體。通常發生在受保人完成體檢之后。
需要參考的數據除了體檢報告之外，還需要了解受保人的生活習慣、個人病史、家族病史、吸煙史等等。
常用的標準評級包括:
Preferred Select / Preferred Plus：最健康的個體通常包括在這個分類中。一般來說，你需要有平均體重，沒有家族病史或其他可能導致早逝的因素。這類保險的保費最低。
Preferred：比最優先級低一級，獲得優先級的申請者可能有較小的健康問題，如血壓升高或膽固醇偏低于理想量。
Standard Plus：屬于這一類的申請人通常身體健康，但面臨健康問題或生活方式因素，使他們無法獲得優先選擇或優先級。這些問題可能包括高血壓、超重、血糖水平處于邊緣等。
Standard / Regular：這一類別包括健康狀況一般以及預期壽命正常的人。他們可能會有體重問題或有家族病史等問題。
對于吸煙的人來說，通常會在評級類別后面加上“吸煙者”一詞。
例如，優先吸煙者（ Preferred Smoker）或優先煙草（Preferred Tobacco）就是吸煙者的健康類別名稱，如果他們不吸煙，那么他們的類別將被列為優先（Preferred）。
即使同屬于優先級別，但吸煙者都比非吸煙者的保費更高。
*請注意每個公司使用的評級標準可能會有所不同，例如有的公司從好到壞的評級標準為優先（Prefered）、標準（Standard）、標準以下（Sub-Standard）。
另外，不同壽險公司給到中國客戶的最優級別也不一樣。例如安聯保險公司（Allianz）就只會給到Standard，這意味著無論健康狀況再好，中國人在這家公司投保，也只能按照Standard或更差的級別來計算保費。
人壽保險Table Ratings
當人壽保險申請人未能符合標準核保類別里的項目時，即低于標準(Standard)時，他們通常被定為table rated。被定為table rated的申請人將在通常會在標準人壽保險費的基礎上支付額外費用。
從本質上講，table rated可以受任何可能會增加過早死亡幾率的因素影響，這些因素可能是醫療關聯的，也可能是非醫療關聯的。
人壽保險公司通常會根據投保人的病史和生活方式等各種風險因素對其進行“貸記”或“借記”。例如，患有糖尿病的人將獲得針對該病癥的“借記”。另一方面，一個擁有健康生活方式和優良膽固醇比率的人會因此得到“貸記”。借記越多，保費就越高，而貸記越多，保費就越低。
可以影響table rated的一些因素包括:
有心臟病或癌癥家族史
糖尿病
肥胖
犯罪記錄或違法行為，如多次酒后駕車
以前的心臟病發作或中風
與精神健康有關的問題
賽車駕駛
小型飛機飛行
攀巖
跳傘
當使用table rated時，保險公司可以參考附加的風險因素來設定保單保費。
受table rated限制的申請人不會得到標準（Standard）或優先（Preferred）評級，而是被分配一個數字或字母來指定他們的評級。Table rated決定了他們購買人壽保險的標準費率之上的額外百分比。
雖然不同的保險公司可能使用不同的table rated，但這些評級通常使用從1到16的數字或從A到P的字母，每一個更后的字母或更大的數字數字通常表示比標準保費高出25%。
