在美國(guó)買(mǎi)房 你需要了解的房貸頭款協(xié)助
61.7％想買(mǎi)房的千禧年輕人無(wú)力支付頭期款。不過(guò)，善用“頭期款協(xié)助方案”將可解決難題。
買(mǎi)房子總令人興奮，但很多人因?yàn)榛I不到頭期款而無(wú)法圓夢(mèng)；根據(jù)租屋平臺(tái)Apartment List于2018年的調(diào)查，61.7％想買(mǎi)房的千禧年輕人無(wú)力支付頭期款。不過(guò)，善用“頭期款協(xié)助方案”(down payment assistance program)將可解決難題。
“頭期款協(xié)助方案”協(xié)助想買(mǎi)房的人支付頭期款，有時(shí)甚至提供交屋成本協(xié)助，通常在成交過(guò)戶時(shí)支付、由借貸機(jī)構(gòu)打理。這類(lèi)援助來(lái)源包括聯(lián)邦、州、縣市政府和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，并不廣為人知。
協(xié)助方案有三種形式，包括頭期款補(bǔ)助(Down payment grants)、可寬恕第二房貸方案(Forgivable second mortgage programs)以及匹配儲(chǔ)蓄方案(Matched savings programs)。
頭期款補(bǔ)助用以支付頭款期、甚至成交費(fèi)，不必償還，例如非營(yíng)利的National Homebuyers Fund，補(bǔ)助額最多達(dá)貸款的5%，又如PenFed基金會(huì)的Dream Makers Military Heroes Fund，針對(duì)合格軍人提供高達(dá)5000元頭期款補(bǔ)助；至于可寬恕第二房貸方案，雖然第二房貸需支息，但可寬恕的第二房貸提供零利率，借款人符合某些要求后便免息；至于匹配儲(chǔ)蓄方案，使用者要先對(duì)專(zhuān)屬頭期款儲(chǔ)蓄帳戶投注款項(xiàng)，而后，與非營(yíng)利組織或政府合作的銀行將提供匹配款，以印第安那州的Individual Development Account方案為例，想買(mǎi)房的人每存入1元，該方案便至少搭配存入4元。
然而，并非人人都有資格獲得頭期款補(bǔ)助。居住地點(diǎn)、薪資收入、信用分?jǐn)?shù)、債務(wù)／收入比、是否已完成買(mǎi)房教育計(jì)劃、軍人或退伍軍人身份、在公共服務(wù)業(yè)工作等等，都會(huì)產(chǎn)生影響。此外，是否為首次購(gòu)屋也有影響；獲準(zhǔn)使用頭期款協(xié)助方案的人有六成是首次購(gòu)屋。
頭期款協(xié)助方案也有缺點(diǎn)，主要是可能增加成本；房貸專(zhuān)家斯達(dá)布(Elysia Stobbe)說(shuō)，如果房貸提供頭期款援助，利率較高，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看要付出更多的總成本。
假如沒(méi)資格獲得頭期款協(xié)助，可用替代選擇，好比要求父母或其他親屬幫忙付頭期款。
考慮各種可行方案時(shí)，不妨用心查看各種貸款的頭期款要求。斯達(dá)布說(shuō)，首次購(gòu)屋的人也許可找到傳統(tǒng)房貸只要求低至3％的頭期款，F(xiàn)HA貸款要求頭期款3.5%，VA貸款針對(duì)退伍軍人提供100%融資，而USDA貸款為生活在特定農(nóng)村地區(qū)、符合收入條件的買(mǎi)家提供相同協(xié)助。
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