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美國投保家庭大約44%的選擇了具有現(xiàn)金價值的人壽保險。人壽保險中的現(xiàn)金價值可供我們提取使用，隨著時間的積累，人壽保單中的現(xiàn)金價值數(shù)目可觀。在日常生活中如果我們遇到一些特殊的情況，那么可以利用人壽保單的現(xiàn)金價值為我們服務(wù)，下面介紹幾種使用方法。

注意：不論使用下述哪種方法，使用前都請務(wù)必咨詢我們的保險經(jīng)紀Broker以最優(yōu)化保單的使用價值。

從人壽保單中貸款

美國人壽保險公司為我們提供了保單借貸的方法。通常認為，該貸款優(yōu)于從保單里直接支取資金，因為從保單中貸款不用繳稅。

另外，因為是貸款，所以我們可以選擇隨時還款，如果我們不打算還款，那么當被保人身故后，會從保單的身故理賠金中扣除貸款。

關(guān)于保單貸款，保險公司會收取貸款利息。注意：沒有利息的貸款，美國國稅局不認為是貸款。保險公司收取的保單貸款利息大約4%-8%之間，具體視各家不同。

把人壽保單換成年金保險

國稅局允許我們將人壽保單里的現(xiàn)金值轉(zhuǎn)換成年金保險。該過程是免稅的，稱之為1035 Exchange，也叫保單升級或保單轉(zhuǎn)換。

通過1035 Exchange，原有的人壽保險合約終止，同時，新的年金保險合同生效，該過程不可逆，年金保險可以是不同保險公司的產(chǎn)品。

1035 Exchange好處是，投保人可以獲得更多的退休收入。舉例說明：人壽保單的現(xiàn)金價值是10萬美元，轉(zhuǎn)換成年金保險之后，可能變成12萬美元。

支付長期護理費用

退休家庭面臨的主要財務(wù)風險之一就是長期護理費用。如果我們打算申請長期護理保險，那么可供選擇的方案就是把現(xiàn)有的終身壽險升級為帶有長期護理附加條款的人壽保險產(chǎn)品。

用人壽保單抵押貸款

人壽保單的現(xiàn)金價值是資產(chǎn)，可以幫助我們申請貸款，在一些特定的場合下，人壽保險的現(xiàn)金值可以作為貸款的抵押品。

如果我們的生活一帆風順沒有遇到特殊的緊急情況，那么最好的方法就是一直持有人壽保單