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在美國買房，該如何選擇適合自己的貸款種類

面對美國購房貸款的種類，如何選擇適合自己的貸款呢？可從三個方面加以考慮。

01

貸款利率：固定利率vs?浮動利率

固定利率貸款在整個還款周期中利率保持不變，故而每個月的還款額固定。

固定利率貸款（conventional?fixed-rate?loans）的利率和規(guī)定的房屋保險(xiǎn)一般較低，一般貸款周期為30年，貸款整個周期內(nèi)的可預(yù)測性強(qiáng)。申請者需要有穩(wěn)定良好的信用記錄。固定利率貸款一般適用于準(zhǔn)備長期居住或持有該房產(chǎn)的人。

浮動利率貸款（adjustable?rate?mortgage,?ARM）在整個還款周期中的各個預(yù)定時間段利率會改變，故而每個時間段內(nèi)每個月的還款額會浮動，貸款整個周期內(nèi)的可預(yù)測性差。

浮動利率貸款在開始幾年的利率是固定的并且利率一般比固定利率低，而后利率浮動，但兩個相鄰時間段的利率浮動有一定上限。如果只打算短期居住或持有房產(chǎn)，可以考慮短期利率低的浮動利率貸款，并可以在利率開始浮動后出售房產(chǎn)。但要有房產(chǎn)貶值或無法出售的思想準(zhǔn)備。

02

放款機(jī)構(gòu)：政府貸款?vs?一般貸款

政府貸款是由政府放款的貸款，如聯(lián)邦住房管理局貸款（FHA?home?loan）就是由聯(lián)邦政府住房管理局發(fā)放的購房貸款。

相比于一般貸款，F(xiàn)HA住房貸款對申請者的信用積分、負(fù)債收入比要求更低，貸款申請更容易獲批并且申請過程更簡單，但需要支付較高的貸款保險(xiǎn)。

一般貸款是指放款機(jī)構(gòu)不是政府的貸款，需要交的貸款保險(xiǎn)（PMI）較低。盡管一般貸款的PMI相比于FHA貸款繳納的保險(xiǎn)要低，但一般貸款需要的首付比FHA貸款要高。

03

貸款金額：中小額貸款?vs?大額貸款

中小額貸款（conforming?loan）是指符合Fannie?Mae或Freddie?Mac這兩家政府管控的企業(yè)要求的貸款。兩家公司進(jìn)行住房抵押貸款證券化（mortgage-backedsecuritization，MBS），要求貸款額不能過大，一般在$41.7萬以下。

大額貸款（jumbo?loan）是貸款額較大的貸款，一般在$41.7萬或$62.55萬以上，相比于普通貸款，放款機(jī)構(gòu)將承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。所以對申請者的信用歷史、負(fù)債收入比例等有更高的要求。

值得注意的是，不同州及不同銀行的要求有所不同，還需咨詢當(dāng)?shù)刭J款機(jī)構(gòu)。