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姚國琴-Sunny Yao

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在美常見 教育基金儲備

華人的虎爸虎媽總是望子成龍望女成鳳,但是一個疫情爆出打亂了多少家長與家庭的規(guī)劃。我們知道美國大學(xué),不單單只收住在美國的莘莘學(xué)子,也廣納來自世界各地的學(xué)生。美國大學(xué)入學(xué)方式多元,很多國際學(xué)生(華人學(xué)生)往往經(jīng)過有計劃的規(guī)劃與栽培,都可以進(jìn)入美國大學(xué)就讀。

那么,美國大學(xué)學(xué)費年年漲,就連今年2020到2021疫情爆發(fā)期間,還是有很多知名大學(xué)學(xué)費續(xù)漲。與此同時,多所優(yōu)質(zhì)大學(xué)在今年還收到創(chuàng)歷史性新高的申請文件,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過可以供應(yīng)的名額。

念大學(xué),對華人家庭來說,是無論如何都要幫孩子達(dá)標(biāo),使命必達(dá)的目標(biāo)。

但是,學(xué)費怎么存?

在美常見教育基金儲備:

在美國,一般常見的存教育金的方式有四種:存款、助學(xué)金、獎學(xué)金以及助學(xué)貸款。我們今天就來比較這幾種方式,看哪一種最適合自己,并且探尋是否還有更好的組合方式,可以快速穩(wěn)定的為孩子上大學(xué)攢夠第一桶金。

01 存錢:是最常見也最廣泛的籌備教育經(jīng)費方式。父母自己開個賬戶或者開一個投資賬戶來給孩子。但是,這種儲蓄類型的教育基金在稅上沒有任何好處。

02 助學(xué)金(grants):是大部分家庭都會去申請的一種方式,但要看父母親資產(chǎn)狀況和收入狀況。

獎學(xué)金:主要面向品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生,但是現(xiàn)在能夠申請下來的比例可能不到1%了。

03 助學(xué)貸款:助學(xué)貸款其實是一種負(fù)債,其實不太建議家長走到助學(xué)貸款這一步,因為助學(xué)貸款雖然上學(xué)的時候不用還,但是畢了業(yè)以后,助學(xué)貸款的利息是不低的。

想問一下:

存錢開賬戶,用誰的名字?

用父母的名字,因為以后要用的時候可能會有稅務(wù)上面的問題。

助學(xué)金和獎學(xué)金,需要還的嗎?

助學(xué)金是不用還的,但不是申請了,就一定申請得到。如果家庭的收入過高或者說資產(chǎn)過高的話,就申請不到。那獎學(xué)金,顧名思義也不用還,但要看孩子成績,如果孩子不是學(xué)霸型的,可能沒辦法。而且獎學(xué)金金額也不是很多,要完全Cover學(xué)費很難。

若以加州來看,公立大學(xué)的學(xué)費至少都2萬起跳(僅學(xué)費,不含食宿),如果是私立,比如藤校,可能是7到8萬起,所以上面提的四項,不管是存錢、助學(xué)金、獎學(xué)金還是助學(xué)貸款,都沒辦法完全Cover大學(xué)四年的學(xué)費。

利用壽險來作大學(xué)教育金:

用美國人壽保險來做孩子的教育金計劃,是一個好方法補(bǔ)足上述傳統(tǒng)方式的不足。

當(dāng)孩子上學(xué)的時候拿出來使用,里面的現(xiàn)金值也是完全免稅的。首先,人壽保險最大的一個好處是,它有一個保障的功能,可以保障家庭的財務(wù)。再一個,如果是很適合儲蓄和理財?shù)谋kU,當(dāng)里面有足夠的現(xiàn)金值積累后,等我們要用錢時,可以用保單借款的方式拿出來使用,這樣就完全免掉所有的個人所得稅。

從規(guī)劃層面來講,我們可以設(shè)計助學(xué)金+人壽保險的組合。

如果以人壽保險做教育金的備用,連續(xù)拿了四年以后,保單將會怎樣發(fā)展?

保單現(xiàn)金值的部分會繼續(xù)地去復(fù)利累積。對于這一塊,我們一開始就要去咨詢專業(yè)人士,選擇適合的人壽保險來去做教育金計劃,因為保險種類非常多,加上念書與財務(wù)規(guī)劃是case by case 的,必須結(jié)合自身家庭狀況、孩子年紀(jì)等方面來量身打造。

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