美國人一半收入都交給了保險，是真的嗎？
美國人一半收入都交給了保險，是真的嗎？
有人說，中國人用1塊錢養生，10塊錢吃藥，50塊錢看病，100塊錢搶救；而美國人用100塊錢養生，50塊錢買保險，10塊錢吃藥，1塊錢看病。事實上，這正是美國保險市場位居全球“頭把交椅”的秘密。美國人將收入的一半都交給了保險，美國保險擁有強大的市場需求。
近日，CNBC報道了一對生活在紐約，育有兩個小孩，稅前家庭年收入高達50萬美元的夫婦。這對夫婦50萬美元的稅前收入，在紐約也算是中產家庭，可是他們仍然覺得自己“是個窮人”。為何？
從賬單可以看到，這個家庭一半的收入都分別流入了養老保險、財險、壽險、車險，以及各種稅收。一個普通家庭尚且如此，我們就不難理解，美國保險為何長期穩居全球保險市場榜首了。
據Allianz Research最新統計數據顯示（不包括健康險），2018年美國保費總收入為11149億歐元，保險密度為3411.8歐元，深度為6.4%。而第二位的中國，總保費僅為4167億歐元，保險密度和深度分別為294.5歐元和3.6%。從以上數據可以看到，美國保險市場依舊強勁，保險需求仍舊旺盛，各類數據完全碾壓其它保險市場。
美國保險市場除了體量大，還有一個很大的特點就是非常成熟。在美國，除了沒有住所、工作、任何財產的流浪者，每個美國人都需要與保險打交道。可以說，買保險是美國人的人生必修課。
在美國，低收入群體每花1美元就要存下12美分到養老金與壽險里。而富裕階層則每花1美元就會豪擲3.07美元到退休金與壽險里。看到這里，很多人會疑惑，美國富裕階層有足夠的經濟實力抵御醫療和意外產生的費用，為什么還要購買大量高額保險/保單？
不久前，美國統計局發布一份基于美國各階層家庭收入與花費習慣的調查報告。此報告從住房、交通、養老金與保險，以及食物四個維度出發，展現出美國不同收入群體之間的消費差異。也許從這里，我們可以找到美國富裕階層購買大量保險的財富密碼。
美國低收入群體在房子和食物方面的花費占比較高，中等收入群體在交通方面的花費占比較高，而富裕階層雖然在四個維度整體的花費都比較高，但與其它收入群體相比，富裕階層在養老金與壽險的花費中占比最高，差距非常明顯。
其實，對于美國富裕階層而言，更好的實現資產配置，是富裕階層最大的特長。保險帶來的不僅僅是保障，還有隱藏資產、轉移資產、規避稅務和債務危機等功能。通常來說，人們購買壽險是為了應對風險，獲得人身保障。而富裕階層購買大額壽險，則是為了使自己的資產能完整的傳承給子孫后代，以及風險隔離。
很多人應該都聽說過美國歷史上最大疑案辛普森(O.J.Simpson)案。1994年，前美式橄欖球運動員辛普森案成為當時轟動美國的事件。此案審理可謂一波三折，最終以辛普森勝訴，而無罪釋放。不過，雖然辛普森贏得了刑事訴訟，避免了牢獄之災，卻輸了民事訴訟，要向受害者及家屬賠償3800萬美元。
最終，法院將辛普森適用于司法處置的資產，包括：房產、土地、銀行存款、股票、公司股權等全部進行了處理，以此來進行賠償。而另據美國媒體爆料，辛普森手中持還持有一份現價價值（Cash Value）高達上百萬美元的人壽保單。而在美國，人壽保險上的現金值不受官司追討，享受司法豁免。因此，辛普森持有的大額人壽保單安然無恙，沒有被法院追償。后來，辛普森通過保單貸款的方式，從保單中獲得了大量現金用于生活。
現如今，購買保險已經成為美國人的必修課。無論是養老、看病，還是財稅規劃、資產傳承，或是進行資產保護、債務隔離，保險在每個環節都發揮著重要作用。從另一個層面來講，保險是每個家庭、個人及企業的資產獲得保障的重要工具。既能為家庭和企業建立資產“防火墻”，又能為個人財富進行托底。其實，保險就像跳傘時，身體上拴著的安全繩，所有風險都由保險公司兜著，未來既有保障，更有保證。
