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很多人一聽到人壽保險(xiǎn)就會(huì)想到

這是給別人用的

或是人不在世的時(shí)候才有用的

其實(shí)這是一個(gè)老舊的觀念

舉一簡單例子，手機(jī)當(dāng)初被發(fā)明的時(shí)候是為了要打電話，可是當(dāng)智能手機(jī)出來時(shí)卻徹底改寫手機(jī)史。最近蘋果的CEO - Tim講了一句：現(xiàn)在的年輕人手機(jī)唯一不用的功能就是打電話。為什么？因?yàn)樗€有其他許多更切合今天生活方式所需的功能，比如上網(wǎng)，微信，F(xiàn)acebook，付款等。這些功能濃縮了我們生活剪影，改變了整個(gè)智能手機(jī)的歷史，帶到另外一個(gè)Level。

人壽保險(xiǎn)發(fā)展也是一樣，以前剛開始發(fā)明的時(shí)候是為了要做意外身故的保障?？涩F(xiàn)在人壽保險(xiǎn)最大的功能早已超越了保障，成為了更多方面的投資戰(zhàn)場(chǎng)。

在此我們?yōu)樽x者歸納了四個(gè)人壽保險(xiǎn)的新觀念。

免稅的退休養(yǎng)老規(guī)劃

人壽保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能是免稅的退休養(yǎng)老規(guī)劃。有點(diǎn)像大桶子裝了Roth IRA，將稅后的錢放進(jìn)去后，如果選到不錯(cuò)的Plan, 就會(huì)有不錯(cuò)的回報(bào)，又安全，還可以保底。將來到年齡大的時(shí)候，不管是用借的方式或是拿的方式領(lǐng)出來，都有機(jī)會(huì)做到免稅的養(yǎng)老規(guī)劃，這是一個(gè)很大的好處。

生前利益

現(xiàn)在的社會(huì)對(duì)一般重大疾病和長期看護(hù)的需求很高。我們知道往往有長期看護(hù)需要時(shí)，不單單只需要支付醫(yī)療費(fèi)，還有生活中相關(guān)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，比如說看護(hù)費(fèi)，照顧者請(qǐng)假不能工作的薪水減少，接送病患，特殊藥品費(fèi)用等。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)超過六成的花費(fèi)需要自己承擔(dān)，加州長期看護(hù)費(fèi)用平均一年約8萬到15萬。當(dāng)有這類需求的時(shí)候，可以用人壽保險(xiǎn)的理賠，來做生前利益，這是保險(xiǎn)的另一重要功能。

遺產(chǎn)規(guī)劃

在美國人壽保險(xiǎn)還有一個(gè)很重要的功能 - 解決遺產(chǎn)稅的問題。很多人在孩子還小的時(shí)候就為他們準(zhǔn)備了豐厚的金錢保障，但太多故事說明，因?yàn)樾『⒑髞砩畹淖兓?，錢可能會(huì)被過早的敗掉，花掉，離掉。可是錢留在自己身上卻得處理將來遺產(chǎn)稅的問題。

在美國用保險(xiǎn)產(chǎn)品Joint survival ship 和Second to die來做的話，一對(duì)50歲的夫婦還可以用1:8到1:10的杠桿。一對(duì)60歲的夫婦還可以用1:5到1：6的杠桿，用這些高杠桿的保險(xiǎn)理賠來解決遺產(chǎn)稅的問題。這就是人壽保險(xiǎn)的高杠桿思維。

教育基金

華人家庭重視教育的程度無須多言。人壽保險(xiǎn)是為子女儲(chǔ)備教育基金的有效工具，它的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因而不會(huì)影響到孩子申請(qǐng)大學(xué)資助金，這對(duì)于需要申請(qǐng)政府大學(xué)助學(xué)金的家庭至關(guān)重要。

舉例，假設(shè)兩個(gè)收入相近的家庭，前一個(gè)家庭給小孩準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用，放在了在529教育基金上；后一個(gè)家庭也準(zhǔn)備了15萬，但有12萬現(xiàn)金值在人壽保險(xiǎn)上，有3萬在銀行賬戶上。

在申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金時(shí)，前一個(gè)家庭的15萬必須要向聯(lián)邦政府申報(bào)，必須算在他家的資產(chǎn)內(nèi)，而當(dāng)你在529教育基金賬戶有15萬的時(shí)候，你幾乎不可能拿到任何資助！而后一個(gè)家庭的12萬保險(xiǎn)現(xiàn)金值不需要申報(bào)，這樣一來，后一個(gè)家庭的資產(chǎn)只有3萬，因?yàn)槟?2萬的保險(xiǎn)現(xiàn)金值沒有包括在其資產(chǎn)內(nèi)！所以，只有3萬資產(chǎn)的這個(gè)家庭有極大的可能拿到大學(xué)資助金！