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所在位置:首頁常見問題美國人壽保險該如何選擇?

美國人壽保險該如何選擇?

隨著疫情的爆發,加速了很多人購買人壽保險的計劃。面對琳瑯滿目的人壽保險產品,為自己和家人應如何選擇合適的壽險品種呢?接下來和小編一起來看看其中得區別。

美國人壽保險主要分五種:定期人壽保險, 終身人壽保險, 萬能險, 投資型萬能險, 指數型萬能險。

熱點一、定期人壽保險

定期人壽保險:是以死亡付保險金為條件,保險期限為固定期限的人壽保險。適用人群:預算較少,不在乎分紅收益,希望固定年期有人壽保障的客戶。

產品特點:

●杠桿高,保費便宜

●無現金價值

●10-30年期有效

熱點二、終身壽險

終身壽險:是以死亡付保險金為條件,保險期限為終生期限的人壽保險。適用人群:較保守型客戶,要求保額固定,用于傳承。

產品特點:

●有現金價值及分紅

●保額保證,但保費較高

●一旦提領,保額不保證

熱點三、萬能壽險

萬能壽險:是以死亡付保險金為條件,保險期限為終生期限的人壽保險。適用人群:希望在保費繳付方面具有靈活性,不看重回報率的客戶。

產品特點:

●保單有現金值和分紅

●回報率平平

●繳費具有靈活性

熱點四、投資型萬能險

投資型萬能險:以死亡為給付保險金條件,現金值直接通過基金投入股市。適用人群:客戶對基金的認知度高,風險承受力強。

產品特點:

●直接投資于基金

●投資風險高,無封頂無保底

●投資管理手續費高,有保單失效或需補交保費的風險

熱點五、指數型萬能壽險

指數型萬能壽險:以死亡為給付保險金條件,保險期限為終生期限的人壽保險。適用人群:希望成本低收益高,用于退休計劃和傳承的客戶。

產品特點:

●掛鉤指數期權,收益保底,賬戶公開透明

●收益高,人壽成本低

●保單賬戶價值可貸款使用,不涉稅

●投資管理手續費高,有保單失效或需補交保費的風險

熱點六、為啥指數型萬能壽險如此受歡迎?

90年代初,美國股市持續暴漲,市場上出現了一款投資型萬能壽險,一下子占據了大半個美國保險市場。但在1994年,美國債市危機爆發,投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到,一個有保障的投資是多么重要。于是,“只賺不賠”的指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。

1保底鎖利 復利增長

美國的指數型萬能壽險掛鉤指數,保底為0,并設置封頂值。其計息方式一般跟隨每年標普500指數結算,如果標普500出現負收益,那么當年的保單收益為0;如果標普500的收益超過封頂值,則當年就能拿到封頂值的收益。2000-2002年的科網泡沫和2008年次貸危機,美國指數型萬能壽險“保底鎖利”的結構幫助客戶很好地保全賬戶中的資產,做到本金和過往收益零損失。

2保費成本低

同樣的被保人同樣的保額,美國保險的保費約為香港的1/3,中國大陸的1/5。即使IUL與本土的終身壽險Whole Life對比,保險杠桿也能高出2倍多。

3保單繳費和領取均很靈活

指數型萬能險在繳納保費的時候非常靈活,只要保單仍然生效可隨時調整繳納保費的金額和時間。另外,指數型萬能險從保單中領取也非常靈活,沒有額外的限制可做退休金和孩子的教育金規劃。

4稅務優勢

美國稅務局給壽險產品提供了極大的稅務優勢:

1. 所有的壽險投資都可以緩稅;

2. 所有的壽險理賠都可以免所得稅。

5附加條款福利多

美國指數型萬能壽險很多產品均有設置免費的重疾護理條款,慢性疾病護理條款,末期疾病提前給付身故賠償金條款等,使得保單賬戶的現金價值作為以上突發事件的準備金。

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