美國(guó)人壽保險(xiǎn)的各種費(fèi)用成本
今天我們說(shuō)一說(shuō)美國(guó)指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)(IUL)產(chǎn)品的費(fèi)用成本。不同美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司對(duì)費(fèi)用成本的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和名稱都不一樣，通常情況下，費(fèi)用成本大致分為以下幾類(lèi)：
01、保單基礎(chǔ)費(fèi)用支出Premium Charge/Loads
該費(fèi)用支出與繳納的保費(fèi)金額相關(guān)，一般是保費(fèi)的5-8%之間。該費(fèi)用支出絕大部分是人壽保險(xiǎn)公司支付給聯(lián)邦和各州的相關(guān)稅收和費(fèi)用。只在交保費(fèi)的當(dāng)年發(fā)生，不交保費(fèi)不產(chǎn)生費(fèi)用，保費(fèi)交的多，該費(fèi)用就多，保費(fèi)交的少，該費(fèi)用就少。
02、保險(xiǎn)成本Cost of Insurance（COI）
保險(xiǎn)成本是美國(guó)人壽保險(xiǎn)的核心成本，終身收取，并且會(huì)隨著受保人年齡的增長(zhǎng)而不斷增加。收取的金額是動(dòng)態(tài)調(diào)整的，會(huì)結(jié)合考慮受保人的當(dāng)前年齡、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、保額大小、死亡概率等因素。理論上，受保人的年齡越大, COI越高。同時(shí)，隨著保單內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值不斷增加，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)凈值在不斷減少，從而COI也減少。
03、保單費(fèi)Policy Fee
保單費(fèi)是保險(xiǎn)公司的行政成本, 保單費(fèi)是固定費(fèi)用，通常按年或按月收，終身收取，各家人壽保險(xiǎn)公司收取的金額有一定的差別，從幾十美元到幾百美元不等。
04、保單成本Policy Charges
保單成本包括了與保單相關(guān)的各項(xiàng)直接成本以及保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟奖蝺?nèi)的成本，如：保險(xiǎn)合約創(chuàng)建費(fèi)用、保單審核中的費(fèi)用、保單的維護(hù)費(fèi)用、保險(xiǎn)公司日常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用等。保險(xiǎn)公司一般在10-15年間將保單成本在保單中攤銷(xiāo)完成。
05、附加條款的收費(fèi)Rider Charges
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的一些附加條款Rider是需要額外付費(fèi)的，具體金額視Rider類(lèi)型和各家保險(xiǎn)公司的政策而異。
小結(jié)
相同保額情況下，投保人可以靈活選擇支付年限和年繳金額。
配置美國(guó)人壽保險(xiǎn)之后，如果投保人在十年內(nèi)退保，那么極不劃算，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在前十年集中扣除各種費(fèi)用和成本。
不同的美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的同一產(chǎn)品IUL的費(fèi)用成本都不同。
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