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丁言諭-Tony Ding

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美國人壽保險最大的買家是誰?

人壽保險最大買家不是個人,而是銀行。銀行作為金融機構(gòu),一直在說服我們將錢存在銀行,而銀行自己卻是把錢投資于人壽保險公司具有現(xiàn)金價值的壽險保單。

事實上,銀行大量購買具有現(xiàn)金價值的人壽保險已有近40年的歷史了,由于銀行購買如此眾多帶現(xiàn)金價值的壽險,它被賦予特殊的名字BOLI (Bank-owned Life Insurance),即銀行持有的人壽保險。

盡管金融監(jiān)管當(dāng)局對銀行持有人壽保險的監(jiān)管越來越嚴(yán)格,仍有越來越多的銀行金融機構(gòu)將BOLI作為其資產(chǎn)分散化投資的重要策略。根據(jù)Equias Alliance/Michael White BOLI Holdings Report,截止2019年3月,有近64.1%的銀行和儲蓄機構(gòu)擁有BOLI資產(chǎn),而在2013年這一比例為54.8%。

眾所周知銀行業(yè)是高利潤的行業(yè),尤其是投資銀行業(yè),財源廣進,為什么銀行還要大量購買具有現(xiàn)金價值的人壽保險呢?

1.壽險公司的投資更分散,更注重長期效應(yīng),不利用杠桿,因而比銀行投資更穩(wěn)定。2008年金融危機,美國有上萬家銀行破產(chǎn)倒閉,但在保險公司投資的資產(chǎn)絕大多數(shù)都是安全的。美國銀行2008年在保險公司持有的人壽保險現(xiàn)金值就達190億,至少這些資產(chǎn)是安全的,可以救急。

2.人壽保險保單內(nèi)的投資增長是延稅免稅的,通過合理的安排,可以利用保單貸款為員工福利和退休計劃提供穩(wěn)定免稅的資金來源,保單投資現(xiàn)金價值只增不減,提升了資金的安全度,保障了資產(chǎn)最低限度的收益,這應(yīng)該是銀行購買大量壽險的根本原因。

我們個人購買具有現(xiàn)金價值的壽險也是基于與銀行相同的原因,資產(chǎn)配置多元化,投資免稅增長,資產(chǎn)有最低限度的保障。我們每天都面臨許多不確定性,健康、財富和生命都不能完全在自己的掌控之中,我們能夠做的就是盡可能地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,而保險公司的存在及其提供的完整商業(yè)模式為我們提供了風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的最好途徑。

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