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陳東義-DongYi,Chen

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大額人壽保單的功能

近幾年,隨著市場環(huán)境的不確定性和資產(chǎn)配置的多元化,越來越多的高凈值人士開始關(guān)注人壽保單的作用,并且偏愛大額人壽保單,無論是為家庭做靈活的資產(chǎn)配置,還是為孩子建立終身的現(xiàn)金流。大額人壽保單是指投保的保險金額較大的保險,通常保額在1000萬以上就算大額保單。

配置大額人壽保單相當于鎖定大量資金,可以保障家庭支柱在喪失掙錢能力或發(fā)生意外身故時為自己和親人挽回損失,保全財產(chǎn),最大程度上保證家人的生活質(zhì)量。大額人壽保單的功能如下:

一、增值和保障功能

相比股票等投資方式,保險增值相對穩(wěn)定,較適合進行長期的資產(chǎn)規(guī)劃,為資產(chǎn)管理提供更多的主動權(quán)。而且人壽保險還有人身保障的功能。

二、杠桿功能

杠桿功能是人壽保險的核心功能,同時也是人壽保險特有的功能。風險的發(fā)生會給財富帶來不確定性,有的損失讓人難以承受。保險可以通過支付相對較少保費把損失風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

三、婚姻財富隔離功能

在婚姻的財富規(guī)劃中,可以通過多種規(guī)劃方式將保單資產(chǎn)隔離,避免成為婚姻的共同財產(chǎn)。這就是因保險合同的特殊結(jié)構(gòu)而產(chǎn)生的婚姻財產(chǎn)的隔離功能。大額保單具有防止財產(chǎn)混同,實現(xiàn)婚姻財產(chǎn)安全。

四、家庭財富傳承功能

大額保單可以實現(xiàn)財富的傳承,甚至代際的精準傳承。一方面,有些人壽保單的投保人可以靈活指定受益人以及受益比例。另一方面,在大額保單賠付之前,投保人擁有更改大額保單的受益人以及受益比例的權(quán)利。

五、隱私保護功能

如果通過繼承或遺囑的方式傳承財產(chǎn),那么必須得到所有繼承人的同意和認可,這一系列的操作很難做到信息的相對保密。大額人壽保單以被保險人的身體作為保險標的,投保人把保險金交給保險公司,成立保險合同。保險公司依據(jù)合同約定,在不同條件下將保險金給付指定或法定受益人,從而實現(xiàn)財產(chǎn)在投保人和受益人之間的合法轉(zhuǎn)移。無須經(jīng)由其他任何人的認可和同意。

六、融資功能

具有現(xiàn)金價值的大額人壽保單屬于投保人有效控制的實際財產(chǎn),投保人可以通過保單貸款或降低保額或出售保單的方式變現(xiàn)保單的部分現(xiàn)金值,這給投保人提供了非常好的融資渠道。

七、稅務(wù)優(yōu)化功能

作為資產(chǎn)的適配器,無論國外還是國內(nèi),人壽保單在稅務(wù)上都被特殊對待。對于那些稅制復(fù)雜、稅率高、征稅能力強且懲罰力度大的國家公民而言,美國人壽保險的賠償金具有免稅待遇,這一規(guī)則已被國際社會廣泛接受,利用大額保單進行財務(wù)和稅收規(guī)劃也是富人們常用的方式。

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