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王耀興-Wang, Yaoxin

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投資者為什么選擇美國保險產品?

在境外購買大額的保單,除去傳統意義上的保障與投資外,更是追求境外投保的避稅、避險等特殊功效,借助境外保險產品,進行家族信托、遺產信托安排,達到資產合理配置的目的。

而在眾多選擇中,投資者為什么選擇美國保險產品呢?原因主要從外部和內部兩個方面來分析:

從外部來看

第一,從宏觀的角度,隨著中國經濟增量逐漸放緩,一些企業家感覺到了自營生意增長的壓力,轉而看向對金融資本市場的投資。而近段時間,不論是股市還是債市,由于各大央行對于貨幣政策的調整,都存在對市場走勢不明朗的擔憂;對于那些以前投資香港保單的投資人來說,香港又位于大中華區內,經濟程度與內地相關程度高,所以轉而將一部分的資金購買美國的投資型保單,不僅可以起到分散投資降低風險的作用,還可以解決資金安全的問題。

第二,香港市場雖有種類繁多的投資型保單,且投資規模與形式與美國大致相同,但是基于美聯儲(貨幣政策趨于正常化)和其他發達國家央行(除英格蘭央行外均在采用寬松貨幣政策的進入和深入階段)在貨幣政策上正在全面展開的分化,“美元國王”(King Dollar)即美元中長期持續走強仍是市場上的核心觀點。所以投資美元資產具有更強的保障性和成長性。

從內部分析

越來越多的內地投資者開始在美國購置房產等不動產,而美國稅務部門規定遺產中6萬美元以上部分將收取40%的遺產稅,購買投資類的保險可以在這時為投資者提供現金,用于支付這部分遺產稅;再者,區別于儲蓄,保險類產品沒有利息稅,而很多永久性的保險都有儲蓄功能,日積月累之后的保險現金值也十分可觀。 

此外,人壽類的保單償付金額不受追討債務官司的限制,在內地投資者遇到重大人身或生意變故時,也有能力獲得相應的保障。

投資型保險的風險

● 投資風險

很多類型的保險投資并不保本,也不保證收益,投資的損失要由客戶自己承擔,并且要按時交納保費以保證保險的有效性。

● 匯率風險

所有美國或香港保險均不能以人民幣直接結算,需要兌換成美元或港幣或者保險條款中允許的支付幣種,如果人民幣升值,這就意味著以美元或港幣結算的保單年收益率會相應減少。

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