美國人壽保險(xiǎn)的功能是什么？
越來越多的高凈值人群把家庭財(cái)富管理與風(fēng)險(xiǎn)管理的工具放眼到境外去找尋，境外保險(xiǎn)作為兼具這兩項(xiàng)功能的金融產(chǎn)品，自然備受關(guān)注。今天我們就來看看美國保險(xiǎn)都有哪些優(yōu)勢(shì)和功能吸引著大家。
01.家庭保障 (Famliy Protection)
正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險(xiǎn)是做家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，很關(guān)鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。事實(shí)證明，買房子或生小孩也確實(shí)是大多數(shù)人購買人壽保險(xiǎn)的主要原因。有足夠的人壽保險(xiǎn)做保障，一旦發(fā)生不測(cè)時(shí)，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。
02.人壽保險(xiǎn)是積累資金的一種方式
終身壽險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時(shí)可把現(xiàn)金取出來，作為子女的大學(xué)教育基金或補(bǔ)充退休收入。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為保險(xiǎn)收益率低，但這終生壽險(xiǎn)保證的分紅加上還免稅，已經(jīng)高于很多固定投資的收益了。
03.人壽保險(xiǎn)等于強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄或投資
美國是個(gè)消費(fèi)大國，人們花錢早已成為習(xí)慣甚至上癮，存錢的習(xí)慣卻沒有，每月消費(fèi)個(gè)$300~$500簡直比呼吸還容易，但如果把這$300~$500拿來存在你的壽險(xiǎn)保單里，每月保費(fèi)固定從你銀行賬戶劃出，等于強(qiáng)迫你儲(chǔ)蓄。堅(jiān)持10年或者更多年后，你的保單可以為你積累一筆很可觀的財(cái)富。不少人買房子的首付(down-payment)、信用卡還債都是從以前買的保險(xiǎn)中借現(xiàn)金值來解決的。
04.人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的優(yōu)勢(shì)
人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值是利滾利的收益，這個(gè)收益不用繳稅；在保單有效時(shí)取/借現(xiàn)金出來使用，也沒有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成『不可撤銷的信托』，其死亡理賠也不用繳遺產(chǎn)稅。在某些合格的養(yǎng)老計(jì)劃如Defined Benefit，保費(fèi)還可以抵稅。
05.終身人壽保險(xiǎn)是為子女儲(chǔ)備教育基金的有效工具
人壽保單里的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因而不會(huì)影響到孩子申請(qǐng)大學(xué)資助金，這對(duì)于需要申請(qǐng)政府大學(xué)助學(xué)金的家庭至關(guān)重要。
舉個(gè)例子，假設(shè)兩個(gè)收入相近的家庭，前一個(gè)家庭給小孩準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用，放在了529教育基金上；后一個(gè)家庭也準(zhǔn)備了15萬，但有12萬現(xiàn)金值在人壽保險(xiǎn)上，有 3萬在銀行賬戶上。在申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金時(shí)，前一個(gè)家庭的15萬必須要向聯(lián)邦政府申報(bào)、必須算在他家的資產(chǎn)內(nèi)，而當(dāng)你在529教育基金賬戶有15萬的時(shí)候，你幾乎不可能拿到任何資助！而后一個(gè)家庭的12萬保險(xiǎn)現(xiàn)金值不需要申報(bào)，這樣一來，后一個(gè)家庭的資產(chǎn)只有3萬，因?yàn)槟?2萬的保險(xiǎn)現(xiàn)金值沒有包括在其資產(chǎn)內(nèi)！所以，只有3萬資產(chǎn)的這個(gè)家庭有極大的可能拿到大學(xué)資助金！
06.人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值和身故賠償金不受債主的追討，不受官司的追索
收入高風(fēng)險(xiǎn)也高的行業(yè)，比如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險(xiǎn)，就因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)(Asset Protection)的有力武器。近幾年有不少中國大陸富人到美國花重金買人壽保險(xiǎn)，也是看準(zhǔn)了壽險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。在中國風(fēng)險(xiǎn)大，有錢人如果一不小心栽了，不僅要面臨高墻生涯，而且要被沒收財(cái)產(chǎn)......而美國是法治社會(huì)，法律保障私有財(cái)產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)就是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一種特殊的工具。
07.人壽保險(xiǎn)是遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、最經(jīng)濟(jì)有效的工具
2018年過世的人，若總遺產(chǎn)超過1120萬，超出的部分就要付高達(dá) 40% 的遺產(chǎn)稅，這限額每年都會(huì)變。隨著美國政府債務(wù)越來越多，政府加稅是趨勢(shì)，而遺產(chǎn)稅更是最不會(huì)引起眾怒的香餑餑。國稅局(IRS)要求人過世后9 個(gè)月，繼承人須繳清遺產(chǎn)稅，而且只要現(xiàn)金，不要房地產(chǎn)！手上沒有現(xiàn)金的人只好廉價(jià)賣房賣地以求盡快變現(xiàn)。如果你有人壽保險(xiǎn)，兩星期就可拿到現(xiàn)金，且沒有所得稅，放在『不可撤消的信托 ( 委托人通過設(shè)立信托,保護(hù)資產(chǎn)不被債權(quán)人侵犯的一種形式 )』中也沒有遺產(chǎn)稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無法媲美的。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人，都公認(rèn)人壽保險(xiǎn)是投入最少、產(chǎn)出最大的一種投資。當(dāng)然，前提是你身體狀況還不錯(cuò)，保險(xiǎn)公司愿意給你保險(xiǎn)。若你身體很糟糕，風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司有可能拒絕你的保險(xiǎn)申請(qǐng)。
在美國，女性的平均壽命是82歲，男性是76歲(2015年數(shù)據(jù))。有人很長壽，可以活到90、100 歲，也有人英年早逝，三、四十歲就因?yàn)楦鞣N原因不幸離世。人壽保險(xiǎn)或其它各種保險(xiǎn)之所以存在，就是因?yàn)槲覀兩磉呌泻芏鄸|西難以預(yù)知、無法控制、不可抗。人死不能復(fù)生，但保險(xiǎn)公司的理賠支票卻可以給其家人帶來財(cái)務(wù)上的保障，從而減輕精神上的壓力，在悲痛之余獲得些許寬慰。
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