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所在位置:首頁常見問題永久壽險(xiǎn)=定期+現(xiàn)金價(jià)值

永久壽險(xiǎn)=定期+現(xiàn)金價(jià)值

永久人壽保險(xiǎn) (Permanent Life Insurance) 也被稱為現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn),分為幾種不同類型的永久壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)Whole Life 

這種壽險(xiǎn)是最初的也是最老的現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)的形式。你在支付保險(xiǎn)成本之余,多付一點(diǎn)保費(fèi),多支付的$$直接進(jìn)入你保單的現(xiàn)金價(jià)值部分。終身壽險(xiǎn)保單提供一個(gè)有保障的收益率。有些保險(xiǎn)公司可能提供分紅,但是分紅是不保證的。早些年,保單里的現(xiàn)金價(jià)值復(fù)利生息,這樣就在后面的年頭里可以支付逐漸增長(zhǎng)的保險(xiǎn)成本,以便讓保單能夠延續(xù)終身。終身壽險(xiǎn)一般不是很靈活:$保費(fèi)$是每月固定金額,%利息%是固定收益率,$$身故賠償金$$也是固定數(shù)字,都不可調(diào)整或增長(zhǎng)。由于保險(xiǎn)公司必須保證終身壽險(xiǎn)的收益利息,他們往往只給一個(gè)很保守的收益率,保守意味著收益率很低,這樣一來,現(xiàn)金增值就很慢。應(yīng)該了解的是,終身壽險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期產(chǎn)品,若是投保人在保單生效之后沒幾年就取消了保單,保險(xiǎn)公司可能會(huì)收取"退保費(fèi)用(Surrender Charge)

萬能壽險(xiǎn)Universal Life

萬能壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的區(qū)別在于:靈活性! 萬能壽險(xiǎn)允許你變化保費(fèi)金額:你這個(gè)月多存一點(diǎn)$$,下個(gè)月少存一點(diǎn)$$。有時(shí)你手頭現(xiàn)金緊,就略過幾個(gè)月不用給保單存錢,只要保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值足夠維持你的保險(xiǎn)成本就可以。你還可以調(diào)整你的身故賠償金的金額,以便讓你的保單能迎合你生活條件的改變。現(xiàn)金價(jià)值部分的收益率是隨著市場(chǎng)波動(dòng)而漲/跌的,這就讓保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)調(diào)整收益率,在必要的時(shí)候提供高回報(bào)給你,有些萬能壽險(xiǎn)還提供保底收益。

指數(shù)萬能壽險(xiǎn)Index Universal Life

指數(shù)萬能壽險(xiǎn)(IUL)是一種基于其指數(shù)策略而迅速成長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它是萬能壽險(xiǎn)的一種,所以它具備萬能壽險(xiǎn)的靈活性!IUL的關(guān)鍵是它的現(xiàn)金價(jià)值建立在一個(gè)確定的指數(shù)之上,比如標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (Index S&P 500)。保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值基于指數(shù)表現(xiàn)而增長(zhǎng),你的保單從而賺取收益,但收益率有上限,稱作 "上限利率 " (比如13%);如果指數(shù)下跌,你的保單卻有保障,收益率不會(huì)低于0%,更不會(huì)有股票市場(chǎng)上的負(fù)利率。舉個(gè)例子,假如 標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) 下跌了20%,你保單的收益仍然是0%,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司承諾你了保底收益率。換句話說,在股票市場(chǎng)一路下滑甚至崩盤的情況下,你的保單收益絕不會(huì)賠錢!假如 標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) 上漲了15%,你的保單收益率則封頂在13%,因?yàn)槟鞘悄惚蔚氖找嫔舷蕖?/p>

如下圖所示,紅色線是指數(shù)萬能壽險(xiǎn)(IUL)走勢(shì),藍(lán)色線是標(biāo)準(zhǔn)普爾500(S&P 500)--市場(chǎng)走勢(shì):相同投資金額$1,000、相同投資起點(diǎn)在2000年,10年后,2010年,最終收益孰高孰低,一目了然。

其他類型的永久壽險(xiǎn)有變額壽險(xiǎn) (Variable Life)和變額萬能壽險(xiǎn) (Variable Universal Life)。

許多人會(huì)說,『何必要買有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)?我不想每年花$1000買終身壽險(xiǎn),我可以每年只付$200買份定期壽險(xiǎn),這樣我就可以把$800的差額拿去投資,比如共同基金,也許我能賺得更好的收益。』許多人相信這種邏輯,甚至真的有人把他們的終身壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)成了定期壽險(xiǎn)。不管怎樣,為了讓終身轉(zhuǎn)為定期,必須符合兩個(gè)條件:① 你必須持續(xù)投資你的差額$$,否則,你可能會(huì)買了定期壽險(xiǎn),卻把差額$800給花掉了!當(dāng)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定、工作沒保障,持續(xù)投資就成了一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。② 你必須了解如何投資你的差額$$,投資共同基金/股票有可能帶給你好點(diǎn)的收益,但是,它們同樣也有一半機(jī)會(huì)吃掉你的本金!所以,如果你能夠保證你的本金必有收益,而不是拿去股票市場(chǎng)賭博的話,可以考慮。在小編看來,長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益才是各位的選擇,除非你是專業(yè)的投資者。有必要考量各種候選,找到最適合你財(cái)務(wù)基礎(chǔ)的投資工具。

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