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為什么買房后,還需要買人壽保險?

買房的執(zhí)著在中國人的觀念中根深蒂固。很多剛登陸美國的新移民,第一件考慮的事情就是買一套屬于自己的房子,同時配上房屋保險,認(rèn)為一切就結(jié)束了。殊不知買房后的一些風(fēng)險更應(yīng)該需要被關(guān)注,比如房產(chǎn)的繼承,貸款或訴訟等,這些問題該如何解決?下面我們來一一盤點(diǎn)一下。

01遺產(chǎn)稅的風(fēng)險

遺產(chǎn)稅,其實(shí)是海外投資者在美國買房所可能涉及到的最大的風(fēng)險。美國稅務(wù)居民需要就全球資產(chǎn)繳納遺產(chǎn)贈與稅,但可享有終身1158萬美元,夫妻雙方總共2316萬的免稅額。而對于非美國稅務(wù)居民,如果離世后房產(chǎn)將由子女繼承,則只享有6萬美元的免稅額,其余超出部分根據(jù)離世時的房產(chǎn)價值繳納遺產(chǎn)稅,稅率可高達(dá)40%。而且遺產(chǎn)稅不同于所得稅,不論該房產(chǎn)有無增值,房產(chǎn)總價值的40%都有可能被征收。此時人壽保險的存在能夠起到非常重要的作用。房屋持有人一旦身故,繼承的子女即將面臨大額稅稅負(fù),人壽保險恰好能夠?yàn)槔^承人(保單受益人)提供這樣一筆大額的身故賠償,從而對沖了遺產(chǎn)稅可能帶來的風(fēng)險。對于非美稅務(wù)居民來說,另一個額外的好處是人壽保險的身故理賠并不屬于遺產(chǎn),這筆資金不存在遺產(chǎn)稅的問題。因此,無論繼承人是不是美國稅務(wù)居民,繳完遺產(chǎn)稅后剩余的賠償都不會計入當(dāng)年的收入,不需要繳收入稅。

02房屋貸款的風(fēng)險

在美國買房,如果需要貸款,銀行會要求你一定要購買房屋保險,此外銀行還會建議你購買房貸保險(Mortgage Insurance)。房貸保險其實(shí)本質(zhì)上也就是人壽保險,是以你的房屋貸款的金額為保額,一旦貸款人發(fā)生意外,家庭收入的來源中斷,剩下未還完的貸款由保險公司來還。對于我們個人來說,這個風(fēng)險是切實(shí)存在的。更何況,我們需要考慮的不僅僅是貸款,如果還需要撫養(yǎng)未成年小孩,生活費(fèi),水電網(wǎng)煤費(fèi),電費(fèi)等其他生活上的費(fèi)用。在風(fēng)險發(fā)生時,這幾項(xiàng)加在一起才是你所需要的保險總額。

今年的新冠疫情肆虐所帶來的風(fēng)險就是很好的例證,很多房主面臨著失業(yè)沒有收入,或收不到房租等這些情況,還房貸的壓力可想而知。雖然聯(lián)邦政府實(shí)行了大規(guī)模的救助計劃,但對于房貸和生活成本來說,仍然是杯水車薪。疫情顯然激發(fā)了民眾對于保險的強(qiáng)烈意識,今年2月以來,人壽保險的申請量暴增了50%。

03訴訟的風(fēng)險

許多華人喜歡把錢投資在地產(chǎn)上,都有物業(yè)在收租,因此經(jīng)常成為一些別有用心的人的目標(biāo),特別容易被官司纏身。持有大量的房產(chǎn)作為資產(chǎn),一旦訴訟失敗被追討資產(chǎn),房產(chǎn)會一并被收繳。所以,將資產(chǎn)中的一部分轉(zhuǎn)為人壽保險以防被訴訟追討就顯得尤為重要了。人壽保險中的現(xiàn)金價值享受司法豁免的保障,而房產(chǎn)是沒有的。二十年前美國轟動一時的辛普森案,辛普森打贏了刑事官司,免了牢獄之災(zāi),但打輸了民事官司,要賠償幾千萬美元。辛普森幾乎所有的財產(chǎn),房產(chǎn)土地,銀行存款,股票和公司股權(quán)等都要拿去賠償。唯獨(dú)人壽保險中的錢安然無恙,依然可以提領(lǐng)供自己生活所用,不用去支付賠償金。因此,人壽保險可以作為資產(chǎn)的安全墊,尤其是面臨巨大風(fēng)險時還能夠拿出來供自己使用,這是我們常常會忽略的它最大的功能之一。

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