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背負(fù)債務(wù)并不意味著一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況糟糕，事實(shí)上，某些債務(wù)是今后累積更多財(cái)富的必要途徑。債務(wù)常被分成好與壞兩種，而最傷人的債務(wù)是高利債。

多數(shù)人在需要用錢(qián)時(shí)往往沒(méi)有足夠的現(xiàn)金，包括買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、度假和求學(xué)。貸款和信用卡盡管可滿(mǎn)足急迫需要，但兩者都是要償還的，而且都有利息。多數(shù)情況下，這筆錢(qián)應(yīng)有更好用途，除非有助于獲得更多的錢(qián)。

為了確定是否值得以借債的方式購(gòu)物， 認(rèn)證財(cái)務(wù)規(guī)畫(huà)師海倫?莫德利(Helen Modly)表示，一個(gè)簡(jiǎn)單的法則可以遵循，就是“絕不通過(guò)舉債來(lái)購(gòu)買(mǎi)貶值的資產(chǎn)”。如大學(xué)生畢業(yè)后買(mǎi)第一輛車(chē)，就要在有償還能力的情況下，在最短的期限內(nèi)舉借最少的債。買(mǎi)車(chē)、度假和舉辦慶?；顒?dòng)等都不應(yīng)舉債，而買(mǎi)房、企業(yè)利益、投資和教育等，則可審慎地舉債。

貶值資產(chǎn)是指長(zhǎng)期下來(lái)不會(huì)增值的資產(chǎn)， 而且最終收回原本付出的錢(qián)的可能性渺茫甚至為零，例如買(mǎi)車(chē)第一天，是車(chē)輛價(jià)值最高的 一天，但一旦開(kāi)出車(chē)行，原有的價(jià)值就再也回不來(lái)了。不過(guò)多數(shù)美國(guó)人需要以車(chē)代步，因此可用現(xiàn)金或條件優(yōu)厚的小額貸款來(lái)買(mǎi)車(chē)。

莫德利指出 ，度假和慶?；顒?dòng)也不應(yīng)使人背債，這些花費(fèi)可能產(chǎn)生無(wú)形的價(jià)值，但不會(huì)創(chuàng)造金錢(qián)價(jià)值。

另一方面，為了買(mǎi)房而舉借房貸、為了業(yè)務(wù)投資而貸款，以及為了上大學(xué)而申請(qǐng)學(xué)生貸款，都可能是物有所值。盡管房貸、學(xué)貸和商業(yè)貸款全都需要償還，但條件往往比較優(yōu)厚，而且未來(lái)還有增值的可能，如大學(xué)畢業(yè)后就可能找到高收入的工作。