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為何年金堪稱美國“養(yǎng)老保險(xiǎn)箱”?如何聰明買年金?

美國很多人希望退休后有長期穩(wěn)定的收入,更加從容地安享退休生活。而在通脹前景堪憂的情況下,現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄存款等到退休時(shí)購買力可能大打折扣。因此,有規(guī)劃地購買年金(Annuity),就是一種非常聰明的方式,好比開了一個(gè)“養(yǎng)老保險(xiǎn)箱”。

01.什么是年金?

年金是個(gè)人與保險(xiǎn)公司之間的一個(gè)合同,是由保險(xiǎn)公司提供的退休儲(chǔ)值工具,投保人存入保費(fèi)后,保險(xiǎn)公司就按合同定期提供退休收入。

02.誰適合購買年金?

年金的適用面很廣,特別適合以下人群:擔(dān)心未來股市大跌、希望保護(hù)本金的人,擔(dān)憂銀行利息太低無法抵御通貨膨脹的人,打算未雨綢繆規(guī)劃退休生活的人,等等。

03.在您有多余閑錢時(shí)

1. 年金是一個(gè)大容器,既可以把稅后的錢放在年金里,也可以把現(xiàn)有的401k、403B、IRA 或 SEP IRA 放在年金中。如果您計(jì)劃退休,可以把前公司的雇員退休賬戶(401k)里的資金轉(zhuǎn)到年金,或個(gè)人退休賬戶(IRA)的錢也可以轉(zhuǎn)到年金來。這種rollover 或 transfer 只是換個(gè)地方,不牽涉提前領(lǐng)取的問題,因此不會(huì)有稅的問題,更不會(huì)有罰款。您可以根據(jù)自己的需要而購買合適的年金來實(shí)現(xiàn)退休永久收入的補(bǔ)充。

2. 購買年金年金可以延稅(tax-deferral),放進(jìn)年金賬戶里面的資金收益只要不取出就不用交稅,直到領(lǐng)取的時(shí)候再交稅。這樣帶來的好處非常多,通常情況下退休后的稅率會(huì)比工作時(shí)候要低;而且因?yàn)檠佣悾麧L利最終的收益比年年交稅高。

3. 利用年金分散投資,降低風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下,固定指數(shù)年金都保證本金,而且收益也不錯(cuò)。相比之下比裸投股市的風(fēng)險(xiǎn)就安全多了。

04.在您需要用錢時(shí)

1. 可以設(shè)置在一月后或者多年后發(fā)放紅利作為終身的收入。

2. 除了投保人獲得終身的退休收入,還可以指定受益人,如果投保人在領(lǐng)取年金之前就去世了,受益人可以領(lǐng)取全部的本金和累積收益。當(dāng)然如果投保人去世時(shí)賬戶里面還有沒有領(lǐng)取完的余額,受益人也可以領(lǐng)取。

3. 幫助保護(hù)您的資產(chǎn)免受債權(quán)人的侵害。因?yàn)槟谀杲鹄锏馁Y金是付給保險(xiǎn)公司的,錢暫時(shí)屬于該公司,所以債權(quán)人不能動(dòng)用您年金的資金。大部分州法和法院判決也保護(hù)這些年金。

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