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尹建梅-Jianmei Yin

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美國人壽保險的另類使用方法

大約44%的美國投保家庭選擇了具有現(xiàn)金價值的人壽保險。人壽保險中的現(xiàn)金價值可供我們提取使用,隨著時間的積累,人壽保單中的現(xiàn)金價值數(shù)目可觀。在日常生活中如果我們遇到一些特殊的情況,那么可以利用人壽保單的現(xiàn)金價值為我們服務(wù),下面介紹幾種使用方法。

1、從人壽保單中貸款

美國人壽保險公司為我們提供了保單借貸的方法。通常認(rèn)為,該貸款優(yōu)于從保單里直接支取資金,因為從保單中貸款不用繳稅。

另外,因為是貸款,所以我們可以選擇隨時還款,如果我們不打算還款,那么當(dāng)被保人身故后,會從保單的身故理賠金中扣除貸款。

關(guān)于保單貸款,保險公司會收取貸款利息。注意:沒有利息的貸款,美國國稅局不認(rèn)為是貸款。保險公司收取的保單貸款利息大約4%-8%之間,具體視各家不同。

2、把人壽保單換成年金保險

國稅局允許我們將人壽保單里的現(xiàn)金值轉(zhuǎn)換成年金保險。該過程是免稅的,稱之為1035 Exchange,也叫保單升級或保單轉(zhuǎn)換。

通過1035 Exchange,原有的人壽保險合約終止,同時,新的年金保險合同生效,該過程不可逆,年金保險可以是不同保險公司的產(chǎn)品。

1035 Exchange好處是,投保人可以獲得更多的退休收入。舉例說明:人壽保單的現(xiàn)金價值是10萬美元,轉(zhuǎn)換成年金保險之后,可能變成12萬美元。

3、支付長期護(hù)理費用

退休家庭面臨的主要財務(wù)風(fēng)險之一就是長期護(hù)理費用。如果我們打算申請長期護(hù)理保險,那么可供選擇的方案就是把現(xiàn)有的終身壽險升級為帶有長期護(hù)理附加條款的人壽保險產(chǎn)品。

4、用人壽保單抵押貸款

人壽保單的現(xiàn)金價值是資產(chǎn),可以幫助我們申請貸款,在一些特定的場合下,人壽保險的現(xiàn)金值可以作為貸款的抵押品。

如果我們的生活一帆風(fēng)順沒有遇到特殊的緊急情況,那么最好的方法就是一直持有人壽保單。

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