理財(cái)新工具，美國(guó)人壽保險(xiǎn)的七大作用是什么？
01、人壽保險(xiǎn)的首要功能是家庭保障
人壽保險(xiǎn)之于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，就像地基之于房子，是基礎(chǔ)，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對(duì)于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。
大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的主要原因之一就是買(mǎi)房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測(cè)，足夠的人壽保險(xiǎn)能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長(zhǎng)成才，便可以了無(wú)牽掛。
02、人壽保險(xiǎn)也是積累資金的一種手段
不論是儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)還是投資型的保險(xiǎn)，都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測(cè)的時(shí)候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時(shí)候，例如子女的大學(xué)教育基金或是補(bǔ)充退休收入，也可把現(xiàn)金值取出來(lái)或借出來(lái)使用。
03、永久性的人壽保險(xiǎn)是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因此不會(huì)影響到小孩申請(qǐng)資助。
例如，有兩個(gè)收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準(zhǔn)備了15萬(wàn)大學(xué)費(fèi)用，在529教育基金計(jì)劃中；B家庭也給孩子準(zhǔn)備了15萬(wàn)大學(xué)費(fèi)用，但是其中12萬(wàn)現(xiàn)金值在保險(xiǎn)上，另外3萬(wàn)在銀行賬戶(hù)上。
那么在申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金時(shí)，A家庭的15萬(wàn)會(huì)被全部算作家庭資產(chǎn)，若有15萬(wàn)529教育基金計(jì)劃，那他們是幾乎拿不到任何資助的；B家庭則只有3萬(wàn)是家庭資產(chǎn)，因?yàn)槟?2萬(wàn)的保險(xiǎn)現(xiàn)金值是不需要申報(bào)的。
按照美國(guó)大學(xué)need-based的計(jì)算原則，只有3萬(wàn)資產(chǎn)的B家庭無(wú)疑有極大的可能拿到資助。
04、購(gòu)買(mǎi)終身保險(xiǎn)或返還保費(fèi)式保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢(qián)太難，一百二百的花起來(lái)太容易。但是如果拿來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，每個(gè)月固定從你的銀行扣錢(qián)，就相當(dāng)于強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄。堅(jiān)持十年二十年，累積的現(xiàn)金值會(huì)非常可觀(guān)。很多客戶(hù)信用卡還錢(qián)、買(mǎi)房子的首付甚至離婚后開(kāi)戶(hù)，都是從過(guò)去買(mǎi)的保險(xiǎn)中借現(xiàn)金值來(lái)救急。
05、人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的好處
各種永久性的人壽保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值在滾動(dòng)過(guò)程中不用交稅；
如果現(xiàn)金值日后取出來(lái)或借出來(lái)，在保險(xiǎn)有效時(shí)也沒(méi)有稅的問(wèn)題；
人去世時(shí)，身故金不用交所得稅；
如果把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成不可撤銷(xiāo)的信托，身故金不用交遺產(chǎn)稅。
在有些qualifiedpension計(jì)劃，如defined benefit中，保費(fèi)可以抵稅。
06、人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)的有力武器，醫(yī)生等收入高、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)里的人都愿意買(mǎi)很多人壽保險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)，來(lái)錢(qián)容易的同時(shí)也伴隨著極高的風(fēng)險(xiǎn)。一不小心栽了就要面臨資產(chǎn)被沒(méi)收、下獄甚至剝奪政治權(quán)利的危險(xiǎn)。
近些年來(lái)很多國(guó)內(nèi)的有錢(qián)人都去美國(guó)購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)，正是看中了人壽保險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。美國(guó)是法治社會(huì)，雖然錢(qián)來(lái)得不是那么容易，但是法律保障私有財(cái)產(chǎn)，其中的人壽保險(xiǎn)，就是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一種特殊工具。
07、人壽保險(xiǎn)遺產(chǎn)規(guī)劃中必不可少也是最經(jīng)濟(jì)有效的工具
作遺產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，人壽保險(xiǎn)是公認(rèn)的投入最少而產(chǎn)出最大的投資。
美國(guó)遺產(chǎn)稅的額度每年都在變化，2019年的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬(wàn)美元，今年過(guò)世的人的總資產(chǎn)如果超過(guò)這個(gè)額度，超過(guò)的部分需要繳納遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40%。而且IRS規(guī)定，需要在人過(guò)世后的9個(gè)月內(nèi)用現(xiàn)金（不要房地產(chǎn)）繳清遺產(chǎn)稅。如果沒(méi)有現(xiàn)金的話(huà)，只能通過(guò)低價(jià)賣(mài)房賣(mài)地等方式盡快變現(xiàn)。
而人壽保險(xiǎn)可以解決這一問(wèn)題。不僅有2周就可以拿到的理賠金，而且沒(méi)有所得稅，放在不可撤消信托中也不會(huì)產(chǎn)生遺產(chǎn)稅。相比之下，其他的任何投資都免不了資本增值稅和遺產(chǎn)稅。
隨著美國(guó)政府的欠債越來(lái)越多，政府必然會(huì)加稅，而遺產(chǎn)稅是最不會(huì)引起眾怒的香餑餑。所以，幾乎所有的人都會(huì)通過(guò)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)來(lái)準(zhǔn)備現(xiàn)金用以支付身后的遺產(chǎn)稅。
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