如何指定人壽保單受益人（Beneficiary）？
一、按照加拿大各省的法律,每個人在身故后的遺產都需要經過一個遺產認證程序,會不可避免地產生一個ProbateFee,但指定了受益人的人壽保單的賠償額就不屬于遺產的范疇,因而不需發生這筆費用。而且,由于不需經過遺產認證程序,保單賠償額可以很快付給指定受益人。
二、是可以免除債權人的追索(CreditorProtection)只要在保單中指定的受益人一直是屬于受保護的家庭成員類別(被稱作ProtectedClass),保單就是終身免債權人追索的。加拿大人的遺產一般是可以被債權人追索的,但指定了屬受保護類別受益人的人壽保單的賠償額除外,因為它不屬于遺產范疇。?
三、是保單持有人可以通過指定受益人來控制將來的賠償收入,以確保其落入他所希望的人手中。
關于受益人的分類,若從性質方面來區分則有可撤銷(Revocable)受益人和不可撤銷(Irrevocable)受益人。前者只有對保單賠償額的受益權,后者則還有對保單的控制權,具體地說:若要對保單進行處置時(如改變或廢除保單受益人、拿保單去銀行做抵押貸款、從保單中取款、轉換保單持有權、改變保額等),保單持有人必須經過不可撤銷受益人的同意才能實施。若從地位方面來區分則有主要(Primary)受益人和次要(Second或Contingent)受益人。在主要受益人在世時,次要受益人沒有受益權;但在主要受益人身故后,次要受益人就自動“接班”成為真正的受益人。從與被保人的關系方面來分類則有家庭成員受益人和非家庭成員受益人。家庭成員受益人包括被保人的配偶、孩子、孫子和父母等,非家庭成員受益人的例子有保單持有人的代表、遺產(Estate)和公司作為受益人等。只有指定家庭成員受益人的保單才能享受免債權人追索的待遇。
人壽保險不同種類指定受益人的方式有兩種,一種叫作Designation,即在保單申請時由保單持有人在申請表上予以明確;另一種叫作Declaration,即在保單生效后通過保單持有人簽署有效文件(Instrument)對受益人進行指定、改變或廢除,這些文件包括遺囑(Will)和信托協議書等。
四、最后要談的問題就是如何指定受益人才更合理?換言之:保單持有人在指定受益人方面到底應注意些什么?是受益人的指定一定要明確化,具體化。應具體表明您所希望的受益人的姓名和與您的關系,切忌用一般性和模糊化的表述。例如:如果你希望受益人是你的親生孩子,你應該精確地列明他們的姓名、和你的關系以及他們的分配比例,而不能只表達成“孩子們”,因為“孩子”這個范疇也包括領養的和非婚生的。再如,如果你希望受益人是你現在的配偶,你也應該列明配偶的姓名和與你的關系,而不能只表述為“配偶”,以避免將來萬一婚姻發生變故時不能如你所愿確保現在的配偶的受益人的地位不受影響。?
五、是對未成年或有殘障的受益人一定要為他們指定一個受托人(Trustee)是對未成年或有殘障的受益人一定要為他們指定一個受托人(Trustee)。指定了受托人之后,最好還應簽訂一個委托協議,詳細列明委托事項。如果沒有指定受托人,那么在被保人身故而受益人又未成年或有殘障的情況下,賠償額將由政府托管,直到受益人達到成年的年紀。在這種情況下,還有可能會影響到殘障受益人現有政府福利的享受。
六、是在指定不可撤銷受益人時一定要非常慎重是在指定不可撤銷受益人時一定要非常慎重。因為一旦指定的受益人是不可撤銷的,則保單持有人對保單的處置權會受到很多限制。如果不可撤銷受益人是未成年的,則保單的處置權就被凍結,一直到受益人成年的年份為止。所以,除非為保證受益人的權益絕對不受改變,否則,一般應將受益人設置成可撤銷的類別。?七、是一般應指定家庭成員為受益人是一般應指定家庭成員為受益人。如果指定Estate或保單持有人的代表等非家庭成員為受益人,則保單不具有免債權人追索的功能。只有受益人為家庭成員類別的保單才可以享受免債權人追索的待遇。?
