非美國人如何購買美國壽險(xiǎn)？
近年來，隨著全球新興市場經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各國民眾生活水平的逐漸提高，高凈值群體財(cái)富的不斷增加，越來越多的富裕人群紛紛選擇進(jìn)行海外資產(chǎn)配置，有效分散地域風(fēng)險(xiǎn)，最大限度享受全球經(jīng)濟(jì)增長帶來的紅利，讓個(gè)人資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長效的保值和增值。而隨著CRS（全球共同申報(bào)準(zhǔn)則）的實(shí)施，越來越多的高凈值人士把目光聚焦至海外，尤其是美國，利用海外人壽保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，隔代傳承、合理避稅和風(fēng)險(xiǎn)隔離等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，海外高凈值客戶配置美國人壽保險(xiǎn)人數(shù)和金額持續(xù)高速增長。今天就跟大家聊一聊，非美國人該如何購買美國保險(xiǎn)。
在美國，有近2000多家正在運(yùn)營的保險(xiǎn)公司，其中絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品只對(duì)本國人（美國公民）開放，各家保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保條件各有差異，除了客戶要提供真實(shí)全面的信息，如：客戶身體狀況、體檢結(jié)果、財(cái)務(wù)證明等，很多美國保險(xiǎn)公司還會(huì)要求非美國投保人滿足一定的核保條件，通常有以下內(nèi)容：
◇投保人必須持有有效護(hù)照和簽證進(jìn)入美國。
◇非美國人必須證明與美國現(xiàn)在或者未來有關(guān)聯(lián)性，一般涉及以下因素：在美國，擁有金融資產(chǎn)（如：證券或銀行賬戶）、房產(chǎn)、公司、信托、工作，和直系親屬或配偶為美國居民、經(jīng)常往來于美國、擁有美國學(xué)生簽證、工作簽證，以及正在辦理或持有美國綠卡等。
◇申請(qǐng)保單的保額達(dá)到一定數(shù)額，需要第三方財(cái)務(wù)證明（CPA Letter ）和/或電話訪談。
◇絕大部分保險(xiǎn)公司要求客戶必須在美國境內(nèi)完成體檢及簽約。
◇有的保險(xiǎn)公司可以允許客戶授權(quán)美國的代理（ Power of Attorney），協(xié)助投保相關(guān)事宜及簽收保單。
◇每個(gè)保險(xiǎn)公司都對(duì)于客戶有不同的最低收入和最低凈資產(chǎn)的要求。
這里要特別提醒廣大消費(fèi)者，美國各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于非美國人的核保要求各不相同，所以在購買美國保險(xiǎn)時(shí)，一定要與專業(yè)顧問或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行溝通，獲得專業(yè)的建議。
美國保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司和產(chǎn)品的情況，確定投保人屬于“哪一類”外國人，然后根據(jù)美國關(guān)聯(lián)性，對(duì)投保人開放產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司對(duì)非美國人主要有以下幾種分類：
第I類：有很強(qiáng)美國關(guān)聯(lián)的外國人；
第II類：和美國的關(guān)聯(lián)較少的外國人；
第III類：和美國沒有任何關(guān)聯(lián)的外國人。
大部分保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品只接受I類外國人的申請(qǐng)；有少數(shù)保險(xiǎn)公司不僅接受I類外國申請(qǐng)人，還接受II類外國人；只有極個(gè)別的保險(xiǎn)公司，接受III類外國人的申請(qǐng)。通常來說，滿足上述的條件越多，可選擇的產(chǎn)品類型也就越多，越容易通過核保。如果投保人美國關(guān)聯(lián)性極少，被劃分為第III類外國人，那么投保人只能選擇接受第III類外國人申請(qǐng)的保險(xiǎn)公司購買產(chǎn)品和投保。
非美國人購買保險(xiǎn)的簽約以及核保流程
一般來說，美國壽險(xiǎn)投保流程如下：
必要文件：證件，美國入境證明，投保申請(qǐng)書，病例資料。
相關(guān)程序：安排美國體檢 ，開設(shè)美國銀行的賬戶，最后的申請(qǐng)書確認(rèn)，送件并且簽單。
補(bǔ)充文件：比如美國關(guān)聯(lián)解釋信函，中文核保資料等等。
保單批準(zhǔn)后：請(qǐng)用美國境內(nèi)銀行付款。
與其它國家壽險(xiǎn)相比，美國壽險(xiǎn)投保和理賠流程更加成熟，程序更加簡單，投保人只需確認(rèn)投保方案、赴美體檢、設(shè)立美國銀行賬戶、通過保險(xiǎn)公司核保、繳納保費(fèi)便可成功投保。同時(shí)，保單受益人通常只需聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司，提交理賠申請(qǐng)表和死亡證明，保險(xiǎn)公司便會(huì)向保單受益人支付“身故賠償金”。投保和理賠周期大概只需要兩周至一個(gè)月左右時(shí)間（各保險(xiǎn)公司之間會(huì)有差異），整個(gè)程序非常簡單、快速。
在美國，保險(xiǎn)公司的審核流程相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)。通常，保險(xiǎn)公司的審核員會(huì)根據(jù)投保人所提供的資料，按照保險(xiǎn)公司審理章程，依法依規(guī)進(jìn)行全面審核。一旦通過核保，被保人簽收保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)即刻生效，這就是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的法律合同，具有一切實(shí)質(zhì)性的法律效應(yīng)，投保人不管是本國人或外國人，都將受到當(dāng)?shù)胤傻谋Ｗo(hù)，保險(xiǎn)公司也將嚴(yán)格按照合同，履行一切承諾條款。
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