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這期我們一起探討常規(guī)的美國房貸類型以及影響貸款的因素。常規(guī)貸款都是查收入貸款。貸款人需要提交兩年的稅表，工資單，銀行流水等文件。

常規(guī)貸款的類型有三種:

FHA 貸款聯(lián)邦住房管理局貸款

FHA這種貸款是聯(lián)邦住房管理局擔保的貸款。只能用于自住房的購買。FHA貸款的一大優(yōu)點是只要求借款人有3.5%的首付即可購房。這類貸款適合頭款少，信用分低，但是工作長期穩(wěn)定的借款人。

VA 貸款退伍軍人貸款

退伍軍人和現(xiàn)役軍人或者是美國軍人遺孀可以申請。VA貸款不要首付。貸款人可以一份錢不出買房。

一般性貸款Conventional  Loan

這是最常見的貸款形式，通常是固定利率。美國絕大多數(shù)貸款人都用傳統(tǒng)貸款。傳統(tǒng)貸款可以用于買自住房， 出租屋。傳統(tǒng)貸款的首付可以是5%--25%。優(yōu)點是利率較低，規(guī)定的房屋保險低。適合長時間居住和有良好信用記錄的借款人。

影響貸款批準的四大因素

信用分數(shù)FICO Score：信用分的高低對借款人的貸款利率有決定性的影響。信用分低于580的貸款人是很難能申請到貸款的。借款人如果想要拿到最低的利率，信用分要在780之上。信用分不是一成不變的，它會隨借款人的借債還債情況浮動。如果對信用分不滿意，可以聯(lián)系我們。我公司有信用分修復(fù)服務(wù)。

工作經(jīng)歷、收入歷史：借款人一般要有兩年的工作經(jīng)歷才能符合貸款要求。工作經(jīng)歷可以是公司雇傭W2，或者是自雇1099。公司雇員要有工資單，W2, 稅表. 自雇要有公司的損益表，稅表等。

負債收入比例DTI：負債收入反應(yīng)了借款人的債務(wù)償還能力。比如說借款人A月入一萬，月支出有車貸1000元，房貸3000元，其它經(jīng)常性債務(wù)比如信用卡等1000元。那么A的負債收入比是50%。一般的講，負債收入比高于50% 貸款就會比較困難。有買房計劃的朋友要注意自己的債務(wù)額度，避免負債收入比率高于50%。

貸款額和房屋市價比例LTV：LTV的高低對借款人能拿到的貸款利率有很大影響。大部分華人都選擇20%的首付款，這樣的話LTV只有80%，借款人不用付貸款保險。如果LTV大過80%， 借款人就要付每月幾百塊的貸款保險。