人壽保險(xiǎn)有幾種？它的杠桿為啥是香港人壽的3.5倍
購(gòu)買人壽保險(xiǎn)是美國(guó)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃常用的工具，這幾年很多來(lái)美國(guó)的移民朋友，也特別喜歡通過人壽保險(xiǎn)來(lái)做投資。
首先，美國(guó)人壽保險(xiǎn)都有哪幾種
1、區(qū)間型壽險(xiǎn)（Term Insurance）
區(qū)間型壽險(xiǎn)是大家都比較熟悉的一種保險(xiǎn)，有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期幾種選擇。它最大的優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)低廉，杠桿高。花幾百美金就可以買到100萬(wàn)美金的保險(xiǎn)，受很多收入不高的年輕人青睞。
2、終身型壽險(xiǎn)（Whole Life）
終身型壽險(xiǎn)一直保護(hù)到被保險(xiǎn)人離世為止，所以它成為了所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中唯一一種理賠概率為100%的產(chǎn)品，也就是買了終身型壽險(xiǎn)一定會(huì)獲得賠償。
3、通用型壽險(xiǎn)（Universal Life）
通用型壽險(xiǎn)徹底解決了付款不靈活的問題——只要賬戶里有足夠的資金支付未來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)，客戶可以選擇隨時(shí)支付或停止支付。
而且在支付過程中，每年付的款項(xiàng)也有一定彈性空間，客戶可以在資金多的時(shí)候多付一些錢，資金少的時(shí)候少付甚至不付，解決了人們對(duì)手頭現(xiàn)金流的擔(dān)心。
4、投資型壽險(xiǎn)（Variable Life）
投資型壽險(xiǎn)繳費(fèi)原理同樣是繳納多于實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)的錢進(jìn)入賬戶，多余部分用于投資共同基金，享受股市成長(zhǎng)的同時(shí)，還能維持一個(gè)保險(xiǎn)賬戶。比如賬戶上多余的錢，你可以去買阿里巴巴股票、房地產(chǎn)基金等，而且賺的錢還不用交稅。
但是美國(guó)國(guó)稅局規(guī)定，不能把所有的錢全部放進(jìn)投資型壽險(xiǎn)里，有額度限制。所以，你只能拿一小部分錢買投資型壽險(xiǎn)。這部分錢不僅要買人壽保險(xiǎn)，用來(lái)做投資的錢就更少了，而且自己投資比較耗費(fèi)精力，收益的穩(wěn)定性也沒有保證。
5、指數(shù)型通用壽險(xiǎn)（Indexed Universal Life）
是美國(guó)目前最流行的一個(gè)險(xiǎn)種，也是一個(gè)比較新的險(xiǎn)種。它的特點(diǎn)是費(fèi)用以及繳費(fèi)的期限都比較靈活。因?yàn)檫@些指數(shù)的回報(bào)并不是固定的，從過去幾十年歷史來(lái)看，平均回報(bào)率在6%-9%。
指數(shù)型通用壽險(xiǎn)如何計(jì)算收益？
指數(shù)型通用壽險(xiǎn)保費(fèi)和現(xiàn)金值隨著既定的指數(shù)變動(dòng)，通常掛靠的指數(shù)有美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾、香港恒生、歐洲斯托克Stoxx50、納斯達(dá)克等。不同的保險(xiǎn)公司掛靠的指數(shù)不一樣，所以不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品收益也不一樣。
值得一提的是這種指數(shù)公式都是有專利的，包括掛靠了哪些指數(shù)？按照什么比例掛靠的？等這些計(jì)算公式申請(qǐng)專利之后，別的公司就不能用。所以，美國(guó)的保險(xiǎn)公司如果指數(shù)設(shè)計(jì)的好，就可以一家獨(dú)大，比如VOYA。
其次，美國(guó)人壽保險(xiǎn)的杠桿為什么高？
美國(guó)人壽保險(xiǎn)杠桿高，是它最大的優(yōu)勢(shì)。美國(guó)人壽保險(xiǎn)的杠桿可以做到臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)的2倍，香港人壽保險(xiǎn)的3.5倍，中國(guó)大陸的人壽保險(xiǎn)杠桿是非常低的，沒有可比性。
比如35歲左右，花10萬(wàn)美金可以在美國(guó)買到100萬(wàn)美金的人壽保單，而在香港，你只能買到30-35萬(wàn)美金的保單。
那么，美國(guó)人壽保險(xiǎn)是如何做到這么高的杠桿的呢？
主要是因?yàn)槊绹?guó)人壽保險(xiǎn)的死亡年齡設(shè)定的比較高。由于人類的平均壽命在延長(zhǎng)，而且美國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，所以現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都是以125歲來(lái)計(jì)算死亡年齡的，而香港保險(xiǎn)現(xiàn)在的死亡年齡在100-110歲左右。
舉個(gè)例子，李先生現(xiàn)在30歲了，如果要買人壽保險(xiǎn)的話，香港保費(fèi)肯定比美國(guó)貴，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)把李先生的死亡年齡設(shè)在100歲，而美國(guó)是120歲。而且，香港的死亡概率比美國(guó)更大，保費(fèi)更貴，杠桿自然就低。
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