美國房產和保險:缺一不可?
對于長期在美國工作和生活的人來說，買房成為人生規劃中必不可少的一部分。你以為買好房子就萬事大吉了嗎？其實擁有房產的人擁有的風險更多，他們或是面臨貸款無法償還，或是面臨繳納巨額遺產稅的問題。今天我們就和大家聊聊在美國投資房產和人壽保險的關系。
投資房產和人壽保險的關系
第一類是有房貸的普通家庭。這些人一般都是比較早來美工作的普通老百姓，可能是做小本生意的，也有的是一般的工薪階層，他們可能花了很長的時間湊夠了房子的首付，每個月用薪水的一部分來還貸。如果家里唯一供房子的頂梁柱發生了意外無法如期還貸，那這個家庭不止面臨房屋被銀行沒收，日常生活都會更艱辛。
第二類是有一定積蓄和資產的新／老移民。這些老移民可能是80-90年代來到美國，積累了一定的資本投資房產，像是居住在法拉盛、布魯克林八大道的老移民，他們早期投資美國房產，日積月累隨著紐約房市的增值早就握有多套上百萬價值的房產了。那他們會有什么風險呢？
在華人社區，房產分配問題引起的矛盾糾紛可不少，鬧得比較兇的甚至親人之間大打出手。這個時候，人壽保險可以扮演一個比較有用的角色。舉例，一個60多歲老太太在美擁有三套房產，總資產達到1000萬，2017年個人遺產稅免稅額為549萬，經過計算，需要繳納180.4萬的遺產稅，繳納了高昂的稅額之后，還有一個問題。三套不同價值的房產，三個子女怎么分?以老太太的家庭為例，如果他能夠買一個550萬的保額，可以把550萬規劃在遺產的外面。等到老太太百年以后，保險理賠其中的兩百萬可以用來支付遺產稅，剩下的350萬再加上1000萬的房產可以讓三個子女均分。
第三類是在美國置產的外國人（沒有美國身份）。許多富裕的外國人在美國都擁有價值不菲的房產和其他形式資產，而外國人在美國只享有6 萬美元的遺產稅免稅額，之前提到的美國人的個人遺產稅免稅額是549萬，這個差距可不是一點點。
那么什么樣的保險分別適合什么人群呢?
對有房貸的普通家庭
如果有房貸需要30年來償還，那么至少需要買一個30年的term，也就是定期人壽保險。要是有些人覺得不能夠負擔高昂的保費，也可以按照房子的貸款額來逐漸降低保費，這是最便宜的一種人壽保險投保的方式，并且能夠保障房產的擁有權。對預算比較寬裕的家庭來說，希望有一些現金值的累積，這種情況下可以考慮終身壽險。那對于一些風險承受能力較高的年輕人士，選擇萬能險和指數萬能險也是不錯的選擇。
對擁有多套房產的移民
建議人年紀越大，在投資保險的時候要越趨向于保守。像我們前面提到的老太太，終身壽險對她來說是不錯的選擇。但終身壽險的保費很高，很多人不愿意花那么多錢。這邊再介紹一種叫做保單不會失效的保障型萬能險，優點就是保費很低，而缺點就是現金值就比較少了。
對高凈值收入的外國投資者
這些高收入人群的資產可能比較高，保險對他們來說只占資產中比較小的一部分。所以對這些可以承受高風險的人來說，指數型萬能險是比較好的選擇，它的投資功能也非常強大，是一個非常新穎的投保形式。
配置人壽保險是擁有房產者可以考慮的財富和人生規劃，合理購買并選擇適合自己的保險，同時越早規劃才能看到越顯著的收益，當然每個家庭情況不同需要咨詢專業的財富規劃師進行更細致的規劃。
