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陳張源玲-Alice Tan

所在位置:首頁常見問題美國醫(yī)療保險如何運作

美國醫(yī)療保險如何運作

美國依賴私人醫(yī)療保險體系,許多人應該在選擇時都充滿困惑。這的確是挺復雜的,所以更需要花時間在赴美前就先有一定的基礎概念,避免抵達美國時不知所措。

以下就來分享美國保險計畫如何支撐美國龐大公民,以及目前美國醫(yī)療保健有什么最新改變。

健保的真正目的

這就像是你為愛車、愛房投保。生命如此珍貴,更需要有一項可靠的保險體系來保護你的儲蓄,避免因為重大事故、醫(yī)療緊急事件或慢性疾病的影響而輕易被瓦解。

但是,這不像其他保險,醫(yī)療保險是當你有需求時才使用。若你沒有汽車保險,當車壞了你一樣可以坐公交,直到你能負擔得起汽車修理費;但如果你的腿骨折了,你不可能用個強力膠黏在身上,你得擁有足夠的錢去看醫(yī)生。

保險常用的專有名詞

現在的保險公司都提供非常多選擇,這也是為什么美國醫(yī)療保險復雜的原因。你必須了解各種免賠額(Deductibles)、定額手續(xù)費(Copayments)、共同保險(Coinsurance)和保費(Premiums)的組合。

1.基本保費(Premiums)

這就像是加入社團,每個月都要繳的固定月費;也像汽車或房產保險,即使你沒有索賠一樣要支付。這為保險公司提供了現金流,可用來支付他們的日常開支。那對你有什么好處呢?繳費后任何預防性檢查如乳癌篩檢、膽固醇篩檢、子宮抹片等都會是免費的。

2.自付額(Deductibles)

舉例來說,若你和保險公司所簽的保單中,Deductible的金額為每年$500美元,這意味著你每次看診的費用在$500美元以下的話,你都要自己出錢;超過$500美元的部分,保險公司才會幫你付。

自付額的范圍從每年$500美元起跳,這個金額與你的基本保費成反比,怎么說呢?想想看,假如你每個月少少的錢(低Premium),當意外發(fā)生時保險公司自然也想幫你少付一點,他們的方法就是拉高補貼門檻(高Deductible)。

現在有另一個疑問,假如申請者是有慢性疾病,常常需要看病呢?

那么你可以選擇制定最大給付額(Out of pocket maximum)。舉例來說,若你和保險公司簽訂的最大給付額為$10,000美元,那么若你一年內的所有看診費用已經超過$10,000美元時,剩下的看診費用通通由保險公司幫你承擔。

3.每次看診的定額手續(xù)費(Copayments)

基本的醫(yī)生看診是$20美元;醫(yī)院看診為$50美元;每項處方$10-40美元不等。這些需要你自費直到滿足自付額(Deductibles)門檻。

4. 共同保險(Coinsurance)

簡單來說,Coinsurance是以比例來計算,是你在手術或住院中要自付的比例。所以說,住院會涉及到醫(yī)師看診(Copayment)和住院費用(Coinsurance)。

為什么保險公司要制定這么多費用呢?因為他們不想要大家沒事就往醫(yī)院跑,假如醫(yī)療保健是100%免費的,他們的成本勢必會猛增。《平價醫(yī)療法案》規(guī)定,個人的最大給付額不得超過$6600美元,或者一個家庭不得超過$13200美元,后續(xù)費用,保險公司將100%支付。

隨著醫(yī)療費用的增加,越來越多的人寧可選擇較高的自付額計畫,以用最低的基本保費維持計畫,因為他們相信需要用到的機會很小。當然,因為自負額門檻低,基本保費、定額手續(xù)費和共同保險自然會較高。美國前總統奧巴馬在2010年簽署的一個聯邦法—歐記健保(Obamacare)無法改變這項醫(yī)療保險制度缺陷。

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