美國人壽保險 | 有關(guān)退保的話題
在美國人壽保險的演示計(jì)劃書中會出現(xiàn)Surrender一詞，意即退保，也叫棄保，指投保人向美國人壽保險公司解除保險合約，投保人主動放棄或中止保單。
如果投保人選擇退保，那么美國人壽保險公司會支付給投保人退保現(xiàn)金值(Cash Surrender Value)，同時，美國人壽保險公司要收取退保手續(xù)費(fèi) (Surrender Charge)。
1. 美國各家人壽保險公司收取退保手續(xù)費(fèi)的年限不同，有收取15年的、有12年的、有9年的。
2. 美國各家人壽保險公司退保手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方法不同，并且有的人壽保險公司不會列明退保手續(xù)費(fèi)。
3. 如果投保人越早退保，那么人壽保險公司收取的退保手續(xù)費(fèi)就越高。
4. 退保時，如果人壽保險公司退還的金額大于投保人已繳納的保費(fèi)總額，那么超出本金的收益部分，投保人需要支付所得稅。
您可能聽說過保單貼現(xiàn)，這與美國二級投資市場上的人壽保單交易(Life Settlement Investment)有關(guān)。據(jù)報道， 巴菲特就曾參與人壽保單交易。
什么是Life Settlement呢？
舉例說明：投資人甲通過保險經(jīng)紀(jì)Broker購買了受保人乙的美國人壽保單，甲的出價大于保單退保價值(Cash Surrender Value)，但小于身故理賠額(Death Benefit) ，保單成交后，甲成為保單持有人，乙是保單的受保人，等乙過世后人壽保險公司支付身故理賠金給投資人甲。由此可見，甲投資Life Settlement賭的是受保人乙的壽命，受保人乙的年齡大小和健康狀況直接決定了Life Settlement價格。
由于人壽保單交易與傳統(tǒng)投資和經(jīng)濟(jì)環(huán)境不相關(guān)，是分散風(fēng)險的好方法。與股市漲跌難求穩(wěn)/買債券收益又少相比較，人壽保單交易的投資收益完全來源于人壽保險公司的身故理賠，獲得的收益高且穩(wěn)。
如果投保人遇到經(jīng)濟(jì)困難實(shí)在無力繼續(xù)支付保費(fèi)，亦或投保人認(rèn)為受益人不再需要保障，那么選擇在二級市場上的人壽保單交易也不失為一種更好的選擇。
