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許多夫婦可能會(huì)決定共同持有也就是表明雙方資產(chǎn)的所有權(quán)相等，但有時(shí)這并不是一個(gè)好的財(cái)務(wù)決策。當(dāng)夫婦開(kāi)始以共同買(mǎi)房作為新的里程碑時(shí)，問(wèn)題可能會(huì)延續(xù)到誰(shuí)的名字作為抵押和誰(shuí)應(yīng)該擁有所有權(quán)。

此外，如果貸款人數(shù)超過(guò)一人，誰(shuí)擁有房屋的合法性就會(huì)變得棘手。房屋通常是一對(duì)夫婦或個(gè)人在其一生中所做的最大購(gòu)買(mǎi)決定，因此所有權(quán)可能對(duì)未來(lái)產(chǎn)生巨大的影響。

頭銜和抵押

對(duì)于初學(xué)者來(lái)說(shuō)，重要的是要注意抵押貸款和頭銜之間的區(qū)別。財(cái)產(chǎn)權(quán)和抵押權(quán)不是可互換的條款。簡(jiǎn)而言之，抵押貸款是一項(xiàng)協(xié)議，用于償還購(gòu)買(mǎi)房屋所借的貸款金額。頭銜指的是所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

許多人認(rèn)為，作為一對(duì)夫婦，雙方姓名都應(yīng)在文件上被列為擁有者以表示其一半的所有權(quán)，但實(shí)際上并非如此, 列出雙方姓名并沒(méi)有實(shí)際意義。

理解抵押貸款

對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，抵押貸款是房屋所有權(quán)的主要內(nèi)容。根據(jù)Zillow集團(tuán)2017年的消費(fèi)者住房趨勢(shì)報(bào)告，超過(guò)四分之三（76％）的美國(guó)家庭去年購(gòu)買(mǎi)房屋獲得抵押貸款。

當(dāng)一對(duì)夫婦共同申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，貸款人不會(huì)使用借款人的FICO分?jǐn)?shù)的平均值。反之，每個(gè)借款人從三個(gè)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)獲得三個(gè)FICO分?jǐn)?shù)，貸方審查這些分?jǐn)?shù)以獲得每個(gè)借款人的中間價(jià)值。貸方將使用聯(lián)合貸款人中較低的FICO分?jǐn)?shù)來(lái)作為申請(qǐng), 因此如果您的信用額度比您的共同借款人強(qiáng)，那么這可能是聯(lián)合抵押貸款的最大缺點(diǎn)。

如果您或您的伴侶信用不良，請(qǐng)考慮單獨(dú)申請(qǐng)以保持較低的分?jǐn)?shù)來(lái)提高您的利率, 單一收入可能會(huì)使您有資格獲得較低的貸款金額。在承諾共同借款之前，考慮與貸方進(jìn)行一些情景評(píng)估，以找出哪些對(duì)您和您的家人更有經(jīng)濟(jì)效益。

合適的所有權(quán)

假如您認(rèn)為抵押貸款中只有一個(gè)名稱(chēng)最有意義，但您擔(dān)心對(duì)房屋所有權(quán)的份額，請(qǐng)不要擔(dān)心。兩個(gè)名字都可以在房屋頭銜上，但不用抵押貸款。

一般來(lái)說(shuō)，如果您想避免額外的步驟和潛在的麻煩，最好在結(jié)束時(shí)添加配偶或伴侶到房屋的頭銜。您的貸款人可以拒絕允許您添加其他人，許多抵押貸款都有條款要求抵押貸款，如果您想要進(jìn)行更改，則需要全額支付。

從好的方面來(lái)看，一些貸方可能會(huì)放棄它來(lái)增加一個(gè)家庭成員。如果您在頭銜上選擇了兩個(gè)名字而在抵押貸款中只選擇了一個(gè)，那么兩個(gè)名字皆為所有者。然而，簽署抵押貸款的人是具備償還貸款義務(wù)的。如果您沒(méi)有抵押貸款，貸款機(jī)構(gòu)不會(huì)為確保貸款支付而負(fù)責(zé)。

沒(méi)有抵押貸款或是所有權(quán)

沒(méi)有抵押貸款或頭銜可能使你陷入房屋所有權(quán)的困境中。在法律上, 如果你的名字沒(méi)有被列在房屋頭銜中,你就沒(méi)有房子的擁有權(quán)。如果雙方進(jìn)展或關(guān)系惡化,你則無(wú)權(quán)擁有房屋或任何股權(quán)。為了安全起見(jiàn)，房屋所有權(quán)的一般規(guī)則歸結(jié)為誰(shuí)的名字列在房屋的頭銜上，而不是抵押貸款。