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就算平常謹(jǐn)慎存款理財(cái)，也可能因裁員、法律糾紛或生病需要醫(yī)療而生活大亂，如果身負(fù)房貸、還不出錢來，怎么辦？

不要驚慌，請(qǐng)定下心來找方法；應(yīng)采取步驟，盡可能保住房屋，因?yàn)橐坏┻M(jìn)入法拍，信用評(píng)分將暴跌，而且隨后幾年，買屋或租屋都將難上加難。

尋求好的建議

應(yīng)勇于面對(duì)，與房貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系、找出最有利的解決之道。城市發(fā)展部(The Department of Housing and Urban Development)是另一個(gè)求助資源；該機(jī)構(gòu)顧問可幫您了解各種選擇，還可針對(duì)會(huì)影響償還房貸的各種財(cái)務(wù)問題提供建議。

求助前，需備妥財(cái)務(wù)文件，包括薪資單、銀行和投資帳戶明細(xì)表、納稅申報(bào)表、房貸資訊以及財(cái)務(wù)困境的詳細(xì)聲明等等。

評(píng)估各項(xiàng)選擇

可與借貸機(jī)構(gòu)合作，找出解決方式；請(qǐng)考慮重新貸款(refinance)、寬容協(xié)議(Forbearance Agreement)、再還款計(jì)畫(Repayment Plan)、貸款修改(Loan Modification)。

針對(duì)重新貸款，假如財(cái)務(wù)問題還大太嚴(yán)重，可借此爭取到更優(yōu)惠的利率、以及負(fù)擔(dān)得起的每月還款額，如果房屋有足夠資產(chǎn)，甚至可獲現(xiàn)金再重新貸款(cash-out refinance loan)，取出現(xiàn)金償還利率更高的信用卡債。

針對(duì)寬容協(xié)議，適合解決短期財(cái)務(wù)難題。協(xié)議通常載明，只要借款人堅(jiān)持保有目前貸款，房貸機(jī)構(gòu)不會(huì)啟動(dòng)法拍，相對(duì)的，可能同意借款人在寬容期內(nèi)減少或暫停付款，最終還是要補(bǔ)足未付款項(xiàng)。

針對(duì)再還款計(jì)劃，如果已拖欠房貸，可在與銀行協(xié)商再還款計(jì)劃，借此，逾期金額將在指定期間內(nèi)（通常3到6個(gè)月）攤還，直到回復(fù)常態(tài)。

至于貸款修改，財(cái)務(wù)狀況很嚴(yán)重就必須這么做。等于與借貸機(jī)構(gòu)商討全盤修改現(xiàn)有的房貸，打造更實(shí)惠的付款方式，包括調(diào)整利率、延長貸款期等。

放棄住屋

可通過三種方式進(jìn)行：尋常出售、短售或自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。

針對(duì)短售(short sale)，假如房貸還款落后，房屋價(jià)值小于待還貸款額，這時(shí)，借貸機(jī)構(gòu)同意借款人以低于欠款的價(jià)格售屋，銀行將虧損，但至少可收回大部分款項(xiàng)，比法拍好。

至于自動(dòng)轉(zhuǎn)讓(Deed in Lieu of Foreclosure)，是最后選擇。等于將財(cái)產(chǎn)契約移交給借貸機(jī)構(gòu)，屋主免除房貸義務(wù)；可避免冗長且昂貴的法拍過程，又可保有屋主隱私。

避免詐騙

財(cái)務(wù)困境常常使人容易受騙，切勿在沒有律師建議下簽署法律文件，也不要輕信任何建議。