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美國人壽保險 | 有關退保的話題

在美國人壽保險的演示計劃書中會出現Surrender一詞,意即退保,也叫棄保,指投保人向美國人壽保險公司解除保險合約,投保人主動放棄或中止保單。

如果投保人選擇退保,那么美國人壽保險公司會支付給投保人退保現金值(Cash Surrender Value),同時,美國人壽保險公司要收取退保手續費 (Surrender Charge)。

1. 美國各家人壽保險公司收取退保手續費的年限不同,有收取15年的、有12年的、有9年的。

2. 美國各家人壽保險公司退保手續費的計算方法不同,并且有的人壽保險公司不會列明退保手續費。

3. 如果投保人越早退保,那么人壽保險公司收取的退保手續費就越高。

4. 退保時,如果人壽保險公司退還的金額大于投保人已繳納的保費總額,那么超出本金的收益部分,投保人需要支付所得稅。

您可能聽說過保單貼現,這與美國二級投資市場上的人壽保單交易(Life Settlement Investment)有關。據報道, 巴菲特就曾參與人壽保單交易。

什么是Life Settlement呢?

舉例說明:投資人甲通過保險經紀Broker購買了受保人乙的美國人壽保單,甲的出價大于保單退保價值(Cash Surrender Value),但小于身故理賠額(Death Benefit) ,保單成交后,甲成為保單持有人,乙是保單的受保人,等乙過世后人壽保險公司支付身故理賠金給投資人甲。由此可見,甲投資Life Settlement賭的是受保人乙的壽命,受保人乙的年齡大小和健康狀況直接決定了Life Settlement價格。

由于人壽保單交易與傳統投資和經濟環境不相關,是分散風險的好方法。與股市漲跌難求穩/買債券收益又少相比較,人壽保單交易的投資收益完全來源于人壽保險公司的身故理賠,獲得的收益高且穩。

如果投保人遇到經濟困難實在無力繼續支付保費,亦或投保人認為受益人不再需要保障,那么選擇在二級市場上的人壽保單交易也不失為一種更好的選擇。

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