什么是美國長期護理保險
眾所周知，當(dāng)前美國的人口老齡化已成為一個日趨嚴(yán)重的社會問題，加上其他社會和經(jīng)濟方面的原因，使得幾乎40％的老人要在醫(yī)院或其他護理機構(gòu)度過一段時間，而另有4.5 ％的老人則在那里度過余生。
入住這類老年人護理機構(gòu)費用目前為每年 2.5 萬至3 萬美元不等，但由于通貨膨脹及醫(yī)療費用不斷上漲等因素，已非一般人所能承擔(dān)。
長期護理保險既為個人提供了年老時所需護理的保障，又作為一種良好的投資手段而為被保險人及其家庭所接受。
長期護理保險現(xiàn)已成為美國健康保險市場上最為重要的產(chǎn)品之一，且品種不斷翻新，充分滿足了美國社會各階層的保障需要。
美國長期護理保險的主要內(nèi)容有：
一、保險責(zé)任范圍
美國的長期護理保險承保被保險人在任何場所（除醫(yī)院急病治療外）因接受各種個人護理服務(wù)而發(fā)生的護理費用。
這些護理服務(wù)包括：具有治療性質(zhì)的護理服務(wù)，如診斷、預(yù)防、康復(fù)，以及其他不具有治療性質(zhì)的家庭護理、成人日常護理等。對這些護理服務(wù)要求至少持續(xù)12個月，就服務(wù)性質(zhì)而言，全天候24小時的特別護理和非全天的一般護理均可。
二、承保方式
長期護理單可獨立簽發(fā)，也可以終身壽險保單的批單形式簽發(fā)，對個人投保的要求高于團體投保。通常從年齡、醫(yī)療狀況和病史等幾個方面來對投保人進行風(fēng)險選擇。健康狀況差的人一般不能投保。
在大多數(shù)情況下，保險人并不對投保人進行體格檢查，他們基本上是根據(jù)單上投保人的陳述及由醫(yī)院為投保人出具的健康狀況證明來決定承保與否。承保期限按照被保險人在投保時的年齡和他們的實際需要分為 40-79 歲等年齡段。
三、保險金的給付
不同承保方式的長期護理保單，其保險金的給付方式也是不同的。分為兩種：如果護理保單是獨立簽發(fā)的，有三種方式可供選擇：
1.最高付額。即保險人對被保險人的護理費用補償不能超過規(guī)定的給付額。
2.給付期。規(guī)定一年、數(shù)年、終身等幾種不同的給付期，由被保險人自行選擇。
3.待付期。規(guī)定20天、30天、60天、90天、100天或180天等多種等待期，由被保險人開始
接受承保范圍內(nèi)的護理服務(wù)之日起算。等待期的規(guī)定實質(zhì)上是免賠額的一種形式，目的在于消除一些小額索賠，減少保險人的工作量。
如果長期護理保單作為終身壽險的批單簽發(fā)的，保險金給付方式一般按月給付居多，每月支付保額的1-2％，累計達50％左右時停止支付。
四、保險費的收取
長期護理保險一般按被保險人投保時的年齡采用年均費率收取保險費。具體的收取費額除取決于被保險人年齡之外，還要考慮被保險人選擇的給付期、等待期和保險責(zé)任范圍等因素，并且對夫婦雙方都投保的，可給付折扣優(yōu)惠。在美國，舉辦該險種的各家保險公司所制訂的費率并不統(tǒng)一。
然而，有一點卻是一致的，那就是保單的更新，即保險人不能因被保險人的健康狀況發(fā)生變化而撤消保單。保險人可以在保單更新時提高保 險費率，但必須一視同仁地對待同等情況的全體被保險人。另外，一般保險人在開始履行給付保險金責(zé)任一定時間（通常幾個月）后，被保險人無需再繳納保費。
五、保單中的其他重要條款
主要是通貨膨脹條款和“不沒收價值”條款。前者主要是為應(yīng)付通貨膨脹，賦予被保險人定期購買額外保險的權(quán)利或規(guī)定日給付額可以 5％ 的年增長率（單利）增加。后者是當(dāng)被保險人作出撤消其現(xiàn)存保單的決定時，保險人向其提供“不沒收價值”給付，即將積累的現(xiàn)金價值獲得減額繳清保險的保障，以原保單“不沒收價值”作為
凈保費，而無須另繳保費。
