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侯秀琴全面理財專家-Helen Hou, LUTCF, MSFS

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美國房貸類型以及影響貸款的因素?

這期我們一起探討常規的美國房貸類型以及影響貸款的因素。常規貸款都是查收入貸款。貸款人需要提交兩年的稅表,工資單,銀行流水等文件。

常規貸款的類型有三種:

FHA 貸款聯邦住房管理局貸款

FHA這種貸款是聯邦住房管理局擔保的貸款。只能用于自住房的購買。FHA貸款的一大優點是只要求借款人有3.5%的首付即可購房。這類貸款適合頭款少,信用分低,但是工作長期穩定的借款人。

VA 貸款退伍軍人貸款

退伍軍人和現役軍人或者是美國軍人遺孀可以申請。VA貸款不要首付。貸款人可以一份錢不出買房。

一般性貸款Conventional  Loan

這是最常見的貸款形式,通常是固定利率。美國絕大多數貸款人都用傳統貸款。傳統貸款可以用于買自住房, 出租屋。傳統貸款的首付可以是5%--25%。優點是利率較低,規定的房屋保險低。適合長時間居住和有良好信用記錄的借款人。

影響貸款批準的四大因素

信用分數FICO Score:信用分的高低對借款人的貸款利率有決定性的影響。信用分低于580的貸款人是很難能申請到貸款的。借款人如果想要拿到最低的利率,信用分要在780之上。信用分不是一成不變的,它會隨借款人的借債還債情況浮動。如果對信用分不滿意,可以聯系我們。我公司有信用分修復服務。

工作經歷、收入歷史:借款人一般要有兩年的工作經歷才能符合貸款要求。工作經歷可以是公司雇傭W2,或者是自雇1099。公司雇員要有工資單,W2, 稅表. 自雇要有公司的損益表,稅表等。

負債收入比例DTI:負債收入反應了借款人的債務償還能力。比如說借款人A月入一萬,月支出有車貸1000元,房貸3000元,其它經常性債務比如信用卡等1000元。那么A的負債收入比是50%。一般的講,負債收入比高于50% 貸款就會比較困難。有買房計劃的朋友要注意自己的債務額度,避免負債收入比率高于50%。

貸款額和房屋市價比例LTV:LTV的高低對借款人能拿到的貸款利率有很大影響。大部分華人都選擇20%的首付款,這樣的話LTV只有80%,借款人不用付貸款保險。如果LTV大過80%, 借款人就要付每月幾百塊的貸款保險。

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