美國人一半收入都交給了保險，是真的嗎？
美國人一半收入都交給了保險，是真的嗎？
有人說，中國人用1塊錢養(yǎng)生，10塊錢吃藥，50塊錢看病，100塊錢搶救；而美國人用100塊錢養(yǎng)生，50塊錢買保險，10塊錢吃藥，1塊錢看病。事實上，這正是美國保險市場位居全球“頭把交椅”的秘密。美國人將收入的一半都交給了保險，美國保險擁有強大的市場需求。
近日，CNBC報道了一對生活在紐約，育有兩個小孩，稅前家庭年收入高達50萬美元的夫婦。這對夫婦50萬美元的稅前收入，在紐約也算是中產(chǎn)家庭，可是他們?nèi)匀挥X得自己“是個窮人”。為何？
從賬單可以看到，這個家庭一半的收入都分別流入了養(yǎng)老保險、財險、壽險、車險，以及各種稅收。一個普通家庭尚且如此，我們就不難理解，美國保險為何長期穩(wěn)居全球保險市場榜首了。
據(jù)Allianz Research最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（不包括健康險），2018年美國保費總收入為11149億歐元，保險密度為3411.8歐元，深度為6.4%。而第二位的中國，總保費僅為4167億歐元，保險密度和深度分別為294.5歐元和3.6%。從以上數(shù)據(jù)可以看到，美國保險市場依舊強勁，保險需求仍舊旺盛，各類數(shù)據(jù)完全碾壓其它保險市場。
美國保險市場除了體量大，還有一個很大的特點就是非常成熟。在美國，除了沒有住所、工作、任何財產(chǎn)的流浪者，每個美國人都需要與保險打交道。可以說，買保險是美國人的人生必修課。
在美國，低收入群體每花1美元就要存下12美分到養(yǎng)老金與壽險里。而富裕階層則每花1美元就會豪擲3.07美元到退休金與壽險里。看到這里，很多人會疑惑，美國富裕階層有足夠的經(jīng)濟實力抵御醫(yī)療和意外產(chǎn)生的費用，為什么還要購買大量高額保險/保單？
不久前，美國統(tǒng)計局發(fā)布一份基于美國各階層家庭收入與花費習慣的調(diào)查報告。此報告從住房、交通、養(yǎng)老金與保險，以及食物四個維度出發(fā)，展現(xiàn)出美國不同收入群體之間的消費差異。也許從這里，我們可以找到美國富裕階層購買大量保險的財富密碼。
美國低收入群體在房子和食物方面的花費占比較高，中等收入群體在交通方面的花費占比較高，而富裕階層雖然在四個維度整體的花費都比較高，但與其它收入群體相比，富裕階層在養(yǎng)老金與壽險的花費中占比最高，差距非常明顯。
其實，對于美國富裕階層而言，更好的實現(xiàn)資產(chǎn)配置，是富裕階層最大的特長。保險帶來的不僅僅是保障，還有隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅務(wù)和債務(wù)危機等功能。通常來說，人們購買壽險是為了應對風險，獲得人身保障。而富裕階層購買大額壽險，則是為了使自己的資產(chǎn)能完整的傳承給子孫后代，以及風險隔離。
很多人應該都聽說過美國歷史上最大疑案辛普森(O.J.Simpson)案。1994年，前美式橄欖球運動員辛普森案成為當時轟動美國的事件。此案審理可謂一波三折，最終以辛普森勝訴，而無罪釋放。不過，雖然辛普森贏得了刑事訴訟，避免了牢獄之災，卻輸了民事訴訟，要向受害者及家屬賠償3800萬美元。
最終，法院將辛普森適用于司法處置的資產(chǎn)，包括：房產(chǎn)、土地、銀行存款、股票、公司股權(quán)等全部進行了處理，以此來進行賠償。而另據(jù)美國媒體爆料，辛普森手中持還持有一份現(xiàn)價價值（Cash Value）高達上百萬美元的人壽保單。而在美國，人壽保險上的現(xiàn)金值不受官司追討，享受司法豁免。因此，辛普森持有的大額人壽保單安然無恙，沒有被法院追償。后來，辛普森通過保單貸款的方式，從保單中獲得了大量現(xiàn)金用于生活。
現(xiàn)如今，購買保險已經(jīng)成為美國人的必修課。無論是養(yǎng)老、看病，還是財稅規(guī)劃、資產(chǎn)傳承，或是進行資產(chǎn)保護、債務(wù)隔離，保險在每個環(huán)節(jié)都發(fā)揮著重要作用。從另一個層面來講，保險是每個家庭、個人及企業(yè)的資產(chǎn)獲得保障的重要工具。既能為家庭和企業(yè)建立資產(chǎn)“防火墻”，又能為個人財富進行托底。其實，保險就像跳傘時，身體上拴著的安全繩，所有風險都由保險公司兜著，未來既有保障，更有保證。
